Điểm tín dụng trung bình theo giới tính

Hầu như mọi người đều nhận thức được sự chênh lệch thu nhập giữa nam và nữ.Hiện tượng này đã được tranh luận và nghiên cứu khá nhiều trên thị trường lao động.Nhưng còn khoảng cách tồn tại giữa nam và nữ khi nói đến cho vay và điểm tín dụng thì sao?Đây là một chủ đề khó đánh giá, nhờ những thay đổi trong quy định cấm các bên cho vay phân biệt đối xử với các nhóm dựa trên nhân khẩu học của họ, bao gồm chủng tộc, màu da, quốc tịch, tôn giáo và giới tính của họ.

Mặc dù thông tin này có thể không có sẵn, nhưng chúng tôi có thể đưa ra một số quyết định về điểm tín dụng và mức sử dụng tín dụng theo giới tính từ các báo cáo do một số cơ quan báo cáo tín dụng lớn, cụ thể là Experian.Công ty đã xuất bản một phân tích chính về vấn đề này vào năm 2020 và phân tích khoảng cách giữa các giới tính.Trong bài viết này, chúng tôi xem xét các lá số cho nam giới và phụ nữ và cũng xem xét một số nền tảng lịch sử.

Bài học rút ra chính

  • Trước đây, phụ nữ phải đối mặt với nhiều rào cản trong việc tiếp cận tín dụng và bắt buộc phải có nam giới đi cùng và các khoản thanh toán thấp để được vay.
  • Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng năm 1974 đã cấm một số hoạt động hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng và khả năng tự chủ về tài chính của phụ nữ.
  • Điểm tín dụng trung bình của hai giới tính hiện nay là giống hệt nhau.
  • Nam giới và phụ nữ có mức nợ thẻ tín dụng về cơ bản là như nhau.
  • Nhìn chung, nam giới gánh nhiều nợ hơn nữ giới và ở mọi hạng mục, ngoại trừ các khoản vay dành cho sinh viên.

Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng năm 1974 đã thay đổi mọi thứ như thế nào

Thật khó tin rằng phụ nữ không được phép vay hoặc đăng ký tín dụng mà không có nam giới đi cùng như những năm 1970.Và nếu họ mua nhà, họ thường được yêu cầu trả trước nhiều hơn những người nộp đơn nam có lịch sử tín dụng tương tự.

Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng năm 1974 là một cột mốc quan trọng trong việc chấm dứt phân biệt giới tính vì nó liên quan đến việc tiếp cận tín dụng.Và mặc dù Hoa Kỳ vẫn còn chênh lệch về tiền lương dựa trên giới tính, khả năng cung cấp và sử dụng tín dụng giữa phụ nữ và nam giới ngày nay phần lớn tương đồng với nhau.Bảng dưới đây cho thấy sự phân hóa về điểm số và dư nợ bình quân theo loại hình đối với nam và nữ.

Các chỉ số Nợ và Tín dụng Trung bình theo Giới tính
Chỉ số Nợ / Tín dụng Đàn ông Đàn bà Sự khác biệt dành cho phụ nữ
Điểm tín dụng trung bình 705 704 - 1
Tổng số dư nợ $ 337,957 $ 310.004 - $ 27,953
Nợ thế chấp $ 211.034 $ 192.368 - $ 18,666
Nợ HELOC $ 47.017 $ 42.746 - $ 4,271
Nợ vay mua ô tô $ 20.645 $ 17.747 - $ 2,898
Nợ vay sinh viên $ 35.188 $ 36.131 + $ 943
Nợ vay cá nhân $ 17.716 $ 14.780 - $ 2,936
Nợ thẻ tín dụng $ 6,357 $ 6,232 - $ 125
Số lượng thẻ tín dụng 3.6 4,5 + 0,9

Nguồn: Phụ nữ và tín dụng 2020: Lịch sử hình thành thế nào về bối cảnh tín dụng ngày nay

Điều này không có nghĩa là không có sự khác biệt về cách đàn ông và phụ nữ đăng ký và sử dụng nợ và tín dụng.Thật vậy, nam giới gánh nhiều nợ tổng thể hơn phụ nữ, bao gồm hầu hết các loại nợ.Nhưng phụ nữ gánh nhiều khoản nợ vay sinh viên hơn và thường có nhiều thẻ tín dụng hơn.Chúng ta đi sâu hơn một chút về vấn đề này trong phần tiếp theo.

