Quy chế Dự trữ Liên bang D

Quy định của Hội đồng Dự trữ Liên bang D là gì?

Quy chế D của Hội đồng Dự trữ Liên bang đặt ra các yêu cầu về dự trữ cho các tổ chức tài chính.Đây là một công cụ chính sách tiền tệ trước đây cũng áp dụng giới hạn rút tiền sáu tháng một lần đối với tài khoản tiết kiệm.Giới hạn này đã được dỡ bỏ vào năm 2020 trong bối cảnh đại dịch COVID-19, tỷ lệ dự trữ bắt buộc được đặt thành 0%.Fed đã đưa ra lời khuyên rằng họ không có kế hoạch áp đặt lại giới hạn rút tiền.

Bài học rút ra chính

  • Luật liên bang trước đây đã giới hạn số lần rút tiền hoặc chuyển khoản mà bạn có thể thực hiện từ tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ.
  • Luật đó đã bị đình chỉ vào năm 2020 trong bối cảnh đại dịch COVID-19, tuy nhiên, một số ngân hàng vẫn áp dụng giới hạn rút tiền.
  • Bạn có thể vượt qua những giới hạn này bằng cách sử dụng máy ATM hoặc nhân viên giao dịch ngân hàng để chuyển tiền của bạn hoặc bằng cách gọi cho ngân hàng và yêu cầu ngân hàng gửi séc từ tài khoản tiết kiệm của bạn qua thư.

Cách thức hoạt động của Quy định D của Fed

Fed Reg D đã hạn chế việc rút tiền hoặc chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm xuống còn sáu khoản mỗi tháng.Quy tắc tương tự được áp dụng cho tài khoản thị trường tiền tệ.Mặc dù Fed đã loại bỏ các giới hạn đó, một số ngân hàng vẫn áp đặt các giới hạn đó — và số lần rút tiền được phép có thể khác nhau giữa các ngân hàng

Ban Dự trữ Liên bang là một cơ quan độc lập của chính phủ.Bảy thành viên của nó phụ trách Hoa Kỳ.Hệ thống Dự trữ Liên bang, cố gắng giữ cho nền kinh tế Hoa Kỳ phát triển và hệ thống tài chính ổn định.

Fed Reg D cũng điều chỉnh các yêu cầu dự trữ của các tổ chức lưu ký.Dự trữ ngân hàng là tiền gửi tiền tệ mà các tổ chức lưu ký giữ và không cho vay ra ngoài.Quy định này giúp ngân hàng trung ương khi đến thời điểm thực hiện chính sách tiền tệ của mình.Tỷ lệ dự trữ được đặt thành 0% trong thời kỳ đại dịch.

Tổ chức lưu ký là nơi mọi người giữ tiền của họ.Chúng tôi thường gọi các tổ chức này là ngân hàng thương mại, tổ chức tiết kiệm hoặc liên hiệp tín dụng.Các tổ chức này giữ tiền của bạn một cách an toàn cho đến khi bạn cần lấy lại.Họ có thể trả cho bạn lãi suất trong khi giữ tiền của bạn.Họ cũng có thể cho khách hàng khác vay theo cách không ngăn cản bạn truy cập tiền của mình khi bạn cần.

Không nên nhầm lẫn Fed Reg D với Quy định D của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC) — điều chỉnh việc miễn trừ phát hành riêng lẻ.

Quy định D và Dự trữ Ngân hàng

Các tổ chức tài chính đáp ứng yêu cầu dự trữ của họ theo hai cách.Đầu tiên là bằng cách duy trì một lượng tiền nhất định trong kho tiền của riêng họ.Thứ hai là giữ số dư tại Ngân hàng Dự trữ Liên bang của quận của họ.Một tổ chức tài chính không đáp ứng được các yêu cầu về dự trữ của mình có thể phải trả khoản phí dự trữ thiếu hụt cho Ngân hàng Dự trữ Liên bang.Khoản phí này cao hơn một điểm phần trăm so với lãi suất tín dụng chính đã được vay.

Quy định D đảm bảo rằng các ngân hàng có đủ tiền mặt để đáp ứng các yêu cầu rút tiền bằng cách hạn chế cách khách hàng có thể sử dụng tài khoản tiết kiệm của họ. —Nói cách khác, kiểm tra tài khoản.

Giao dịch nào có thể bị giới hạn

Mặc dù giới hạn rút tiền của Quy định D không còn được áp dụng, ngân hàng của bạn vẫn có thể giới hạn một số giao dịch nhất định, chẳng hạn như:

  • Chuyển khoản thấu chi
  • Chuyển tiền điện tử (EFT)
  • Chuyển nhà thanh toán bù trừ tự động (ACH)
  • Chuyển tiền qua điện thoại, fax, máy tính hoặc thiết bị di động
  • Chuyển khoản được thực hiện qua điện thoại, fax, máy tính hoặc thiết bị di động
  • Séc được viết cho bên thứ ba
  • Giao dịch thẻ ghi nợ

Nhận xung quanh giới hạn

Bạn có thể vượt qua giới hạn giao dịch này vẫn do ngân hàng áp đặt bằng cách thực hiện một số chuyển khoản và rút tiền nhất định.Đây được coi là những giao dịch bất tiện.Thông thường, nếu bạn sử dụng máy ATM hoặc giao dịch viên ngân hàng để chuyển tiền của mình, thì không có giới hạn hoặc phí nào được áp dụng.

