Sở thích của người tiêu dùng

Người tiêu dùng quan tâm là gì?

Lãi suất tiêu dùng là lãi suất tính trên các tài khoản tín dụng tiêu dùng như khoản vay cá nhân, khoản vay mua ô tô và khoản nợ thẻ tín dụng.Không giống như lãi suất thế chấp và một số lãi suất tính cho các khoản vay dành cho sinh viên, lãi suất tiêu dùng từ các khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng và các khoản nợ khác là chi phí thuế không được khấu trừ.

Bài học rút ra chính

  • Lãi suất tiêu dùng là lãi suất tính trên các khoản vay tập trung vào tiêu dùng, chẳng hạn như khoản vay cá nhân, khoản vay mua ô tô và khoản nợ thẻ tín dụng.
  • Nó cũng là lãi suất tính trên một số loại lãi suất trên tờ khai thuế thu nhập.
  • Thanh toán nợ tiêu dùng bằng hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC) không còn được khấu trừ thuế.

Hiểu mối quan tâm của người tiêu dùng

Hội đồng thống đốc của Cục Dự trữ Liên bang nợ của người tiêu dùng theo vòng quay nợ.Nợ tiêu dùng bao gồm các khoản nợ có được do mua hàng hóa tiêu thụ được và không được đánh giá cao. Các trường hợp phổ biến nhất của nợ tiêu dùng bao gồm nợ thẻ tín dụng, các khoản vay ngắn hạn và các loại tài chính tiêu dùng khác. kể từ khi thẻ tín dụng ra đời.Tính đến tháng 7 năm 2022, Cục Dự trữ Liên bang nhận thấy nợ người tiêu dùng là hơn 4,6 nghìn tỷ đô la, mức cao kỷ lục.Trong thời kỳ lãi suất cao hơn, nợ tiêu dùng quá nhiều có thể hạn chế thêm chi tiêu của người tiêu dùng.

Đạo luật cải cách thuế năm 1986 đã mở rộng định nghĩa về quyền lợi của người tiêu dùng bằng cách thu hồi khả năng khấu trừ của một số loại tờ khai thuế lãi suất.Đạo luật này không có hiệu lực đầy đủ cho đến năm 1991, đã loại bỏ các khoản khấu trừ lãi suất đối với các khoản nợ vay mua ô tô và thẻ tín dụng.Nó còn nguyên vẹn khả năng khấu trừ tiền lãi liên quan đến quyền sở hữu nhà, giáo dục đại học và đầu tư kinh doanh.

HELOCs với tư cách là Cơ quan bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng

Trước đây, nhiều người tiêu dùng sử dụng các khoản vay mua nhà như một phương tiện để chuyển lãi tiêu dùng từ thẻ tín dụng hoặc các loại chi tiêu khác thành lãi thế chấp được khấu trừ.Bằng cách trả hết nợ tiêu dùng với hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC), những chủ nhà này đã có thể khấu trừ một phần nợ thẻ tín dụng của họ.Tuy nhiên, Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm năm 2017 đã hạn chế thực hành này đến năm 2026.Đạo luật quy định rằng lãi suất HELOC chỉ được khấu trừ nếu nó liên quan trực tiếp đến việc mua nhà hoặc xây dựng.

Phí quan tâm của người tiêu dùng qua các thời đại

Sự quan tâm của người tiêu dùng bắt đầu từ những năm 18 TCN trước Công nguyên. ở Babylon, khi Bộ luật của Hammurabi quy định giới hạn 20% đối với lãi suất cho vay cá nhân.Bằng chứng về tín dụng tiêu dùng tiếp tục qua lịch sử cổ đại cho đến thời kỳ Hắc ám, khi Đế chế La Mã sụp đổ dẫn đến kinh tế đình trệ, và Giáo hội Công giáo cấm cho vay nặng lãi, tính lãi suất.Vốn và tín dụng đóng một vai trò thiết yếu trong việc tài trợ cho thời kỳ khai phá, và Vua Henry VIII của Anh đã thiết lập mức lãi suất quốc gia đầu tiên là 10% vào năm 1545.

Tín dụng tiêu dùng bùng nổ ở Hoa Kỳ vào đầu và giữa thế kỷ 20.Tăng trưởng cho vay lấy cảm hứng từ các khoản cho vay ô tô tương tự do General Motors Acceptance Corporation cung cấp.Sự thành công của khoản tín dụng do nhà sản xuất tài trợ như vậy đã khiến các công ty khác mở rộng tín dụng cho người mua thiết bị gia dụng, đồ nội thất và điện tử.Ngay từ năm 1920, các công ty đã phát hành tài khoản tín dụng cửa hàng đầu tiên có bảng tính phí, mà người tiêu dùng có thể sử dụng để mua sản phẩm của họ.Năm 1950, Diners 'Club phát hành thẻ tín dụng phổ thông đầu tiên, tiếp theo là American Express vào năm 1958.Các cơ quan báo cáo tín dụng nổi lên vào thời điểm này để cung cấp cho người cho vay lịch sử tín dụng tiêu dùng của người tiêu dùng để cho phép họ quản lý rủi ro và đưa ra các quyết định tín dụng sáng suốt hơn.