Đồng bảo hiểm: Định nghĩa, Cách thức hoạt động và Ví dụ

Đồng bảo hiểm là gì?

Đồng bảo hiểm là số tiền, thường được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm cố định, người được bảo hiểm phải trả cho một yêu cầu được bảo hiểm sau khi khoản khấu trừ được thỏa mãn.Nó là phổ biến trong bảo hiểm y tế.Một số hợp đồng bảo hiểm tài sản cũng có các điều khoản về đồng bảo hiểm.Trong trường hợp này, đồng bảo hiểm là số tiền bảo hiểm mà chủ sở hữu tài sản phải mua cho một cấu trúc.

Bài học rút ra chính

  • Hình thức đồng bảo hiểm phổ biến trong bảo hiểm sức khỏe và một số hợp đồng bảo hiểm tài sản.
  • Trong bảo hiểm sức khỏe, đồng bảo hiểm là tỷ lệ phần trăm theo chương trình bảo hiểm mà người được bảo hiểm trả cho một khoản chi phí hoặc dịch vụ được bảo hiểm, sau khi khoản khấu trừ của hợp đồng được thỏa mãn.
  • Một trong những kiểu đổ vỡ đồng bảo hiểm phổ biến nhất là kiểu chia 80/20: Người bảo hiểm trả 80%, người được bảo hiểm 20%.
  • Điều khoản đồng bảo hiểm tương tự như điều khoản đồng thanh toán, ngoại trừ khoản đồng thanh toán yêu cầu người được bảo hiểm thanh toán một số tiền nhất định tại thời điểm cung cấp dịch vụ và đồng bảo hiểm là tỷ lệ phần trăm của chi phí tổng thể.
  • Điều khoản đồng bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm tài sản yêu cầu một ngôi nhà được bảo hiểm theo tỷ lệ phần trăm trên tổng giá trị tiền mặt hoặc giá trị thay thế của nó.
1:21

Đồng bảo hiểm

Cách thức hoạt động của đồng bảo hiểm

Điều khoản đồng bảo hiểm tương tự như điều khoản đồng thanh toán, hoặc "đồng thanh toán", ngoại trừ việc đồng thanh toán yêu cầu người được bảo hiểm thanh toán một số tiền nhất định tại thời điểm dịch vụ và đồng bảo hiểm là số tiền phần trăm.

Một trong những sự cố đồng bảo hiểm phổ biến nhất là sự phân chia 80/20.Theo các điều khoản của chương trình đồng bảo hiểm 80/20, người được bảo hiểm được thanh toán 20% chi phí y tế, trong khi công ty bảo hiểm thanh toán 80% còn lại.

Tuy nhiên, các điều khoản này chỉ áp dụng sau khi người được bảo hiểm đã đạt được số tiền có thể xuất túi của hợp đồng bảo hiểm.Ngoài ra, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm y tế đều bao gồm mức chi trả tối đa giới hạn tổng số tiền mà người được bảo hiểm trả cho việc chăm sóc trong một khoảng thời gian nhất định.

Nói chung, các kế hoạch có tiền bảo hiểm hàng tháng thấp sẽ có đồng bảo hiểm cao hơn và các kế hoạch có phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn có đồng bảo hiểm thấp hơn.

Ví dụ về đồng bảo hiểm

Đây là cách nó thường hoạt động: Giả sử bạn mua một chính sách bảo hiểm y tế với điều khoản bảo hiểm 80/20, khoản khấu trừ tiền túi 1.000 đô la và số tiền chi trả tối đa là 5.000 đô la.Thật không may, bạn yêu cầu phẫu thuật ngoại trú vào đầu năm với chi phí 5.500 đô la.Bởi vì bạn chưa đáp ứng khoản khấu trừ của mình, bạn phải thanh toán 1.000 đô la đầu tiên của hóa đơn.Sau khi đáp ứng khoản khấu trừ 1.000 đô la của bạn, khi đó bạn chỉ phải chịu 20% trong số 4.500 đô la còn lại, hoặc 900 đô la.Công ty bảo hiểm bạn sẽ bảo hiểm 80%, số dư còn lại.

