Seviye-Prim Sigortası

Seviye Prim Sigortası Nedir?

Seviye prim sigortası, primin poliçenin ömrü boyunca aynı kaldığı bir tür kalıcı veya vadeli hayat sigortasıdır.Bu tür bir teminatla, primlerin sözleşme boyunca aynı kalması garanti edilir.Tüm hayat gibi kalıcı bir sigorta poliçesi için sağlanan teminat miktarı zamanla artar.

Sonuç olarak, teminat uzun bir süre boyunca avantajlı olabilir: poliçe sahibi aynı tutarı ödemeye devam eder, ancak poliçe olgunlaştıkça artan ölüm yardımı kapsamına erişebilir.

Vade politikaları da genellikle seviye primidir, ancak fazlalık miktarı aynı kalacak ve artmayacaktır.En yaygın terimler, poliçe sahibinin ihtiyaçlarına göre 10, 15, 20 ve 30 yıldır.

Önemli Çıkarımlar

  • Seviye prim sigortası, vade boyunca primlerin aynı kaldığı, sunulan teminat miktarının arttığı bir hayat sigortası türüdür.
  • Seviye-prim politikaları kalıcı veya vadeli olabilir.
  • Düzey primli tüm hayat gibi kalıcı sigorta, primler aynı kalsa bile, zaman içinde ölüm yardımının arttığını görecektir.
  • Bunun nedeni, kalıcı hayat sigortasının, ölüm yardımı tutarına ek bir nakit değer tahakkuk etmesidir.
  • Vadeli yaşam politikaları artan bir kapsam görmez ve genellikle 10, 15, 20 ve 30 yıl olarak belirlenir.

Seviye Prim Sigortası Nasıl Çalışır?

Seviye prim sigorta primleri, poliçenin ömrü boyunca sabittir.Bir dönem politikası için bu, sürenin uzunluğu (örneğin 20 veya 30 yıl) anlamına gelir; ve sigortalı vefat edene kadar kalıcı bir poliçe için.

Primlerin Maliyeti

Düzey-premium poliçeleri, her seferinde yalnızca bir yıllık vadelerle yıllık olarak yenilenen sigorta poliçelerinden tipik olarak daha fazla ön ödemeye mal olacaktır.Ancak uzun vadede, seviye prim ödemeleri genellikle daha uygun maliyetlidir.Bunun nedeni, bir poliçe sahibinin tipik olarak daha fazla tıbbi sorunu olduğu bir dönemde, yüksek primlerin tipik olarak teminattaki bir artışla dengelenmesidir.

Yaşlar ve Aşamalar

Bir poliçede ödenen seviye prim miktarı, kişinin yaşına ve sağlığına bağlı olacaktır: daha genç ve sağlıklı olan, seviye primi daha düşük olacaktır.Vadeli ömür poliçeleri için vadenin uzunluğu da önemli olacaktır: daha uzun vadeli poliçeler, daha kısa poliçelere göre ayda daha pahalıya mal olacaktır.Bir dönem politikasının uzunluğu genellikle kişinin özel ihtiyaçlarına en uygun şekilde seçilecektir.

Örneğin, ölüm yardımının birincil amacı, çok küçük çocukları desteklemek için gelir sağlamak ve üniversite giderlerini finanse etmekse, 20 yıllık bir seviye primi uygun olabilir.Ancak, bu çocuklar zaten erken ergenlik dönemindeyse, 10 yıllık bir seviye prim yeterli olabilir.Sigortalı aynı yaştaysa, 10 yıllık poliçe, 20 yıllık poliçenin primlerinden daha az maliyetli olacaktır.

Bazı hayat sigortası türleri, prim artışlarına karşı hassastır veya evrensel hayat veya değişken hayat poliçeleri gibi faiz oranı değişikliklerine karşı hassastır.Seviye prim sigortası ile, poliçe yürürlükte olduğu sürece primler ve ölüm yardımı garanti edilir. veya poliçe sahibi değişiklik talep etmedikçe.

Düzey-Premium Vadeli Sigorta vs.Azalan Vadeli Hayat Sigortası

Seviye primli hayat sigortasında, sigortalının belirli bir süre içinde (sigorta süresi ne olursa olsun) vefat etmesi durumunda poliçe bir fayda öder. Bu sürenin dışında ölüm meydana gelirse, ödeme yapılmaz.

Azalan vadeli hayat sigortası ile, teminat miktarı zamanla azalır, tıpkı bir geri ödeme ipoteğinin zamanla azalmasına benzer.Azalan vadeli hayat sigortası, genellikle geri ödeme ipoteği gibi belirli bir borcu ödemek için satın alınır.Politika, ölüm üzerine geri ödeme ipoteğinin (veya belirtilen diğer borcun) ödenmesini sağlar.

