CD'ler ve Çek Hesapları: Hangisini Açmalısınız?

Paranızı yönetmek söz konusu olduğunda, her zaman üzerinizde büyük miktarda nakit bulundurmak genellikle akıllıca sayılmaz.Federal Mevduat Sigorta Kurumu'na (FDIC) göre, çoğu Amerikan hanesinde (yaklaşık %95) çek veya tasarruf hesabı olan en az bir kişi vardır.

Çoğu finans kurumu tarafından sunulan olası hesap türleri listesinde yalnızca iki seçenek olmasına rağmen, çek hesapları ve mevduat sertifikaları (CD'ler), her birinin kendi tuhaflıkları olmasına rağmen, fon tutmak için iyi yerlerdir.Bu farklılıkları anlayarak hangisinin sizin için doğru olduğuna daha kolay karar verebilirsiniz.

Önemli Çıkarımlar

  • Bir CD, yatırılan fonların aylarca veya yıllarca dokunulmadan bırakılacağı beklentisiyle zaman içinde faiz tahakkuk ettirir.
  • Çek hesapları likittir: Tasarruf ve para piyasası hesapları gibi diğer hesaplara kıyasla daha sık para yatırma ve çekme işlemlerine izin verirler.
  • FDIC ve Ulusal Kredi Birliği Hisse Sigorta Fonu (NCUSIF), her iki hesap türü için 250.000$'a kadar sigorta sağlar.

Mevduat Sertifikası (CD) Nasıl Çalışır?

Mevduat sertifikası (CD), müşterinin parayı belirli bir süre boyunca vadesi gelmemesi için el değmeden bırakmayı kabul etmesi karşılığında sabit bir faiz oranı primi sunan faizli bir vadeli mevduat hesabıdır.Bir CD'yi, bankanın müşterilerinden borç para almasına bir örnek olarak düşünün; borçlu olarak, banka müşterisine düzenli faiz ödemeleri şeklinde ödeme yapar.

Ülkedeki hemen hemen her banka ve kredi birliği müşterilerine CD sunarken, her bir hesabı çevreleyen koşullar bankanın takdirine bağlıdır.Bu, vadenin ne kadar süreceğini ve ilgili faiz oranının diğer ürünleriyle karşılaştırıldığında ne kadar yüksek olacağını içerir.

Önemli

Çek hesapları ve CD'lerin her ikisi de FDIC ve NCUA tarafından 250.000$'a kadar desteklenmektedir.

CD'nin Artıları

  • Zaman içinde faiz tahakkuk ettirir: Zaman içinde faiz oluşturmak, pasif gelir elde etmenin kolay bir yoludur.Ana fikir, parayı bir CD'de el değmeden bırakmak olduğundan, bankalar ve kredi birlikleri daha uzun vadeler için daha yüksek faiz oranları sunuyor.CD faiz oranları, paranızı yeterince uzun süre taahhüt edebilirseniz, ulusal ortalamanın birkaç katı kadar olabilir.FDIC'ye göre, ortalama ulusal oran, beş yıllık bir CD için %0.39 kadar düşük olabilir.Tersine, Goldman Sachs Marcus, yıllık yüzde 2.55 getiri (APY) ile beş yıllık çevrimiçi CD'lere sahiptir.
  • Sabit faiz oranları: Bir CD oluşturulduğunda, sabit bir faiz oranı alır.Hesabın vadesi boyunca ne olursa olsun, banka herhangi bir zamanda oranı artıramaz veya azaltamaz.Bu, bir hesabın düşük faiz oranları nedeniyle asla azalan kazançlar görmeyeceği anlamına gelse de, faiz oranları artarsa ​​daha büyük getiriler görmeyecektir.Değişken oranlı CD'ler mevcuttur, ancak kendi riskleri vardır.Yine de, hesabınıza ne kadar faiz tahakkuk edeceğini tam olarak bilmek, hesap olgunlaştığında ne kadar alacağınız konusunda size bir fikir verir.
  • Gelecekteki harcamalara hazırlanmaya yardımcı olur: CD'ler, yeni bir araba için para biriktirmek veya bir ev için peşinat ödemek gibi uzun vadeli planlamalar için mükemmeldir.Birkaç yıllığına kenara biraz para ayırarak, bu fonları diğer harcamalar için kullanmadığınızdan emin olabilir ve CD'nizin faiz açısından ne kadar ekstra para kazanacağını hesaplayabilirsiniz.

Bir CD'nin Eksileri

  • Fonlara kolayca erişilemez: Bir CD'nin en büyük özelliği, belirli bir süre boyunca ellerinizi kurabiye kavanozundan etkili bir şekilde uzak tutmanızın beklenmesidir.İster birkaç ay ister birkaç yıl için anlaşmış olun, bu paranın ulaşamayacağı düşünülmelidir.
  • Erken para çekme yasalarca cezalandırılır: Hesap oluşturulur oluşturulmaz önerilmese de, CD'nizden erken para çekebilirsiniz.Bir CD'den vadesi gelmeden para almak, federal olarak zorunlu bir ceza ile gelir.Tam olarak ne kadar ceza alacağınız, hesap sözleşmesinde belirtilenlere bağlıdır, ancak kanun bir asgari ceza belirlerken, azami bir sınır olmadığını unutmayın.
  • Enflasyon, faiz kazanımlarını silebilir: Enflasyonu kimse sevmez, ancak CD sahipleri bu fenomenden özellikle etkilenir.Ulusal enflasyon oranı bir CD'nin faiz oranını aşarsa, hesap uzun vadede para kaybedebilir.

