Đĩa CD so với Kiểm tra tài khoản: Bạn nên mở cái nào?

Khi nói đến việc quản lý tiền của bạn, việc luôn giữ một lượng lớn tiền mặt bên mình thường không được coi là khôn ngoan.Hầu hết các hộ gia đình Mỹ (khoảng 95%) có ít nhất một người có tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm, theo Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC).

Mặc dù chúng chỉ là hai sự lựa chọn trong danh sách các loại tài khoản có thể được cung cấp bởi hầu hết các tổ chức tài chính, tài khoản séc và chứng chỉ tiền gửi (CD) là những nơi tốt để giữ tiền, mặc dù chúng đều có những vấn đề riêng.Bằng cách hiểu những khác biệt đó, bạn có thể dễ dàng quyết định cái nào phù hợp với mình.

Bài học rút ra chính

  • Đĩa CD tích lũy lãi suất theo thời gian với kỳ vọng rằng các khoản tiền đã gửi sẽ được giữ nguyên trong nhiều tháng hoặc nhiều năm tại một thời điểm.
  • Tài khoản séc có tính thanh khoản: Chúng cho phép gửi và rút tiền thường xuyên hơn so với các tài khoản khác, như tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ.
  • FDIC và Quỹ Bảo hiểm Cổ phần Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUSIF) bảo hiểm tới 250.000 đô la cho cả hai loại tài khoản.

Cách thức hoạt động của Giấy chứng nhận tiền gửi (CD)

Chứng chỉ tiền gửi (CD) là một tài khoản tiền gửi có kỳ hạn chịu lãi suất cung cấp phần bù lãi suất cố định để đổi lấy việc khách hàng đồng ý để tiền không bị động để nó có thể đáo hạn trong một khoảng thời gian nhất định.Hãy coi đĩa CD như một ví dụ về việc ngân hàng đang vay tiền từ khách hàng của mình; với tư cách là người đi vay, ngân hàng trả cho khách hàng của mình dưới hình thức trả lãi đều đặn.

Mặc dù gần như mọi ngân hàng và liên minh tín dụng trong nước đều cung cấp đĩa CD cho khách hàng của họ, nhưng các điều khoản xung quanh mỗi tài khoản là tùy thuộc vào quyết định của ngân hàng.Điều này bao gồm thời hạn sẽ là bao lâu và lãi suất liên quan sẽ cao hơn bao nhiêu so với các sản phẩm khác của họ.

Quan trọng

Tài khoản séc và đĩa CD đều được hỗ trợ bởi FDIC và NCUA với giá lên đến 250.000 đô la.

Ưu điểm của đĩa CD

  • Tích lũy lãi theo thời gian: Tạo lãi theo thời gian là một cách dễ dàng để nhận được thu nhập thụ động.Vì ý tưởng chính là để tiền trong đĩa CD không bị ảnh hưởng, các ngân hàng và công đoàn tín dụng đưa ra mức lãi suất cao hơn cho các kỳ hạn dài hơn.Lãi suất CD có thể gấp vài lần mức trung bình quốc gia — nếu bạn có thể cam kết tiền của mình đủ lâu.Theo FDIC, tỷ lệ trung bình trên toàn quốc có thể thấp tới 0,39% đối với CD 5 năm.Ngược lại, Goldman Sachs Marcus có đĩa CD trực tuyến 5 năm với lợi suất phần trăm hàng năm là 2,55% (APY).
  • Lãi suất cố định: Khi một đĩa CD được tạo ra, nó sẽ nhận được một mức lãi suất cố định.Bất kể điều gì xảy ra trong kỳ hạn của tài khoản, ngân hàng không thể tăng hoặc giảm tỷ giá bất kỳ lúc nào.Mặc dù điều này có nghĩa là một tài khoản sẽ không bao giờ thấy lãi giảm đi do lãi suất giảm, nhưng nó sẽ không nhận được lợi nhuận lớn hơn nếu lãi suất tăng.Có những đĩa CD tỷ lệ thay đổi có sẵn nhưng chúng có những rủi ro riêng.Tuy nhiên, việc biết chính xác số tiền lãi mà tài khoản của bạn sẽ tích lũy sẽ cho bạn ý tưởng về số tiền bạn sẽ nhận được khi tài khoản đáo hạn.
  • Giúp chuẩn bị cho các chi phí trong tương lai: Đĩa CD rất hữu ích cho việc lập kế hoạch dài hạn, chẳng hạn như tiết kiệm mua một chiếc ô tô mới hoặc trả trước cho một căn nhà.Bằng cách dành một số tiền sang một bên trong một vài năm, bạn có thể đảm bảo rằng bạn sẽ không sử dụng những khoản tiền đó cho các chi phí khác, cũng như tính toán xem CD của bạn sẽ kiếm thêm được bao nhiêu về lãi suất.

