Các khoản cho vay mua nhà và hỗ trợ tài chính cho trường đại học

Nếu con bạn sẽ nộp đơn vào đại học trong vài năm tới, bạn có thể đã cân nhắc một số cách khác nhau để chi trả cho điều đó.Đối với nhiều gia đình, hỗ trợ tài chính sẽ là một phần quan trọng trong tính toán đó.Theo một cuộc khảo sát năm 2021 của Sallie Mae và công ty nghiên cứu thị trường Ipsos, trên khắp đất nước, các gia đình đã chi trung bình 26.373 USD để học đại học trong năm học 2020–21.Gần một nửa số tiền đó (45%) đến từ hỗ trợ tài chính.

Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, có thể có các lựa chọn khác khi nói đến việc huy động tiền để học đại học.Một trong số đó là vốn tự có mà bạn sở hữu trong ngôi nhà của mình, có thể được truy cập bằng cách sử dụng khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng sở hữu nhà.Hoặc có thể được sử dụng để truy cập tiền mặt mà bạn có thể đưa vào chi phí đại học.

Nhưng làm thế nào để hai nguồn tài trợ này tương tác?Việc vay vốn mua nhà có ảnh hưởng đến khả năng đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính của bạn không?Trong bài viết này, chúng tôi sẽ trả lời cả hai câu hỏi.

Bài học rút ra chính

  • Có hai công cụ chính được sử dụng để quyết định xem bạn (hoặc con bạn) có đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính đại học: FAFSA và Hồ sơ CSS.
  • FAFSA không tính đến vốn chủ sở hữu nhà.
  • Hồ sơ CSS thì có, nhưng mỗi trường đại học có các quy tắc riêng về số vốn chủ sở hữu nhà được tính khi nói đến hỗ trợ tài chính.
  • Cả hai hệ thống đều tính đến tiền mặt mà bạn giữ trong tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm.
  • Nếu bạn đang tìm cách sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của mình để tài trợ cho việc học đại học, hãy đảm bảo rằng bạn nộp đơn xin hỗ trợ tài chính trước khi vay; nếu không, tiền mặt sẽ được tính vào tài sản của bạn.
  • Ngoài ra, bạn có thể sử dụng hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC), điều này cho phép bạn linh hoạt hơn khi sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của mình.

Vốn chủ sở hữu nhà và Hỗ trợ tài chính cho trường đại học

Khi đề cập đến việc đánh giá bạn (hoặc con bạn) để được hỗ trợ tài chính, có hai công cụ chính mà các trường đại học sử dụng: FAFSA và Hồ sơ CSS.Mỗi đối xử với tài sản sở hữu nhà của bạn khác nhau.

FAFSA yêu cầu thông tin về số tiền mặt bạn giữ trong tài khoản tiết kiệm và séc nhưng không xem xét trực tiếp vốn chủ sở hữu nhà của bạn khi xét đến khả năng đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính đại học của bạn.FAFSA tính tiền mặt, tài khoản ngân hàng, tất cả các loại đầu tư, kế hoạch 529, kế hoạch học phí trả trước và tài khoản Coverdell, trong số những thứ khác, là những nguồn tiền tiềm năng mà một gia đình có thể khai thác để trả cho việc học đại học.Tài sản của sinh viên làm tăng khoản đóng góp dự kiến ​​của gia đình (EFC) vào chi phí đại học lên 20%.Tài sản mẹ làm tăng EFC lên tới 5,64%.Giá trị của ngôi nhà bạn đang ở và tỷ lệ sở hữu của nó không tạo ra bất kỳ sự khác biệt nào đối với khoản hỗ trợ bạn sẽ nhận được nếu trường đại học mà bạn hoặc con bạn đăng ký sử dụng FAFSA.

Hồ sơ CSS phức tạp hơn một chút.Công cụ này bao gồm vốn chủ sở hữu bạn sở hữu trong nhà, cùng với giá trị tài khoản tiền mặt của bạn, khi tính Khoản đóng góp Dự kiến ​​của Gia đình (EFC) vào chi phí đại học.Sự phức tạp ở đây là mỗi trường sử dụng hồ sơ CSS sử dụng hồ sơ này hơi khác nhau và áp đặt giới hạn khác nhau đối với số vốn sở hữu nhà tối đa sẽ được xem xét.

Ví dụ, một số trường học giới hạn số vốn chủ sở hữu được tính vào EFC dưới dạng bội số của thu nhập của bạn.Vì vậy, nếu thu nhập của gia đình bạn là 75.000 đô la, nhà trường có thể chỉ xem xét vốn chủ sở hữu để tăng gấp đôi thu nhập của bạn, làm cho số vốn chủ sở hữu tối đa sẽ được tính vào Hồ sơ CSS là 150.000 đô la.Tuy nhiên, mỗi trường đại học đều khác nhau và điều quan trọng là phải hiểu cách các trường đại học bạn đã chọn hoạt động với Hồ sơ CSS trước khi bạn cam kết với một trường đại học.Edmit, một công ty tư vấn đại học, cung cấp một máy tính có thể giúp bạn thực hiện so sánh này.

