Tôi cần tiết kiệm bao nhiêu để về hưu?

Một phần quan trọng của kế hoạch nghỉ hưu là trả lời câu hỏi: Tôi cần tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?Câu trả lời khác nhau tùy theo từng cá nhân, và nó phụ thuộc phần lớn vào thu nhập của bạn hiện tại và lối sống mà bạn muốn và có thể chi trả khi nghỉ hưu.

Biết bạn cần tiết kiệm bao nhiêu dựa trên độ tuổi hiện tại chỉ là bước đầu tiên, nhưng nó bắt đầu bạn trên con đường giúp bạn đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình.Có một số công thức đơn giản mà bạn có thể sử dụng để đưa ra các con số.

Bài học rút ra chính

  • Bạn cần tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu phụ thuộc vào thu nhập hiện tại của bạn và phong cách sống mà bạn muốn khi nghỉ hưu.
  • Biết mình cần tiết kiệm bao nhiêu "theo độ tuổi" có thể giúp bạn đi đúng hướng và đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình.
  • Có một số công thức đơn giản mà bạn có thể sử dụng để đưa ra các con số.

Tôi cần tiết kiệm bao nhiêu để về hưu?

Nhiều chuyên gia về hưu đề xuất các chiến lược như tiết kiệm gấp 10 lần mức lương trước khi nghỉ hưu và lập kế hoạch sống bằng 80% thu nhập hàng năm trước khi nghỉ hưu.

Điều đó có nghĩa là nếu bạn kiếm được 100.000 đô la hàng năm khi nghỉ hưu, bạn cần ít nhất 80.000 đô la mỗi năm để có một lối sống thoải mái sau khi rời khỏi lực lượng lao động.

Số tiền này có thể được điều chỉnh tăng hoặc giảm tùy thuộc vào các nguồn thu nhập bổ sung, chẳng hạn như An sinh xã hội, lương hưu và việc làm bán thời gian, cũng như các yếu tố như sức khỏe và lối sống mong muốn của bạn.

Quy tắc 4%

Để xác định bạn sẽ cần tiết kiệm bao nhiêu để tạo ra thu nhập mà bạn cần, một công thức dễ sử dụng là chia thu nhập hưu trí hàng năm mong muốn của bạn cho 4%, được gọi là quy tắc 4%.

Đối với thu nhập 80.000 đô la, bạn sẽ cần một quả trứng làm tổ hưu trí khoảng 2 triệu đô la (80.000 đô la /0,04). Chiến lược này giả định lợi tức đầu tư là 5%, sau thuế và lạm phát, không có thu nhập hưu trí bổ sung, chẳng hạn như An sinh xã hội và lối sống tương tự như lối sống bạn sẽ sống vào thời điểm nghỉ hưu.

Nói chung, quy tắc 4% giả định rằng bạn sẽ sống trong 30 năm khi nghỉ hưu.Những người trưởng thành về hưu sống lâu hơn cần danh mục đầu tư của họ kéo dài hơn, và chi phí y tế và các chi phí khác có thể tăng lên khi bạn già đi.

Tiết kiệm hưu trí theo độ tuổi

Biết được bạn nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu ở mỗi giai đoạn của cuộc đời sẽ giúp bạn trả lời câu hỏi quan trọng: "Tôi cần bao nhiêu để nghỉ hưu?"Dưới đây là một vài công thức hữu ích có thể giúp bạn thiết lập các mục tiêu tiết kiệm dựa trên tuổi trên con đường nghỉ hưu.

Phần trăm lương của bạn

Để tìm ra số tiền bạn cần tích lũy trong các giai đoạn khác nhau của cuộc đời, có thể hữu ích khi nghĩ về việc tiết kiệm một phần trăm tiền lương của bạn.