Diğer özel hayat sigortası türleri arasında, 50 ila 80 yaş arasındaki kişilere yönelik özel bir sigorta türü olan "50'lerin üzerindeki hayat sigortası" yer alır.Ayrıca, bir ilişki içinde olan iki kişinin bireysel poliçeler aldığı ortak hayat sigortası da vardır.Politika, genellikle ilk ölüm temelinde her iki yaşamı da kapsayacaktır.

Seviye Prim Vadeli Hayat Sigortası

  • Belirli bir süre için ölüm yardımı

  • Tüm yaşamdan daha ucuz

  • Yaşamın belirli evreleri ve yaşları için kullanılabilir

  • Poliçe sahibi belirli bir sürenin dışında ölürse ölüm yardımı olmaz

  • Poliçe sahibini ömür boyu kapsayacak kadar uzun olmayabilir

Seviye-Prim Sigorta Örneği

Poliçe sahibinin yaşı ve zaman çerçevesi, garantili, seviye prim politikasının optimal olup olmadığını belirlemede çok önemli faktörlerdir (poliçe sahibi yaşlandıkça artan yıllık yenilenebilir vadeli (ART) politikasına kıyasla).

Örneğin, 30 yaşında ve sağlıklı iki bayan arkadaş Jen ve Beth'in hayat sigortası almayı tercih ettiğini varsayalım.Her biri, 1 milyon dolarlık teminatlı 30 yıllık bir dönem istiyor.

  • Jen, 30 yıllık bir ufka sahip ayda yaklaşık 42 ABD Doları tutarında garantili bir seviye prim politikası satın alır ve yılda toplam 500 ABD Doları tutarındadır.
  • Ancak Beth, yalnızca üç ila beş yıllık bir plana veya mevcut borçlarının tamamı ödenene kadar bir plana ihtiyacı olabileceğini düşünüyor.Bunun yerine, ayda 20 dolardan başlayan ve her kulakta yılda %20 artan bir yıllık yenilenebilir dönem (YRT) politikasını tercih ediyor.Yani 1. yılda yılda 240 dolar, 1. yılda ve beşinci yılda yaklaşık 500 dolar ödüyor.

İki ila beş yıl arasında, Jen ayda 500 dolar ödemeye devam ediyor ve Beth, aynı 1 milyon dolarlık kapsama alanı için yılda ortalama sadece 357 dolar ödedi.Beth'in beşinci yılda artık hayat sigortasına ihtiyacı kalmazsa, Jen'in ödediği paraya kıyasla çok para biriktirmiş olacaktır.Ancak Beth hala 25 yıl daha hayat sigortası kapsamına ihtiyacı olduğunu düşünüyorsa, göreceli olarak dezavantajlı olmaya başlayacaktır.Beth yaşlandıkça her yıl daha da yüksek yıllık primlerle karşı karşıya kalıyor.Bu arada Jen, yılda 500 dolar ödemeye devam edecek.

Level-Prim Sigorta Poliçeleri Nasıl Çalışır?

Hayat sigortacıları, poliçenin ilk yılları için esasen "fazla ücretlendirme" yaparak, sigortalının erken dönemde ölme riskini karşılamak için aktüeryal olarak ihtiyaç duyulandan fazlasını toplayarak seviye-prim poliçeleri sunabilmektedir.Bu ekstra primler daha sonra sigortalının daha yüksek risk altında olduğu sonraki yıllara kredilendirilir.

Ne Tür Politikalar Geleneksel Olarak Düzey-Premium Sözleşmelerdir?

Seviye-prim sigortası genellikle vadeli hayat poliçeleri veya primin değişmeyeceğini garanti eden tüm hayat poliçeleri ile ilişkilendirilir.Evrensel yaşam (UL) veya yıllık dönem varyasyonları gibi diğer sigorta türleri, koşullar değiştikçe zaman içinde değişen primlere tabi olabilir.

Daimi Sigortalarda Primler Vadeli Sigortalara Karşı Neden Daha Yüksek?

Primler, tüm hayat poliçeleri gibi kalıcı sigortalar için iki temel nedenden dolayı vadeli hayata göre daha yüksektir.Birincisi, poliçenin sigortalıyı ömür boyu kapsaması, ikincisi ise kalıcı hayat priminin bir kısmının poliçeye nakit olarak ödenmesi ve sigortalı hayatta iken kullanılabilmesidir.