Cinsiyete Göre Ortalama Kredi Puanları

Hemen hemen herkes kadın ve erkek arasındaki gelir eşitsizliğinin farkındadır.Bu olgu, işgücü piyasasında oldukça yoğun bir şekilde tartışılmış ve araştırılmıştır.Peki ya kredi ve kredi puanları söz konusu olduğunda erkekler ve kadınlar arasındaki fark ne olacak?Borç verenlerin ırk, renk, milliyet, din ve cinsiyet dahil olmak üzere demografik özelliklerine göre gruplara karşı ayrımcılık yapmasını engelleyen düzenlemelerdeki değişiklikler sayesinde bu, ölçülmesi zor bir konudur.

Bu bilgilere kolayca ulaşılamasa da, bazı büyük kredi raporlama ajansları, yani Experian tarafından yayınlanan raporlardan, kredi puanları ve cinsiyete göre kredi kullanımı hakkında bazı tespitler yapabiliyoruz.Şirket, 2020'de konuyla ilgili büyük bir analiz yayınladı ve cinsiyetler arasındaki uçurumu ortadan kaldırdı.Bu yazıda, kadın ve erkek sayılarına ve ayrıca bazı tarihsel geçmişe bakıyoruz.

Önemli Çıkarımlar

  • Geçmişte, kadınlar krediye erişimde birçok engelle karşı karşıya kaldılar ve kredi alabilmek için erkeklere ve büyük peşinatlara sahip olmaları gerekiyordu.
  • 1974 tarihli Eşit Kredi Fırsatı Yasası, kadınların krediye erişimini ve mali açıdan kendi kendilerine yeterli olmalarını kısıtlayan çeşitli uygulamaları yasakladı.
  • İki cinsiyetin ortalama kredi puanı artık aynı.
  • Erkekler ve kadınlar temelde aynı düzeyde kredi kartı borcu taşırlar.
  • Erkekler genel olarak ve öğrenci kredileri hariç her kategoride kadınlardan daha fazla borçludur.

1974 Eşit Kredi Fırsatı Yasası İşleri Nasıl Değiştirdi?

1970'ler kadar yakın bir tarihte kadınların bir erkek eş imza sahibi olmadan kredi almalarına veya kredi başvurusunda bulunmalarına izin verilmediğine inanmak zor.Ve eğer bir ev satın alırlarsa, genellikle benzer kredi geçmişine sahip erkek başvuru sahiplerinden daha büyük bir peşinat ödemeleri gerekiyordu.

1974 tarihli Eşit Kredi Fırsatı Yasası, krediye erişimle ilgili olarak cinsiyet ayrımcılığına son vermede önemli bir kilometre taşıydı.Ve ABD hala cinsiyete dayalı ücret farklarından muzdarip olsa da, kadınlar ve erkekler arasındaki kredi kullanılabilirliği ve kullanımı bugün büyük ölçüde uyumlu.Aşağıdaki tablo, erkekler ve kadınlar için türlere göre puanlardaki farklılıkları ve ortalama borç bakiyesini göstermektedir.

Cinsiyete Göre Ortalama Borç ve Kredi Metrikleri
Borç/Kredi Metriği erkekler Kadın Kadınlar için Fark
Ortalama kredi puanı 705 704 - 1
Toplam borç bakiyeleri $337.957 $310,004 - 27.953 dolar
ipotek borcu 211.034 $ 192.368 $ - 18,666 dolar
HELOC borcu 47.017 dolar 42.746 dolar - 4.271 dolar
otomobil kredisi borcu 20.645 dolar 17.747 dolar - 2.898 dolar
Öğrenci kredisi borcu 35.188 $ 36.131 $ + 943 dolar
Bireysel kredi borcu 17,716 dolar 14.780 dolar - 2.936 dolar
Kredi kartı borcu 6,357 dolar 6.232 $ - 125 dolar
Kredi kartı sayısı 3.6 4.5 + 0.9

Kaynak: Kadınlar ve Kredi 2020: Tarih Bugünün Kredi Ortamını Nasıl Şekillendirdi?