Bir Çek Hesabı Nasıl Çalışır?

Bir CD, belirli bir süre boyunca fonlarınıza erişiminizin olmaması anlamına geliyorsa, çek hesapları neredeyse tam tersidir.ABD'deki hemen hemen her banka ve kredi birliği tarafından sunulan çek hesapları, düzenli para yatırma ve çekme işlemlerine izin veren çok likit mevduat hesaplarıdır.Çek hesaplarına, otomatik vezne makineleri (ATM'ler), elektronik borçlar, banka kartları veya kağıt çekler dahil olmak üzere çeşitli yöntemler kullanılarak erişilebilir.Finansal kurumlar tipik olarak öğrenci çek hesapları, ticari veya ticari çek hesapları ve ortak hesaplar dahil olmak üzere bir dizi hesap türü sunar.

Bir Çek Hesabının Artıları

  • Paranıza ihtiyacınız olduğunda erişin: Tasarruf hesaplarının ve diğer banka tekliflerinin aksine, müşteriler herhangi bir ceza riski olmaksızın çok sayıda para çekme ve sınırsız para yatırma işlemi yapabilirler.Fonlara erişmenin birden fazla yolu ile çek hesapları, büyük satın almalara ek olarak günlük maliyetleri ödemeyi kolaylaştırır.
  • Farklı hesap türleri: Bankalar genellikle genel bir çek hesabı sunmaz.Çoğu durumda, çek hesapları, her biri kendine özgü özelliklere, sınırlamalara ve avantajlara sahip farklı türlere ayrılır.Bazı hesaplar sınırlı miktarda faiz bile sunabilir.Bir çek hesabına ihtiyacınız varsa, benzersiz özelliklerinize uyacak bir hesabın olması muhtemeldir.
  • Doğrudan depozito kurun: Doğrudan depozito sayesinde, maaşlarınız için kağıt çek alma ve bozdurma günleri geride kaldı.İşvereninizle bazı hızlı belgeleri doldurarak, fonlarınız doğrudan çek hesabınıza yatırılabilir.Bazı durumlarda, bankalar maaş çekinizi iki gün öncesine kadar kullanılabilir hale getirmeyi teklif edebilir.

Bir Çek Hesabının Eksileri

  • Çoğu zaman sıfır faiz: Birçok çek hesabı faiz getirmez, bu nedenle büyük miktarlarda nakit tutmak ölçülebilir bir getiri sağlamaz.Sonuç olarak, muhtemelen faiz tahakkuk eden ikinci bir hesap isteyeceksiniz.
  • Hesap ücretleri ve minimumları: Çek hesapları genellikle hesap ücretleri ve minimumları eklenmiş olarak gelir.Hesabınızda sahip olduğunuzdan daha fazla para harcamak için kullanılan kredili mevduat ücretlerinden, ağ dışı nakit çekmek için ATM ücretlerine, hesabınızı çalışır durumda tutmak için aylık hizmet ücretlerine kadar, bankalar bu ek maliyetleri gelir elde etmenin bir yolu olarak talep edecektir.
  • Fazla harcamak kolay: Bazı insanlar için bu kadar çok paraya sahip olmak cezbedici olabilir.Bu nedenle, insanların fazla harcama yapması ve potansiyel olarak hesaplarında bir kredili mevduatı tetiklemesi kolaydır.Neyse ki, çoğu banka, hesaplarını boşaltmaya yaklaştıklarında hesap sahiplerinin haberdar olmalarını sağlamak için çeşitli yollar sunar.

Olgunlukta CD'me Ne Olur?

CD'nizin vade tarihinden bir veya iki ay önce, banka veya kredi birliği size yaklaşan bitiş tarihini bildirecektir.Onlara olgunlaşan fonlarla ne yapacaklarını nasıl söyleyeceğiniz konusunda talimatlar verilecektir.Tipik olarak, size üç seçenek sunarlar: CD'yi o bankada yeni bir CD'ye aktarın, fonları o bankadaki başka bir hesaba aktarın veya gelirleri geri çekin.

Hesap Ücretlerini Kontrol Etmekten Nasıl Kurtulabilirim?

Ücretsiz kontrol almanın bir yolu, doğrudan para yatırma için kaydolmaktır.Birçok banka, düzenli olarak yatırılan maaş çeki olan hesaplar için ücretten feragat eder.Yatırılması gereken minimum bir miktar olup olmadığını kontrol ettiğinizden emin olun.

Bir CD Hesabında Vergi Ödemek Zorunda mıyım?

Evet.Mevduat sertifikalarından kazanılan faiz geliri, eyalet ve federal gelir vergisine tabidir.CD faiz kazançları gelir olarak vergilendirildiğinden, vergi yüzdesi toplam gelirinizin vergi dilimine bağlıdır.

Alt çizgi

İster bir çek hesabıyla ister bir CD ile gidin, karar, istediğiniz veya ihtiyaç duyduğunuz paraya ne kadar erişime sahip olduğunuza bağlıdır.Paranızın çoğuna her zaman erişmeniz gerekiyorsa, bir çek hesabı sizin için doğru olabilir.Bir süre paranızın bir kısmına dokunmadan yaşayabiliyorsanız ve bu arada biraz da faiz kazanmak istiyorsanız, bölgenizdeki CD'lere bir göz atmalısınız.