Emeklilikte Tıbbi Masraflar Nasıl Planlanır?

Sağlık bakımı, bir kişinin emeklilikte karşı karşıya kaldığı en büyük harcamalardan biri olabilir.Yıllık Fidelity Investments Emekli Sağlık Bakım Maliyeti Tahmini'ne göre, 2022'de 65 yaşında olan tipik bir emekli çift, sonraki sağlık harcamalarının 315.000 ABD Doları olmasını bekleyebilir.

Bu tutar, uzun süreli bakım, reçetesiz satılan ilaçlar veya çoğu dişçilik hizmetinin ek maliyetini içermez.Özellikle uzun süreli bakımın maliyeti yüksek olabilir: Uzun süreli bakım sigortası şirketi Genworth'e göre, 2021'de bir huzurevindeki özel bir odanın ortalama yıllık maliyeti 106.920 dolardı.

Birçok insan, emeklilikte sağlık hizmetlerinin yüksek maliyetine zihinsel veya finansal olarak hazır değildir.İster kariyerinizin başında, ister emekliliğinizin eşiğinde veya halihazırda işgücünden geçiş yapıyor olun, artan tıbbi maliyetleri anlamak ve planlamak önemlidir.

Önemli Çıkarımlar

  • 2022'de 65 yaşındaki tipik bir emekli çift, dişçilik veya uzun süreli bakım dahil olmak üzere sonraki sağlık bakım maliyetlerinde tahmini olarak 315.000 dolar ile karşı karşıya kalacak.
  • Medicare, emeklilikte bazı sağlık hizmetleri için ödeme yapabilir, ancak tamamını tam olarak kapsamaz.
  • HSA fonları ve uzun süreli bakım sigortası, tüketicilerin bu maliyetlere hazırlanmasına yardımcı olabilir.

Sağlık Hizmetlerini Emeklilik Bütçesine Yerleştirmek

Genel emeklilik bütçeniz iki şeye bağlıdır: Her ay ne kadar para gelecek ve giderlerinizin toplamı.

60 yaş ve üzeri yetişkinlerin sadece %51'i emeklilik tasarruflarının yolunda olduğuna inanıyor.Ortalama olarak, 65 yaş ve üstü kişiler ayda 4.185 dolar harcıyor.Bununla birlikte, 2022'de Sosyal Güvenlik, tam emeklilik yaşında emekli olanlara yalnızca aylık maksimum 3,345 ABD doları ödenek ödedi.

Sosyal Güvenlik yardımları, yıllık yaşam maliyeti ayarlamalarına (COLA'lar) tabidir - enflasyona ayak uydurmak için artışlar.

Elbette, Sosyal Güvenlik'in yalnızca emeklilik tasarruflarını desteklemek için tasarlandığını bilmek önemlidir: Sosyal Güvenlik İdaresi (SSA), Sosyal Güvenlik'in emeklilik öncesi gelirin ortalama %40'ının yerini aldığını bildirmektedir.

Mesele şu ki, muhtemelen tıbbi masrafları karşılamak için Sosyal Güvenlik'in ötesine ve diğer kaynaklara bakmanız gerekecek.Sağlık hizmetleri için ayrılan emeklilik gelirinin miktarı büyük ölçüde yaşınıza ve genel sağlığınıza bağlıdır. MV Financial'da emeklilik planı uygulaması başkanı Chris Schaefer, "Emekliliğe ne kadar sağlıklı girersek, sağlık harcamalarına daha az para ayrılacağı anlamına gelir" diyor. “Madalyonun diğer yüzü, daha sağlıklı bir yaşam tarzıyla yaşam beklentisinin daha uzun olacağı ve bu nedenle emeklilerin emeklilikte daha uzun bir süre planlamaları gerektiğidir.”

Medicare Neleri Kapsar (ve Kapsamaz)

Medicare, uzun süreli bakımı kapsamaz.Gerstman Financial Group'un kurucusu ve mali danışmanı Michael Gerstman'a göre, program emeklilikte bazı sağlık bakım masraflarını karşılayacak, ancak sınırlı olacak. "Örneğin, bir Kısmi Reçeteli ilaç politikası olmadan, Medicare ilaçları kapsamaz."

Bölüm A ve B olarak da adlandırılan orijinal Medicare planları diş ve görme bakımını kapsamaz, ancak Medicare Advantage planları tipik olarak kapsar.Emeklilikte tıbbi masrafların karşılanmasına yardımcı olması için Medicare'e güvenmeyi planlıyorsanız, kesintiler, primler ve diğer cepten yapılan masraflar için bütçe ayırmanız gerekir.