Nếu bạn yêu cầu một thủ tục tốn kém khác vào cuối năm, điều khoản đồng bảo hiểm của bạn có hiệu lực ngay lập tức vì trước đó bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ hàng năm của mình.Ngoài ra, vì bạn đã trả tổng cộng $ 1,900 tiền túi trong thời hạn hợp đồng, nên số tiền tối đa mà bạn sẽ phải trả cho các dịch vụ cho phần còn lại của năm là $ 3,100.

Sau khi bạn đạt đến số tiền tối đa $ 5,000, công ty bảo hiểm của bạn có trách nhiệm thanh toán đến giới hạn hợp đồng tối đa hoặc quyền lợi tối đa cho phép theo một chính sách nhất định.

Copay vs.Đồng bảo hiểm

Cả hai điều khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm đều là những cách để các công ty bảo hiểm phân tán rủi ro giữa những người mà họ bảo hiểm, tuy nhiên, cả hai đều có những mặt lợi và hại cho người tiêu dùng.

Ưu và nhược điểm của đồng bảo hiểm

Bởi vì các chính sách đồng bảo hiểm yêu cầu các khoản khấu trừ trước khi công ty bảo hiểm chịu bất kỳ chi phí nào, các chủ hợp đồng phải trả trước nhiều chi phí hơn.Mặt khác, cũng có nhiều khả năng đạt được mức chi trả tối đa sớm hơn trong năm, dẫn đến việc công ty bảo hiểm phải chịu mọi chi phí cho phần còn lại của thời hạn hợp đồng.

Ưu và nhược điểm của đồng thanh toán

Một chương trình đồng thanh toán tính phí cho người được bảo hiểm một số tiền nhất định tại thời điểm của mỗi dịch vụ.Các chương trình đồng thanh toán chia sẻ chi phí chăm sóc trong suốt một năm và làm cho việc dự đoán chi phí y tế của bạn dễ dàng hơn.

Quy mô của các khoản đồng thanh toán khác nhau, tùy thuộc vào loại dịch vụ mà bạn nhận được.Ví dụ, một lần đến gặp bác sĩ chăm sóc chính có thể có $ 20 đồng thanh toán, trong khi một lần khám tại phòng cấp cứu có thể có $ 100 đồng thanh toán.Các dịch vụ khác như chăm sóc phòng ngừa và sàng lọc sẽ được thanh toán toàn bộ mà không có khoản đồng thanh toán.Chính sách đồng thanh toán có thể sẽ dẫn đến việc người được bảo hiểm phải trả tiền cho mỗi lần khám bệnh.

Bảo hiểm tài sản đồng bảo hiểm

Điều khoản bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm tài sản yêu cầu một ngôi nhà (hoặc tài sản vật chất khác) phải được bảo hiểm theo tỷ lệ phần trăm trên tổng giá trị tiền mặt hoặc giá trị thay thế của nó.Thông thường, tỷ lệ phần trăm này là 80%, nhưng các nhà cung cấp khác nhau có thể yêu cầu tỷ lệ bảo hiểm khác nhau (90%, 70%, v.v.). Ví dụ: nếu một tài sản có giá trị 200.000 đô la và nhà cung cấp bảo hiểm yêu cầu đồng bảo hiểm 80%, chủ nhà phải có 160.000 đô la bảo hiểm tài sản nếu họ muốn được hoàn trả đầy đủ cho bất kỳ yêu cầu bồi thường nào.