Fidelity Investments đề xuất tiết kiệm 15% tổng lương của bạn bắt đầu từ độ tuổi 20 và tiếp tục trong suốt cuộc đời làm việc của bạn.Điều này nên bao gồm các khoản tiết kiệm trên các tài khoản hưu trí khác nhau cũng như bất kỳ khoản đóng góp nào của nhà tuyển dụng mà bạn nhận được cho các tài khoản đó, giả sử bạn có quyền truy cập vào kế hoạch 401 (k) hoặc một kế hoạch do chủ lao động tài trợ.

Tiết kiệm bao nhiêu để về hưu theo độ tuổi

Fidelity cũng đề xuất các tiêu chuẩn sau — dựa trên bội số thu nhập hàng năm của bạn — để biết số tiền bạn đáng lẽ phải tiết kiệm cho việc nghỉ hưu vào thời điểm bạn đến các độ tuổi sau.

Mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu theo độ tuổi
Tuổi tác Mức lương hàng năm
30 1 lần lương hàng năm
40 Lương hàng năm gấp 3 lần
50 6 lần lương hàng năm
60 8x lương hàng năm
67 10 lần lương hàng năm
Nguồn: Fidelity

Một công thức thay thế

Một công thức khác, kinh nghiệm hơn cho rằng bạn nên tiết kiệm 25% tổng lương mỗi năm, bắt đầu từ độ tuổi 20 của bạn.Con số tiết kiệm 25% nghe có vẻ khó khăn.Nhưng đừng quên rằng nó không chỉ bao gồm 401 (k) nắm giữ và các khoản đóng góp phù hợp từ người sử dụng lao động của bạn, mà còn bao gồm các loại tiết kiệm hưu trí khác.

Nếu bạn làm theo công thức này, nó sẽ cho phép bạn tích lũy đủ tiền lương hàng năm của mình vào năm 30 tuổi.Tiếp tục với cùng một tỷ lệ tiết kiệm trung bình sẽ mang lại những điều sau đây:

  • Tuổi 35 — gấp hai lần lương hàng năm
  • Tuổi 40 — gấp ba lần lương hàng năm
  • Tuổi 45 — gấp bốn lần lương hàng năm
  • Tuổi 50 — năm lần lương hàng năm
  • Tuổi 55 — sáu lần lương hàng năm
  • Tuổi 60 — gấp bảy lần lương hàng năm
  • Tuổi 65 — gấp tám lần lương hàng năm

Cho dù bạn có cố gắng tuân theo hướng dẫn tiết kiệm 15% hay 25% hay không, rất có thể khả năng tiết kiệm thực tế của bạn sẽ bị ảnh hưởng bởi những biến cố trong cuộc sống, chẳng hạn như mất việc mà nhiều người đã trải qua trong đại dịch COVID-19.

Niềm tin tiết kiệm khi nghỉ hưu theo độ tuổi

Bạn lo lắng rằng bạn không tiết kiệm đủ để nghỉ hưu?Bạn không cô đơn.Tính đến năm 2021, có khoảng 60 triệu 401 (k) người tham gia tích cực, ngoài các nhân viên cũ và người lớn đã nghỉ hưu.Và mặc dù họ có thể là những người tham gia tích cực, nhưng cảm giác của mọi người đối với việc nghỉ hưu rất khác nhau tùy theo độ tuổi.

Theo Nghiên cứu về hiểu biết tài chính Investopedia năm 2022, phần lớn người trưởng thành mong đợi rằng họ sẽ có thể nghỉ hưu.Trong số những người được khảo sát, 57% Thế hệ Z và 62% Millennials mong muốn nghỉ hưu.Gần 66% Thế hệ X có kỳ vọng như vậy.

Những người trẻ hơn, từ 18 đến 25 tuổi, lạc quan nhất về việc nghỉ hưu sớm — hầu hết Thế hệ Z tin rằng họ sẽ nghỉ hưu vào năm 57 tuổi.

Đó là những con số hồng hào hơn những gì được tìm thấy trong dữ liệu năm 2021 từ Chỉ số Hưu trí Toàn cầu Natixis, cho thấy phần lớn người trưởng thành dự kiến ​​sẽ làm việc lâu hơn dự kiến ​​với khoảng 40% nói rằng sẽ “có một phép màu” để họ nghỉ hưu thoải mái.Có thể dữ liệu bị ảnh hưởng bởi những lo lắng xung quanh sự bất ổn kinh tế liên quan đến COVID-19.