Bu, erkeklerin ve kadınların borç ve krediye başvurma ve kullanma biçimleri arasında hiçbir fark olmadığı anlamına gelmez.Gerçekten de, çoğu borç kategorisi dahil olmak üzere, erkekler kadınlardan daha fazla toplam borç taşır.Ancak kadınların daha fazla öğrenci kredisi borcu var ve genellikle daha fazla kredi kartı var.Bir sonraki bölümde buna biraz daha derinlemesine gireceğiz.

Experian, 2020 yılının ikinci çeyreğinde kadınların ortalama kredi puanını 705 olarak güncelledi.

Kadınlara Karşı Kredi ve Borçerkekler

Erkeklerin ve kadınların kredi puanları arasında neden bir fark olduğunu veya gerçekten var olup olmadığını söylemenin kesin bir yolu yoktur.Bu büyük ölçüde ECOA'dan kaynaklanmaktadır.

Erkeklerin ve kadınların ortalama kredi puanları arasında var olan herhangi bir parite tamamen yeni değildir.Rakamlar 2010'ların ortalarında benzer şekilde yakındı ve her iki ortalama da 2015'in ikinci çeyreğinden bu yana 10 puan arttı.Günümüz kredi puanlama modellerinde, puanlarda cinsiyet faktörü dikkate alınmamaktadır.

Erkeklerin ve kadınların taşıdıkları borcu nasıl biriktirdikleri konusunda bazı farklılıklar vardır.Genel olarak, erkeklerin kadınlardan ortalama olarak yaklaşık %9 daha fazla borcu var: toplam borç bakiyesi yaklaşık 338.000 dolar iken, kadınlar için 310.000 dolar.Bu fark, biri hariç her borç kategorisinde kadınlardan daha fazla borcun bulunmasından kaynaklanmaktadır.Erkekler yaklaşık %10 daha fazla ipotek ve ev sermayesi kredi limiti (HELOC) borcuna, %16 daha fazla otomobil kredisi borcuna ve en çarpıcı şekilde %20 daha fazla kişisel kredi borcuna sahiptir.

Kadınların ortalama olarak biraz daha fazla öğrenci kredisi borcu var.Ancak erkeklerin öğrenim kredisi bakiyelerindeki artış %3'ten azdır.Kadınlar ayrıca daha fazla kredi kartına sahip olma eğilimindedir ve erkeklerin ortalama 3,6 kart ortalamasının aksine 4,5 kart ortalaması vardır.Kredi kartı bakiyeleri söz konusu olduğunda, cinsiyetler arasındaki fark sadece 125 dolardır.Sadece %2 ile bu fark istatistiksel olarak anlamlı kabul edilmez.

Alt çizgi

1974'teki yasal değişiklikler, Amerikalı kadınların krediye daha fazla erişmesine izin vererek, erkeklere güvenmeden kredi ve kredi kartı almalarını veya bir ev kredisi çekerken haksız bir şekilde cezalandırılmalarını sağladı.O zamandan beri, kadınlar büyük ölçüde kredi ve borç öz sermayesine tırmandılar ve erkeklerinkiyle aynı ortalama kredi puanlarına ulaştılar.

Borç yapısı cinsiyetler arasında farklılık gösterir; erkekler konut, araba ve diğer eşyalar için daha fazla borç alırken, kadınlar bir grup olarak biraz daha fazla öğrenci kredisi borcu alır.Erkeklerin toplam ortalama borç bakiyesi, kadınların toplam borcundan yaklaşık %10 daha yüksek olmasına rağmen, aynı ortalama kredi puanları, kredilerin cinsiyetler arasında ele alınmasında benzer şekilde sorumlu bir yaklaşım olduğunu ima etmektedir.

metodoloji

Experian, ABD'deki üç büyük kredi raporlama kurumundan biridir ve cinsiyete göre 2020 borç ve kredi metrikleri analizi, izlediği milyonlarca tüketici kredisi dosyasından toplanan toplu verilerden yararlanır.