Ters İpotek ve Vadeli İpotek: Fark Nedir?

Ters Mortgage vs.Vadeli İpotek: Genel Bir Bakış

İleriye dönük bir ipotek duymadıysanız, bunun bir nedeni var.Terim, geleneksel ipoteklere atıfta bulunur ve ters ipotek ile karşılaştırıldığında nadiren kullanılır.İleri veya geri ipotek ile devam edip etmediğiniz, hayatınızın bu noktasında kişisel ve finansal olarak nerede olduğunuza bağlıdır.

62 yaşın altındaysanız, ters ipoteğe en yakın eşdeğer ev sermayesi kredi limitidir (HELOC). Bu, herhangi bir zamanda, herhangi bir nedenle çekebileceğiniz belirli bir miktar paradır.Ancak, eviniz bir HELOC için teminat görevi görür.

Hem ileri hem de ters ipotek esasen evinizi teminat olarak kullanan devasa kredilerdir ve bunlar büyük finansal taahhütlerdir.Bir çift, tek bir evi hayatlarında iki kez teminat olarak kullanabilir, satın alma sırasında ileri ipotek ve ardından on yıllar sonra ters ipotek alabilir.

Önemli Çıkarımlar

  • Ters ve ileri ipotekler, evinizi teminat olarak kullanan büyük kredilerdir.
  • Daha yaygın olarak ipotek olarak adlandırılan vadeli ipotekler, bir ev satın almak için kullanılan kredilerdir.
  • 62 yaşında veya daha büyük olmanızı gerektiren ters ipotekler, evlerinde büyük miktarda öz sermaye bulunan ev sahiplerinin toplu ödeme veya yıllık ödeme benzeri bir ödeme yapmasına izin verir.
  • Ters ipoteklerin aylık ödemeleri yoktur ve borç alan, öldüğünde, evi sattığında veya taşındığında bakiye artı faiz ödenir.

Yalnızca 62 yaş ve üstü kişiler ters ipotek almaya hak kazanır.

Investopedia / Sabrina Jiang

Ters İpotek

Ters ipotekler, yağmacı kredi verenlerin yaşlı vatandaşları tuzağa düşürmesini önlemek için federal hükümet tarafından düzenlenir.Ancak hükümet, yaşlıların kendilerini kandırmalarını engelleyemez.

Ev sahipleri, kredinin tamamını, kullanımında herhangi bir kısıtlama olmaksızın, ödeme sırasında toplu olarak alabilirler.Beklenti, ödenmemiş borçlarını ödemeleri ve kalan fonları diğer gelir kaynaklarını desteklemek için kullanmalarıdır.Ev sahipleri ayrıca parayı aylık gelir veya kredi limiti olarak almayı da seçebilirler.

Birikmiş borç ve ters ipotek üzerindeki faiz artı maliyetler, ipotek sahibi taşındığında, evi sattığında veya öldüğünde ödenir.Bu, mirasçıların krediyi ödemesi gerektiği anlamına gelebilir.

Tüketici dostu bir not var: Banka, evin değerini aşan bir ödeme talep edemez.Banka, ters ipotek maliyetlerinden biri olan bir sigorta fonu aracılığıyla kaybı telafi eder.Baskın ters ipotek programını denetleyen Konut ve Kentsel Gelişim Departmanı (HUD), 2017 sonbaharında bu sigorta fonunu desteklemek için harekete geçti.

Mortgage kredisi ayrımcılığı yasa dışıdır.Irk, din, cinsiyet, medeni durum, kamu yardımı kullanımı, ulusal köken, engellilik veya yaş nedeniyle ayrımcılığa uğradığınızı düşünüyorsanız, atabileceğiniz adımlar vardır.Böyle bir adım, Tüketici Mali Koruma Bürosu'na veya ABD'ye bir rapor sunmaktır.Konut ve Kentsel Gelişim Dairesi (HUD).

Vadeli İpotek

Tipik 30 yıllık ipotek ile karşılaştırıldığında, borçlular daha iyi bir faiz oranı elde edebilir ve 10 veya 15 yıllık bir ipotek için giderlerse zaman içinde önemli miktarda faiz tasarrufu sağlayabilirler.Ancak bu, gelir ve giderlerinizin gelecek yıllarda sabit kalacağına veya artacağına dair makul bir güven gerektirir.

Mortgage sistemi, gayrimenkulün zamanla değerinin arttığı varsayımına dayanmaktadır.2008'de konut balonu patladığında bu gerçekçilik yanlış çıktı.ATTOM Data Solutions anketine göre, Ağustos 2022 itibariyle, Amerikan ipotekli evlerinin %2,9'u (veya 34'te biri) hala "ciddi şekilde su altındaydı". Bu, sahiplerinin şişirilmiş ipotek ödemeye devam etmesi veya bankalarına %25 veya daha fazla ödeme yapması gerektiği anlamına geliyor. sattıklarında evlerinin değerlendirilen değerinin üzerinde.

Başını belaya sokmaktan bahsetmişken, konut patlaması sırasında, ev sahiplerinin ipoteklerine ek olarak evlerini teminat olarak kullanarak bir kredi limiti almaları yaygınlaştı.Hem ev sahipleri hem de bankacıları, konut değerlerindeki önemli artışların devam edeceğini varsaydılar.Baskın geldiğinde, ev sahipleri ipotek ve kredi limiti için çifte borcu elinde tutmak zorunda kaldılar.

Ağustos 2022'de ATTOM Data Solutions, Amerika Birleşik Devletleri'ni piyasaya sürdü.2022'nin ikinci çeyreğine ilişkin Ana Sermaye ve Sualtı Raporu.ABD'deki tüm ipotekli mülklerin %2,9'unu sualtı mülklerinin oluşturduğunu ortaya koydu.

Ters Mortgage vs.Vadeli İpotek Örneği

Her biri yaklaşık 30 yaşında olan evli bir çift, küçük bir peşinatla bir ev satın alıyor.Parayı, birkaç yıl boyunca küçük aylık anapara artı faiz artışlarıyla geri ödeme sözü veriyorlar.Otuz yıl geleneksel olarak standarttır.

30 yıldan fazla bir süre sonra, aynı çift, ipoteğin tamamını ödemiş olarak aynı evde yaşıyor.Birleştirilmiş Sosyal Güvenlik yardımları ve emeklilik tasarruflarıyla bile, iki yakayı bir araya getirmek zordur, bu nedenle ters ipotek alırlar.Peşin ödeme yapmazlar ve gelirlerini desteklemek için aylık çek alırlar.Aslında, ipotek veya yıllar içinde tahakkuk eden faiz ve maliyetleri asla ödemezler.Ancak, mirasçıları bunu gelecekte ya aile evini satarak ya da toplu olarak yapmak zorundadır.