Trong nghiên cứu của Investopedia, không phải tất cả người lớn đều đặc biệt tự tin vào hiểu biết của họ về kế hoạch nghỉ hưu.Đứng sau tiền tệ kỹ thuật số và đầu tư, nghỉ hưu là khái niệm ít được hiểu thứ ba.Và hưu trí là mối quan tâm hàng đầu về tài chính cá nhân đối với khoảng 1/6 số người được khảo sát.

Trong những năm đầu và giữa của sự nghiệp, bạn có thời gian để phục hồi sau bất kỳ khoản lỗ nào trong tài khoản hưu trí của mình.Đó là thời điểm tốt để chấp nhận một số rủi ro cho phép bạn kiếm được nhiều tiền hơn với các khoản đầu tư của mình.

Làm thế nào để tính toán tiết kiệm hưu trí

Ngoài việc sử dụng các phương pháp trên để xác định những gì bạn nên tiết kiệm và ở độ tuổi nào, máy tính trực tuyến có thể là một công cụ hữu ích giúp bạn đạt được mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu.Ví dụ: họ có thể giúp bạn hiểu việc thay đổi tỷ lệ tiết kiệm và rút tiền có thể ảnh hưởng như thế nào đến quả trứng làm tổ hưu trí của bạn.

Mặc dù có nhiều công cụ tính tiết kiệm hưu trí trực tuyến để lựa chọn, nhưng một số công cụ này tốt hơn nhiều so với những công cụ khác.TheT.Rowe Price Retirement Income Calculator và MaxiFi ESPlanner là hai công cụ đáng thử.

Các câu hỏi thường gặp

Một cặp vợ chồng cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu?

Giống như một cá nhân, một cặp vợ chồng cần tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu thoải mái sẽ phụ thuộc vào thu nhập hàng năm hiện tại của họ và lối sống mà họ muốn sống khi nghỉ hưu.Nhiều chuyên gia cho rằng thu nhập hưu trí phải bằng khoảng 80% thu nhập hàng năm trước khi nghỉ hưu cuối cùng của một cặp vợ chồng.Fidelity Investments khuyến nghị rằng bạn nên tiết kiệm gấp 10 lần thu nhập hàng năm của mình vào năm 67 tuổi.

Quy tắc 4% là gì?

Quy tắc 4% là một hướng dẫn được sử dụng để xác định số tiền một người nghỉ hưu có thể rút hàng năm từ tài khoản hưu trí.Nó dự định để tiết kiệm hưu trí kéo dài trong 30 năm.

Tôi Nên Tiết Kiệm Bao Nhiêu Cho Hưu Trí Mỗi Năm?

Một nguyên tắc chung là tiết kiệm 15% thu nhập hàng năm của bạn.Trong một thế giới hoàn hảo, tiết kiệm sẽ bắt đầu ở độ tuổi 20 và kéo dài trong suốt những năm làm việc của bạn.

Điểm mấu chốt

Đôi khi bạn sẽ có thể tiết kiệm nhiều hơn để nghỉ hưu — và đôi khi ít hơn. Điều quan trọng là bạn phải đạt được mục tiêu tiết kiệm càng gần càng tốt và kiểm tra tiến độ của bạn ở mỗi điểm chuẩn để đảm bảo rằng bạn đang đi đúng hướng.

401 (k) có thể là một nơi tốt để bắt đầu — nếu bạn có quyền truy cập vào một.Nếu không, hãy xem xét một IRA.Vì tầm quan trọng của việc tiết kiệm để nghỉ hưu là rất lớn, chúng tôi đã lập danh sách các nhà môi giới cho Roth IRA và IRA để bạn có thể tìm thấy những nơi tốt nhất để tạo các tài khoản hưu trí này.