Nhược điểm của đĩa CD

  • Không dễ dàng tiếp cận được quỹ: Đặc điểm lớn nhất của đĩa CD là việc bạn được kỳ vọng sẽ không nhúng tay vào lọ cookie một cách hiệu quả trong một khoảng thời gian nhất định.Dù bạn đã đồng ý vài tháng hay vài năm thì số tiền đó cũng nên được coi là ngoài tầm với.
  • Việc rút tiền sớm sẽ bị trừng phạt bởi luật pháp: Mặc dù không khuyến khích ngay sau khi tài khoản được tạo, bạn có thể rút tiền sớm từ CD của mình.Lấy tiền ra khỏi đĩa CD trước khi nó đến hạn thanh toán đi kèm với một hình phạt do liên bang bắt buộc.Chính xác bạn sẽ bị phạt bao nhiêu tùy thuộc vào những gì được nêu trong thỏa thuận tài khoản nhưng hãy nhớ rằng trong khi luật quy định mức phạt tối thiểu, không có giới hạn tối đa.
  • Lạm phát có thể xóa bỏ lãi suất: Không ai thích lạm phát, nhưng chủ sở hữu CD đặc biệt bị ảnh hưởng bởi hiện tượng này.Nếu tỷ lệ lạm phát quốc gia vượt quá lãi suất của CD, tài khoản có thể bị mất tiền trong dài hạn.

Cách hoạt động của tài khoản séc

Nếu một đĩa CD có nghĩa là không có quyền truy cập vào tiền của bạn trong một thời gian cụ thể, thì tài khoản séc gần như hoàn toàn ngược lại.Được cung cấp bởi hầu hết mọi ngân hàng và liên minh tín dụng ở Hoa Kỳ, tài khoản séc là tài khoản tiền gửi rất thanh khoản cho phép gửi và rút tiền thường xuyên.Tài khoản séc có thể được truy cập bằng một số phương pháp, bao gồm máy rút tiền tự động (ATM), ghi nợ điện tử, thẻ ghi nợ hoặc séc giấy.Các tổ chức tài chính thường cung cấp nhiều loại tài khoản, bao gồm tài khoản séc sinh viên, tài khoản séc kinh doanh hoặc thương mại và tài khoản chung.

Ưu điểm của tài khoản séc

  • Truy cập tiền của bạn bất cứ khi nào bạn cần: Không giống như tài khoản tiết kiệm và các dịch vụ ngân hàng khác, khách hàng có thể thực hiện nhiều lần rút tiền và gửi tiền không giới hạn mà không có bất kỳ rủi ro bị phạt nào.Với nhiều cách để truy cập tiền, tài khoản séc giúp bạn dễ dàng thanh toán các chi phí hàng ngày ngoài các giao dịch mua lớn.
  • Các loại tài khoản đa dạng: Các ngân hàng thường không cung cấp một tài khoản séc chung.Trong hầu hết các trường hợp, tài khoản séc được chia thành nhiều loại khác nhau, mỗi loại có các tính năng, hạn chế và lợi ích riêng biệt.Một số tài khoản thậm chí có thể cung cấp một số tiền lãi hạn chế.Nếu bạn có nhu cầu về tài khoản séc, có khả năng là một tài khoản tồn tại để phù hợp với các thông số kỹ thuật duy nhất của bạn.
  • Thiết lập tiền gửi trực tiếp: Nhờ gửi tiền trực tiếp, những ngày nhận và chuyển tiền mặt cho một tờ séc tiền lương của bạn đã qua rồi.Chỉ cần điền vào một số tài liệu nhanh chóng với chủ nhân của bạn, tiền của bạn có thể được gửi trực tiếp vào tài khoản séc của bạn.Trong một số trường hợp, các ngân hàng sẽ đề nghị cung cấp séc lương của bạn trước hai ngày.