2023 için, Medicare Bölüm A için (hastanede kalışları ve prosedürleri kapsayan) yatan hasta hastanesi, 2022'de 1.556 dolardan yükselen 1.600 dolardır.Kısım B (doktor ziyaretlerini ve ayakta tedavileri kapsayan) için standart aylık prim, 2022'de 170,10 $'dan düşüşle 164,90 $'dır - ancak bazı Medicare yararlanıcıları, düzeltilmiş brüt gelirlerine bağlı olarak daha fazla ödeyecektir.2023 için B Kısmı yıllık indirilebilir tutar, 2022'de 233 dolardan 226 dolara düştü.

Kısım D için plan primleri gelire göre değişir, ancak standart D Kısmı kapsamı için ortalama temel 2023 priminin, 2022'de 32.08$'dan bir düşüşle ayda 31.50$ olacağı tahmin edilmektedir.

Medicare tarafından onaylanan özel sigortacılar, Medicare Advantage planları sunar.Bu planlar genellikle Medicare ile aynı maliyetleri kapsar ve Kısım D reçeteli ilaç faydasını sağlar.Sigortacıya ve poliçenin neleri kapsadığına bağlı olarak, Medicare Advantage planı için Orijinal Medicare'den daha az ödeme yapılabilir.Bazı planlar ayrıca kapsamı, görme, diş hekimliği ve işitme ile ilgili maliyetleri içerecek şekilde genişletebilir.

Medicare Advantage aracılığıyla diş hekimliği masraflarınız için teminatınız yoksa, bağımsız bir diş sigortası planını da düşünebilirsiniz.Birçok plan, kronlar, kök kanalları, protezler ve diş değiştirmeleri dahil olmak üzere yaşlıların ihtiyaç duyabileceği kapsama türlerine odaklanır.

Sağlık Hizmetleri için Ödemek İçin Emeklilik Tasarruflarının Ötesine Bakın

Artan sağlık bakım masrafları, yuva yumurtanızı boşaltmak zorunda değildir.Emeklilik öncesi kişilerin emeklilikte sağlık harcamaları için bir güvenlik ağı oluşturmasının iki yolu vardır.

Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA)

Henüz Medicare'e kaydolmadıysanız, bir sağlık tasarruf hesabı (HSA) ile emeklilik sağlık bakım masrafları için para biriktirebilirsiniz. Bunlar, yüksek indirilebilir sağlık planları (HDHP'ler) ile mevcuttur ve üçlü vergi avantajları sunar:

  • İndirilebilir katkılar
  • Vergi ertelenmiş büyüme
  • Nitelikli tıbbi harcamalar için vergisiz para çekme

HSA fonları, Medicare primleri ve uzun süreli bakım sigortası primleri dahil olmak üzere belirli sağlık primlerini ödemek için kullanılabilir.

Halihazırda 50'li yaşlarında olanlar, telafi katkılarından ve işveren katkılarından yararlanarak bu planları en üst düzeye çıkarabilir.55 yaş ve üstü bireyler, azami katkı limitine ek olarak yılda 1.000 ABD Doları tutarında bir telafi katkısı yapabilirler.HDHP'nizin kapsadığı mamogramlar veya yıllık fizik muayeneler gibi önleyici taramalar için HSA'nızı kullanabilirsiniz.

2022 için, normal HSA kesinti limiti, bireysel kapsama alanı için 3.650 ABD Doları ve aile kapsamı için 7.300 ABD Doları idi.Bu limitler, birleştirilmiş çalışan ve işveren katkı payları için geçerlidir.Medicare'e kayıtlı olanların artık bir HSA'ya yeni katkılarda bulunamayacaklarını unutmayın.

Uzun Süreli Bakım Sigortası

Uzun süreli bakım sigortası satın almak, Medicare'in bıraktığı boşluğu doldurmanın başka bir yoludur.Bu tür bir politika, belirli bir süre (genellikle iki ila beş yıl arasında) veya hayatınızın geri kalanı için uzun süreli bakıma yönelik aylık bir fayda sağlayabilir.

Uzun süreli bakım sigortası primleri herkes için uygun olmayabilir.Gerstman, bir alternatifin, uzun vadeli bir bakım sigortası sürücüsü ekleme seçeneğine sahip bir hayat sigortası poliçesi satın almak olduğunu söylüyor. "Bu, gençlerin uzun vadeli bakım planlamalarında ilerlemelerini sağlıyor"Gerstman diyor.Bunun nedeni, ne kadar erken hayat veya uzun süreli bakım sigortası satın alırsa, primlerin o kadar düşük olması muhtemeldir.

Alt çizgi

Sağlık harcamaları, emeklilik bütçesinin büyük bir bölümünü kolayca oluşturabilir.Bu maliyetleri tahmin etmek ve harcama için bir strateji oluşturmak, diğer harcamalar için emeklilik varlıklarınızın daha fazlasını korumanıza yardımcı olabilir.