Tài sản thế chấp là gì?

Tài sản thế chấp trong thế giới tài chính là tài sản có giá trị mà người đi vay cầm cố để đảm bảo cho khoản vay.

Khi một người mua nhà có được một khoản thế chấp, ngôi nhà được coi là tài sản thế chấp cho khoản vay.Đối với khoản vay mua ô tô, chính chiếc xe là vật thế chấp.Doanh nghiệp nhận được tài trợ từ ngân hàng có thể cầm cố thiết bị hoặc bất động sản có giá trị thuộc sở hữu của doanh nghiệp làm tài sản đảm bảo cho khoản vay.

Khoản vay được đảm bảo bằng tài sản đảm bảo sẽ có mức lãi suất thấp hơn so với khoản vay tín chấp.Trong trường hợp vỡ nợ, người cho vay có thể thu giữ tài sản thế chấp và bán nó để bù đắp tổn thất.

Cách thức hoạt động của tài sản thế chấp

Trước khi người cho vay cấp cho bạn một khoản vay, họ muốn biết rằng bạn có khả năng hoàn trả khoản vay đó.Đó là lý do tại sao nhiều người trong số họ yêu cầu một số hình thức bảo mật.Bảo đảm này được gọi là tài sản thế chấp nhằm giảm thiểu rủi ro cho người cho vay.Nó giúp đảm bảo rằng người vay theo kịp nghĩa vụ tài chính của họ.Trong trường hợp người đi vay không trả được nợ, người cho vay có thể thu giữ tài sản thế chấp và bán tài sản đó, áp dụng số tiền mà họ nhận được vào phần chưa thanh toán của khoản vay.Người cho vay có thể chọn khởi kiện người vay để thu hồi bất kỳ số dư nào còn lại.

Như đã đề cập ở trên, tài sản thế chấp có thể có nhiều hình thức.Thông thường, nó liên quan đến bản chất của khoản vay, do đó, một khoản thế chấp được thế chấp bằng căn nhà, trong khi tài sản thế chấp cho khoản vay mua ô tô là chiếc xe đang được đề cập.Các khoản vay cá nhân, không cụ thể khác có thể được thế chấp bằng các tài sản khác.Ví dụ: thẻ tín dụng có bảo đảm có thể được đảm bảo bằng một khoản đặt cọc bằng tiền mặt với cùng số tiền trong hạn mức tín dụng— 500 đô la cho hạn mức tín dụng 500 đô la.

Các khoản cho vay được đảm bảo bằng tài sản thế chấp thường có lãi suất thấp hơn đáng kể so với các khoản vay không có thế chấp.Yêu cầu của người cho vay đối với tài sản thế chấp của người đi vay được gọi là quyền thế chấp — một quyền hợp pháp hoặc yêu cầu đối với tài sản để thỏa mãn một khoản nợ.Người vay có lý do thuyết phục để trả nợ đúng hạn vì nếu họ vỡ nợ, họ sẽ mất nhà hoặc tài sản khác cầm cố.

Các loại tài sản thế chấp

Bản chất của tài sản thế chấp thường được xác định trước bởi loại cho vay.Khi bạn thế chấp, ngôi nhà của bạn sẽ trở thành tài sản thế chấp.Nếu bạn vay mua ô tô, thì chiếc ô tô là tài sản đảm bảo cho khoản vay.Các loại tài sản thế chấp mà người cho vay thường chấp nhận bao gồm ô tô — chỉ khi chúng được trả hết — tiền gửi tiết kiệm ngân hàng và tài khoản đầu tư.Tài khoản hưu trí thường không được chấp nhận làm tài sản thế chấp.

Bạn cũng có thể sử dụng ngân phiếu lương trong tương lai làm tài sản thế chấp cho các khoản vay rất ngắn hạn, và không chỉ từ người cho vay ngắn hạn.Các ngân hàng truyền thống cung cấp các khoản vay như vậy, thường cho các kỳ hạn không quá vài tuần.Các khoản vay ngắn hạn này là một lựa chọn trong trường hợp khẩn cấp thực sự, nhưng ngay cả khi đó, bạn nên đọc kỹ bản in đẹp và so sánh tỷ giá.

Các khoản cho vay cá nhân thế chấp

Một hình thức vay khác là khoản vay cá nhân có thế chấp, trong đó người đi vay cung cấp một vật có giá trị làm bảo đảm cho khoản vay.Giá trị của tài sản thế chấp phải đáp ứng hoặc vượt quá số tiền được cho vay.Nếu bạn đang xem xét một khoản vay cá nhân có thế chấp, lựa chọn tốt nhất cho người cho vay có thể là một tổ chức tài chính mà bạn đã kinh doanh, đặc biệt nếu tài sản thế chấp của bạn là tài khoản tiết kiệm.Nếu bạn đã có mối quan hệ với ngân hàng, ngân hàng đó sẽ có xu hướng chấp thuận khoản vay hơn, và bạn có nhiều khả năng nhận được một mức lãi suất phù hợp cho khoản vay đó.

Ví dụ về các khoản cho vay thế chấp

Thế chấp nhà ở

Thế chấp là một khoản vay trong đó căn nhà là tài sản thế chấp.Nếu chủ nhà ngừng trả tiền thế chấp trong ít nhất 120 ngày, người cho vay có thể bắt đầu các thủ tục pháp lý, điều này có thể dẫn đến việc người cho vay cuối cùng chiếm hữu căn nhà thông qua việc tịch thu nhà.Một khi tài sản được chuyển cho người cho vay, nó có thể được bán để trả nợ gốc còn lại của khoản vay.

Các khoản cho vay sở hữu nhà

Một ngôi nhà cũng có thể hoạt động như một tài sản thế chấp trên hạn mức tín dụng thế chấp thứ hai hoặc vốn chủ sở hữu nhà (HELOC). Trong trường hợp này, số tiền cho vay sẽ không vượt quá vốn chủ sở hữu hiện có.Ví dụ: nếu một ngôi nhà có giá trị 200.000 đô la và 125.000 đô la vẫn còn trong khoản thế chấp chính, thì khoản thế chấp thứ hai hoặc HELOC sẽ chỉ có sẵn với số tiền 75.000 đô la.

Giao dịch ký quỹ

Các khoản vay thế chấp cũng là một yếu tố trong giao dịch ký quỹ.Nhà đầu tư vay tiền từ một nhà môi giới để mua cổ phiếu, sử dụng số dư trong tài khoản môi giới của nhà đầu tư làm tài sản thế chấp.Khoản vay làm tăng số lượng cổ phiếu mà nhà đầu tư có thể mua, do đó nhân số tiền lãi tiềm năng nếu cổ phiếu tăng giá trị.Nhưng rủi ro cũng tăng lên gấp bội.Nếu cổ phiếu giảm giá trị, nhà môi giới yêu cầu thanh toán phần chênh lệch.Trong trường hợp đó, tài khoản sẽ được dùng làm tài sản thế chấp nếu người đi vay không trang trải được khoản lỗ.