Nhược điểm của tài khoản séc

  • Thường là không có lãi suất: Nhiều tài khoản séc không có lãi suất, vì vậy việc giữ một lượng lớn tiền mặt trong một tài khoản sẽ không mang lại bất kỳ lợi nhuận nào có thể đo lường được.Do đó, bạn có thể sẽ muốn có một tài khoản thứ hai tích lũy lãi suất.
  • Phí tài khoản và số tiền tối thiểu: Tài khoản séc thường đi kèm với phí tài khoản và số tiền tối thiểu.Từ phí thấu chi khi tiêu nhiều tiền hơn số tiền bạn có trong tài khoản, phí ATM rút tiền ngoại mạng, phí dịch vụ hàng tháng để duy trì hoạt động tài khoản của bạn, các ngân hàng sẽ tính thêm các chi phí này như một cách để tạo doanh thu.
  • Dễ dàng chi tiêu quá mức: Đối với một số người, việc tiếp cận với quá nhiều tiền có thể rất hấp dẫn.Do đó, mọi người rất dễ chi tiêu quá mức và có khả năng gây ra tình trạng thấu chi trên tài khoản của họ.May mắn thay, hầu hết các ngân hàng đều cung cấp nhiều cách để đảm bảo chủ tài khoản nhận biết được khi họ gần hết sạch tài khoản.

Điều gì xảy ra với đĩa CD của tôi lúc trưởng thành?

Trong một hoặc hai tháng trước ngày đáo hạn của CD, ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng sẽ thông báo cho bạn về ngày kết thúc sắp đến.Bạn sẽ được hướng dẫn về cách cho họ biết phải làm gì với các khoản tiền đáo hạn.Thông thường, họ sẽ cung cấp cho bạn ba tùy chọn: Chuyển cho CD đó một đĩa CD mới tại ngân hàng đó, chuyển tiền vào tài khoản khác tại ngân hàng đó hoặc rút tiền thu được.

Làm thế nào tôi có thể tránh kiểm tra phí tài khoản?

Một cách để được kiểm tra miễn phí là đăng ký gửi tiền trực tiếp.Nhiều ngân hàng miễn phí cho các tài khoản có chi phiếu lương được gửi thường xuyên.Hãy chắc chắn để kiểm tra xem có số tiền tối thiểu phải được gửi hay không.

Tôi Có Phải Trả Thuế cho Tài Khoản CD không?

Đúng.Thu nhập lãi thu được từ chứng chỉ tiền gửi phải chịu thuế thu nhập của tiểu bang và liên bang.Vì thu nhập từ lãi CD bị đánh thuế là thu nhập, tỷ lệ phần trăm thuế phụ thuộc vào khung thuế cho thu nhập tổng thể của bạn.

Kết luận

Cho dù bạn sử dụng tài khoản séc hay đĩa CD, quyết định sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn muốn hoặc cần.Nếu bạn cần truy cập vào hầu hết các khoản tiền của mình mọi lúc, thì tài khoản séc có thể phù hợp với bạn.Nếu bạn có thể sống mà không cần đụng đến số tiền của mình trong một thời gian và muốn kiếm một số tiền lãi trong thời gian đó, thì bạn nên xem các đĩa CD trong khu vực của mình.