Experian đã cập nhật điểm tín dụng trung bình của phụ nữ lên 705 vào quý 2 năm 2020.

Tín dụng và Nợ cho Phụ nữ vs.Đàn ông

Thực sự không có cách nào dứt khoát để nói tại sao lại có sự khác biệt giữa điểm tín dụng của nam và nữ hoặc ngay cả khi điểm tín dụng thực sự tồn tại.Điều này phần lớn là do ECOA.

Bất kỳ sự ngang bằng nào tồn tại giữa điểm tín dụng trung bình của nam và nữ không phải là hoàn toàn mới.Các con số này cũng gần tương tự vào giữa những năm 2010 và mức trung bình của cả hai đã tăng 10 điểm kể từ quý 2 năm 2015.Trong các mô hình chấm điểm tín dụng hiện đại, không có sự xem xét đến yếu tố giới tính trong điểm số.

Có một số khác biệt trong cách đàn ông và phụ nữ tích lũy khoản nợ mà họ gánh.Nhìn chung, nam giới mắc nợ trung bình nhiều hơn phụ nữ khoảng 9%: tổng số dư nợ xấp xỉ 338.000 USD so với 310.000 USD đối với phụ nữ.Sự khác biệt này đến từ việc phụ nữ nắm giữ nhiều nợ hơn so với phụ nữ ở mọi loại nợ, trừ một khoản nợ.Nam giới nắm giữ khoản nợ thế chấp và hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC) cao hơn khoảng 10%, nợ vay mua ô tô nhiều hơn 16%, và nổi bật nhất là nợ vay cá nhân nhiều hơn 20%.

Về phần mình, phụ nữ nắm giữ khoản nợ vay sinh viên trung bình nhiều hơn một chút.Nhưng mức tăng đối với số dư cho vay sinh viên của nam giới là dưới 3%.Phụ nữ cũng có xu hướng có nhiều thẻ tín dụng hơn, trung bình 4,5 thẻ so với mức trung bình 3,6 thẻ của nam giới.Khi nói đến số dư thẻ tín dụng, sự khác biệt chỉ là $ 125 giữa các giới tính.Chỉ ở mức 2%, sự khác biệt này không được coi là có ý nghĩa thống kê.

Điểm mấu chốt

Những thay đổi trong luật vào năm 1974 đã cho phép phụ nữ Mỹ tiếp cận tín dụng nhiều hơn, cho phép họ vay tiền và thẻ tín dụng mà không cần phụ thuộc vào nam giới, hoặc bị phạt bất công khi vay tiền mua nhà.Trong những năm kể từ đó, phụ nữ chủ yếu leo ​​lên vị trí tín dụng và vốn chủ sở hữu nợ, đạt được điểm tín dụng trung bình tương đương với nam giới.

Cơ cấu nợ có sự khác biệt giữa các giới tính, trong đó nam giới phải trả nhiều nợ hơn cho nhà ở, ô tô và các vật dụng khác, trong khi nhóm phụ nữ có số nợ vay sinh viên nhiều hơn một chút.Mặc dù tổng số dư nợ trung bình của nam giới cao hơn tổng số nợ của phụ nữ khoảng 10%, điểm tín dụng trung bình giống hệt nhau ngụ ý rằng có một cách tiếp cận có trách nhiệm tương tự đối với việc xử lý tín dụng giữa các giới.

Phương pháp luận

Experian là một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn ở Hoa Kỳ, và phân tích năm 2020 về các chỉ số nợ và tín dụng theo giới tính dựa trên dữ liệu tổng hợp được thu thập từ hàng triệu hồ sơ tín dụng tiêu dùng mà nó theo dõi.