Điều đó nói rằng, một số ngân hàng có các quy định chặt chẽ hơn không miễn trừ một số giao dịch nhất định.Bạn sẽ phải đọc các điều khoản và điều kiện của tài khoản của mình hoặc yêu cầu dịch vụ khách hàng để xem những quy tắc nào áp dụng cho tài khoản cụ thể của bạn.

Làm thế nào để tránh các vấn đề khi rút tiền

Dưới đây là năm chiến lược để giữ số tiền rút trong tài khoản tiết kiệm của bạn dưới mức tối đa và giao dịch với ngân hàng của bạn nếu có ngoại lệ.

  1. Hạn chế rút tiền đối với các hóa đơn không phải hàng tháng.Bạn có thể dành tiền mỗi tháng để thanh toán các hóa đơn chỉ đến vài lần trong năm, chẳng hạn như bảo hiểm chủ nhà hoặc sửa chữa xe hơi.
  2. Rút tiền một lần.Tốt nhất, bạn giữ một ngân sách mà bạn điều chỉnh vào đầu mỗi tháng để tính vào thu nhập và chi phí dự kiến ​​của tháng đó.Vào đầu mỗi tháng, hãy ước tính tốt nhất số tiền bạn có thể cần rút từ khoản tiết kiệm.Hoặc có lẽ thu nhập của bạn đến từ một nguồn không thường xuyên và bạn dành tiền trong những tháng khi bạn kiếm được nhiều tiền hơn, sau đó chuyển sang tiết kiệm trong những tháng khi thu nhập của bạn thấp.Thay vì thực hiện nhiều lần rút tiền hoặc chuyển khoản tiết kiệm trong suốt tháng, hãy cố gắng chỉ thực hiện một hoặc hai.
  3. Thanh toán hóa đơn từ tài khoản séc của bạn.Không sử dụng tài khoản tiết kiệm của bạn cho mục đích này.
  4. Tránh rút tiền tài khoản séc của bạn.Thiết lập cảnh báo trên điện thoại di động giúp bạn luôn cập nhật số dư của mình.
  5. Liên hệ trước với ngân hàng của bạn.Nếu bạn có thể cần thực hiện giao dịch thứ bảy từ tiền tiết kiệm, hãy hỏi cách tránh bị phạt và phí.Cụ thể, hãy hỏi xem việc chuyển khoản ATM, trực tiếp hoặc điện thoại để séc (như mô tả trong phần trên) có giúp bạn tránh khỏi rắc rối hay không.

Chính sách rút tiền tại các ngân hàng hàng đầu

Trong khi Quy định D đưa ra các tiêu chuẩn tối thiểu mà các ngân hàng phải tuân theo, các ngân hàng có thể thực hiện các tiêu chí chặt chẽ hơn để xác định thời điểm tính phí khách hàng vượt quá giới hạn sáu giao dịch.Dưới đây là các chính sách của ba trong số các ngân hàng lớn nhất của các quốc gia.

Đuổi

Chase tính phí hạn mức rút tiền tiết kiệm $ 5 đối với tất cả các lần rút tiền hoặc chuyển khoản ra khỏi tài khoản tiết kiệm vượt quá sáu lần mỗi kỳ sao kê hàng tháng.

Ngân hàng Hoa Kỳ

Bank of America tính phí $ 10 cho mỗi lần rút tiền hoặc chuyển khoản vượt quá sáu lần cho mỗi chu kỳ sao kê hàng tháng.

Wells Fargo

Wells Fargo có một số tài khoản nhất định cho phép chuyển khoản không giới hạn.

Quy định D có bị đình chỉ không?

Quy định D đã bị đình chỉ do COVID-19 vào tháng 4 năm 2020.Không có kế hoạch tiếp tục Reg D, tuy nhiên, các ngân hàng và tổ chức tài chính vẫn có thể tính phí rút tiền từ thị trường tiền tệ hoặc tài khoản tiết kiệm.

Tại sao Quy định D lại quan trọng?

Quy chế D của Ban Dự trữ Liên bang khác với Quy định D của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC).Fed’s Reg D đặt ra các yêu cầu về dự trữ và trước đây đã giới hạn số lần rút tiền hàng tháng từ các tài khoản tiết kiệm.SEC Reg D liên quan đến miễn trừ phát hành riêng lẻ — cho phép các công ty huy động vốn mà không cần đăng ký chứng khoán với SEC.



Quy định D có trở lại không?

Hội đồng Dự trữ Liên bang đã thông báo rằng họ không có kế hoạch thực hiện lại các giới hạn chuyển nhượng liên quan đến Quy định D.Việc xóa bỏ giới hạn Reg D — sáu lần rút tiền từ tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ mỗi tháng — đã bị đình chỉ vào tháng 4 năm 2020.Mặc dù không có kế hoạch áp dụng lại giới hạn, Fed lưu ý rằng họ vẫn có thể thay đổi định nghĩa về tài khoản tiết kiệm trong tương lai.

Điểm mấu chốt

Nếu bạn là khách hàng sử dụng tài khoản tiết kiệm của mình như mục đích — chủ yếu là để gửi tiền và tích lũy tiền, bạn có thể an toàn trước các giới hạn mà ngân hàng vẫn áp đặt.Bạn có thể tránh phí giao dịch vượt quá bằng cách thực hiện hầu hết các khoản chuyển khoản và rút tiền đi từ tài khoản séc của bạn, không phải tài khoản tiết kiệm của bạn.