Điểm tín dụng trung bình theo chủng tộc

Một nghiên cứu về điểm tín dụng trung bình cho các nhóm chủng tộc khác nhau cho thấy sự chênh lệch đáng kể, với người gốc Tây Ban Nha đạt điểm ngang bằng với điểm trung bình quốc gia và điểm trung bình của người da đen thấp hơn nhiều so với mức đó.Trong khi đó, các nhóm người Da trắng và Châu Á đăng ký điểm số cao hơn đáng kể so với mức trung bình.

Đây là cách các con số chia nhỏ.

Bài học rút ra chính

  • Điểm tín dụng không phụ thuộc vào tuổi tác, chủng tộc, thu nhập, hoặc nơi cư trú.
  • Tuy nhiên, các yếu tố tài chính được sử dụng để tính điểm tín dụng có thể ảnh hưởng không cân đối đến một số nhóm chủng tộc nhất định.
  • Người gốc Á và người Da trắng ở Hoa Kỳ có điểm tín dụng trung bình cao nhất.Người gốc Tây Ban Nha gần tương đương với mức trung bình của quốc gia và điểm tín dụng đen của một nhóm là dưới mức trung bình.
  • Điểm trung bình của tất cả các nhóm được coi là Tốt đến Rất tốt.

Nghiên cứu Điểm tín dụng Tìm thấy gì

Dựa trên dữ liệu điểm FICO, công ty xử lý thanh toán Shift đã tính toán rằng điểm tín dụng trung bình của tất cả người Mỹ là 703 vào năm 2019.Con số này nằm trong phạm vi gần của mức trung bình 701 đối với người tiêu dùng gốc Tây Ban Nha.Tuy nhiên, người da đen đăng ký điểm tín dụng trung bình chỉ là 677.

Dân số Châu Á có điểm tín dụng cao nhất, với mức trung bình là 745.Con số này cao hơn một chút so với mức trung bình của người Mỹ da trắng, đứng ở mức 734 vào năm 2019.

Bất chấp những khác biệt này, mức trung bình của tất cả các nhóm chủng tộc đều rơi vào mức Tốt, ngoại trừ mức trung bình của dân số Châu Á, mức trung bình được phân loại là Rất tốt.

Điểm tín dụng đo lường một số yếu tố tài chính nhưng không tính đến tuổi, chủng tộc, mức lương hoặc nơi họ sống.Tuy nhiên, sự chênh lệch có thể được thúc đẩy bởi sự khác biệt trong khoản thanh toán mang về nhà, khoản nợ mà người tiêu dùng mắc phải, họ đã từng có thẻ tín dụng hay chưa và họ có phải là chủ nhà hay không.

Điểm FICO trung bình theo cuộc đua
Cuộc đua Điểm trung bình năm 2019 Phân loại
Màu đen 677 Tốt
Người Tây Ban Nha 701 Tốt
Khác 732 Tốt
Trắng 734 Tốt
Châu Á 745 Rất tốt
Nguồn: Xử lý thẻ tín dụng Shift, tháng 8 năm 2021, báo cáo Hoa KỳDữ liệu dự trữ liên bang

Phương pháp luận

Báo cáo dữ liệu về điểm tín dụng của Shift Credit Card Processing được thu thập từ một số nguồn, với dữ liệu điểm tín dụng chủng tộc cuối cùng được lấy từ Cục Dự trữ Liên bang (Fed). Fed thường xuyên theo dõi và báo cáo về các chỉ số tín dụng và nợ tiêu dùng của Hoa Kỳ.

Hiểu về tính điểm tín dụng

Điểm tín dụng có thể gây nhầm lẫn.Có nhiều mô hình tính điểm khác nhau, cùng với ba cơ quan báo cáo tín dụng chính.Tuy nhiên, FICO là hệ thống được sử dụng phổ biến nhất, tạo ra số điểm từ 300 đến 850.

Hai tác động lớn nhất đến điểm tín dụng của bạn là:

  • Mức độ thường xuyên bạn trả nợ đúng hạn, chiếm 35% điểm số của bạn
  • Bạn đã khai thác bao nhiêu khoản tín dụng khả dụng, chiếm 30% tổng phép tính

Nói cách khác, hai yếu tố này chiếm gần 2/3 điểm số của bạn.

Ít nặng nề hơn nhưng vẫn quan trọng là bạn đã có lịch sử tín dụng trong bao lâu (lâu hơn thì tốt hơn), số lần bạn đăng ký tín dụng mới trong 12 tháng qua (ít hơn thì tốt hơn) và bạn có hiển thị một hỗn hợp các loại tín dụng (đa dạng là tốt).

Điều gì tạo nên "Tốt"Tín dụng?

Cơ quan báo cáo tín dụng Experian xác định chất lượng tín dụng theo năm cấp, bắt đầu từ Kém và đỉnh điểm là Đặc biệt.Bất kỳ điều gì dưới 580 được coi là Kém và cần có điểm 670 để chuyển vào phạm vi Tốt.Điểm Khá nằm giữa hai điểm.Rất tốt bắt đầu ở mức 740 và những người có số điểm từ 800 trở lên sẽ được gắn mác Xuất sắc.

Điểm mấu chốt

Tiếp cận tín dụng là một đầu vào quan trọng cho điểm tín dụng, vì mỗi điểm đo lường thành tích của một người trong việc xử lý tín dụng.Đối với những người chưa có cơ hội mở tài khoản thẻ tín dụng, việc xây dựng một lịch sử tín dụng tích cực có thể khó khăn.Tương tự như vậy, thu nhập thấp có thể khiến bạn khó trang trải các khoản chi tiêu và dễ bị lỡ thanh toán bằng thẻ tín dụng.

Tương tự, các loại nợ khác có thể cản trở.Ví dụ, người Mỹ da đen thường có nhiều khoản nợ vay sinh viên hơn người Mỹ da trắng, điều này có thể cản trở khả năng thanh toán kịp thời các khoản nợ khác, từ đó làm ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của họ.

Hơn nữa, các mô hình tính điểm tín dụng có xu hướng ủng hộ quyền sở hữu nhà, theo dõi các khoản thanh toán cho các khoản thế chấp nhưng nói chung không phải là tiền thuê nhà hoặc các tiện ích.Vì những người cho thuê nhà chiếm tỷ lệ cao hơn trong các hộ gia đình Da đen và Tây Ban Nha so với các hộ gia đình Da trắng và Châu Á, nên ít người tiêu dùng Da đen và Tây Ban Nha có thể hưởng lợi từ các yếu tố đầu vào liên quan đến thế chấp đối với điểm của họ, trong khi hồ sơ thanh toán tiền thuê nguyên bản có thể không có tác động.