Có hai công cụ được sử dụng để đánh giá số tiền hỗ trợ tài chính đại học mà bạn (hoặc con bạn) có thể nhận được: FAFSA và Hồ sơ CSS.FAFSA không coi vốn chủ sở hữu nhà là một phần tài sản của bạn; Hồ sơ CSS thì có, nhưng mỗi trường đại học áp dụng nó khác nhau.

Sử dụng khoản vay mua nhà để trả tiền học đại học

Mặc dù có sự khác biệt giữa cách FAFSA và Hồ sơ CSS xử lý tài sản sở hữu nhà, nhưng chúng giống nhau ở một điểm quan trọng - cả hai đều bao gồm tiền mặt như một phần tài sản của bạn.Nếu bạn vay vốn mua nhà, bạn đang chuyển vốn chủ sở hữu nhà của mình thành một khoản tiền mặt.Điều này có nghĩa là nếu bạn vay vốn mua nhà trước khi nộp đơn xin hỗ trợ tài chính cho trường đại học, thì bất kể trường đại học của bạn sử dụng công cụ đánh giá nào, bạn sẽ phải tính khoản tiền mặt này.

Nếu bạn muốn sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của mình để trả tiền học đại học và muốn giải quyết vấn đề tiềm ẩn này, có một số lựa chọn mở ra cho bạn.

Nếu trường đại học mà bạn (hoặc con của bạn) đã đăng ký sử dụng FAFSA, bạn có thể đăng ký khoản vay mua nhà sau khi đã điền vào biểu mẫu FAFSA.Điều này có nghĩa là số tiền bạn nhận được từ khoản vay mua nhà sẽ không được tính vào EFC của bạn.Điều này có thể thực hiện được vì FAFSA dựa trên tài sản “năm trước” của bạn — nghĩa là, nó dựa trên năm tính thuế trước năm học của năm ngoái và do đó dựa trên thông tin thu nhập của hai năm trước.Do đó, khoản vay mua nhà của bạn sẽ không được tính vào khả năng đủ điều kiện hỗ trợ tài chính của bạn cho đến hai năm sau khi bạn rút ra khi bạn hoặc con bạn đã học năm thứ ba đại học.

Lựa chọn khác là vay vốn sở hữu nhà (HELOC) thay vì cho vay mua nhà.HELOC cho phép bạn rút ra nhiều (hoặc ít) vốn sở hữu nhà như bạn cần, mặc dù với lãi suất thay đổi.Điều này cho phép bạn rút bao nhiêu tiền bạn cần cho học phí đại học mà không cần có một lượng lớn tiền mặt trong tài khoản ngân hàng có thể ảnh hưởng đến hỗ trợ tài chính của bạn.

Tất nhiên, cả hai phương pháp này đều không hiệu quả nếu một trường đại học sử dụng Hồ sơ CSS, bởi vì trong trường hợp đó, vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn sẽ được tính vào EFC của bạn, cho dù bạn có lấy nó ra dưới dạng một khoản vay hay không.

Vốn chủ sở hữu nhà có ảnh hưởng đến hỗ trợ tài chính của trường đại học không?

Nó có thể.Hồ sơ CSS — một trong hai công cụ chính mà các trường đại học sử dụng để đánh giá tính đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính của bạn — có tính đến vốn chủ sở hữu nhà thuộc sở hữu của các ứng viên đại học và cha mẹ của họ.

Tôi Có Thể Sử Dụng Khoản Vay Vốn Chủ Sở Hữu Nhà Để Trả Tiền Học Đại Học không?

Bạn có thể, nhưng nó có thể không phải là cách tốt nhất để trả tiền học đại học.Có thể có một khoản vay được thiết kế đặc biệt để trả học phí đại học và điều đó không khiến ngôi nhà của bạn gặp rủi ro nếu bạn chậm thanh toán.

Tôi Có Thể Sử Dụng Khoản Vay Vốn Chủ Sở Hữu Nhà Để Trả Tiền Học Đại Học không?

Nó phụ thuộc vào công cụ mà mỗi trường đại học sử dụng: FAFSA hoặc CSS Profile.Mỗi trường đại học cũng có những quy định hơi khác nhau khi tính số tiền sở hữu nhà, điều này có thể tạo ra sự khác biệt lớn đối với số tiền hỗ trợ tài chính mà bạn (hoặc con bạn) nhận được.Đảm bảo rằng bạn hiểu các quy trình của trường đại học trước khi cam kết.

Điểm mấu chốt

Có hai công cụ chính được sử dụng để quyết định xem bạn (hoặc con bạn) có đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính đại học: FAFSA và Hồ sơ CSS.FAFSA không tính đến vốn chủ sở hữu nhà.Hồ sơ CSS thì có, nhưng mỗi trường đại học có các quy tắc riêng về số vốn chủ sở hữu nhà được tính khi nói đến hỗ trợ tài chính.Cả hai hệ thống đều tính đến tiền mặt mà bạn giữ trong tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm.

Nếu bạn đang tìm cách sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của mình để tài trợ cho việc học đại học, hãy đảm bảo rằng bạn nộp đơn xin hỗ trợ tài chính trước khi vay; nếu không, tiền mặt sẽ được tính vào tài sản của bạn.Ngoài ra, bạn có thể sử dụng hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC), điều này cho phép bạn linh hoạt hơn khi sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của mình.