Nếu một cấu trúc không được bảo hiểm ở mức này và chủ sở hữu phải nộp đơn yêu cầu một nguy cơ được bảo hiểm, nhà cung cấp có thể áp dụng hình phạt đồng bảo hiểm đối với chủ sở hữu.Nói cách khác, bên mua bảo hiểm phải có hạn mức bảo hiểm đủ cao để bảo hiểm theo phần trăm giá trị tài sản để được bồi thường đầy đủ nếu xảy ra mất mát, hư hỏng tài sản.

Từ bỏ đồng bảo hiểm

Chủ sở hữu có thể bao gồm việc chờ đồng bảo hiểm trong các chính sách.Nói chung, các công ty bảo hiểm có xu hướng từ bỏ đồng bảo hiểm chỉ trong trường hợp có các yêu cầu bồi thường khá nhỏ.Tuy nhiên, trong một số trường hợp, các chính sách có thể bao gồm việc từ bỏ đồng bảo hiểm trong trường hợp xảy ra tổn thất toàn bộ.

30% đồng bảo hiểm có nghĩa là gì?

Đồng bảo hiểm là sự chia sẻ của cá nhân được bảo hiểm đối với chi phí được bảo hiểm (thường áp dụng cho bảo hiểm chăm sóc sức khỏe). Nó được biểu thị dưới dạng phần trăm.Nếu bạn có chính sách "30% đồng bảo hiểm", có nghĩa là, khi bạn có hóa đơn y tế, bạn phải chịu trách nhiệm cho 30% số đó.Chương trình sức khỏe của bạn thanh toán 70% còn lại.

Coinsurance có giống như Copay không?

Mặc dù cả hai đều đại diện cho một khoản chi phí tự trả cho bạn, người được bảo hiểm, đồng bảo hiểm không giống như khoản đồng thanh toán.Đồng thanh toán là một con số cố định mà bạn phải trả cho các đơn thuốc, khám bác sĩ và các loại chăm sóc sức khỏe khác — thường là tại thời điểm phục vụ.Khoản đồng thanh toán của bạn được áp dụng ngay cả khi bạn chưa đáp ứng khoản khấu trừ của mình. Bảo hiểm là tỷ lệ phần trăm chi phí của các dịch vụ và điều trị mà bạn chịu trách nhiệm sau khi bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ tổng thể của chương trình sức khỏe của mình.

Đồng bảo hiểm hay đồng thanh toán tốt hơn?

Cả đồng bảo hiểm và đồng thanh toán đều có ưu và nhược điểm của chúng.Vì bạn thanh toán một số tiền nhất định tại thời điểm của mỗi dịch vụ hoặc mua hàng, các kế hoạch đồng thanh toán giúp bạn dễ dàng dự trù các chi phí chăm sóc sức khỏe của mình hơn.Bạn sẽ luôn thanh toán khoản đồng thanh toán, bất kể bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ của mình hay chưa.Đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau khi khoản khấu trừ của bạn được đáp ứng.Mặt khác, khi nó bắt đầu được áp dụng, đồng bảo hiểm có thể có nghĩa là chi phí nói chung sẽ thấp hơn.Ngoài ra, đồng bảo hiểm sẽ hướng tới việc đáp ứng mức tối đa tự trả của chính sách của bạn.

Điểm mấu chốt

Đồng bảo hiểm là số tiền mà người được bảo hiểm phải trả cho một yêu cầu bảo hiểm sức khỏe sau khi khoản khấu trừ của họ được thỏa mãn.Đồng bảo hiểm cũng áp dụng cho mức độ bảo hiểm tài sản mà chủ sở hữu phải mua trên một cấu trúc để bảo hiểm cho các yêu cầu bồi thường.Đồng bảo hiểm khác với đồng thanh toán ở chỗ, đồng thanh toán nói chung là một số tiền định sẵn mà người được bảo hiểm phải trả tại thời điểm của mỗi dịch vụ.Cả hai điều khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm đều là những cách để các công ty bảo hiểm phân tán rủi ro giữa những người mà công ty bảo hiểm.