Chăm sóc sức khỏe có thể là một trong những chi phí lớn nhất mà một người phải đối mặt khi nghỉ hưu.Một cặp vợ chồng nghỉ hưu thông thường ở độ tuổi 65 vào năm 2022 có thể mong đợi chi phí y tế tiếp theo là $ 315,000, theo Ước tính chi phí chăm sóc sức khỏe cho người về hưu hàng năm của Fidelity Investments.

Số tiền này không bao gồm chi phí bổ sung của dịch vụ chăm sóc dài hạn, thuốc không kê đơn hoặc hầu hết các dịch vụ nha khoa.Theo nhà bảo hiểm chăm sóc dài hạn Genworth, vào năm 2021, một phòng riêng trong viện dưỡng lão có chi phí trung bình hàng năm là 106.920 đô la, theo công ty bảo hiểm chăm sóc dài hạn Genworth.

Nhiều người không chuẩn bị về mặt tinh thần hoặc tài chính cho chi phí chăm sóc sức khỏe cao khi về hưu.Cho dù bạn mới bắt đầu sự nghiệp của mình, gần về hưu hay đã thực hiện chuyển đổi khỏi lực lượng lao động, điều quan trọng là phải hiểu và lập kế hoạch cho chi phí y tế ngày càng tăng.

Hợp nhất việc chăm sóc sức khỏe vào ngân sách hưu trí

Ngân sách hưu trí tổng thể của bạn phụ thuộc vào hai điều: Số tiền sẽ đến trong mỗi tháng và tổng chi phí của bạn.

Chỉ 51% người lớn từ 60 tuổi trở lên tin rằng tiết kiệm hưu trí của họ đang đi đúng hướng.Trung bình, những người 65 tuổi trở lên chi tiêu $ 4,185 mỗi tháng.Tuy nhiên, vào năm 2022, Sở An sinh Xã hội chỉ trả khoản trợ cấp hàng tháng tối đa là $ 3,345 cho những người đã nghỉ hưu đủ tuổi.

Tất nhiên, điều quan trọng là phải nhận ra rằng An sinh xã hội chỉ nhằm mục đích bổ sung cho khoản tiết kiệm hưu trí: Cơ quan Quản lý An sinh xã hội (SSA) báo cáo rằng An sinh xã hội thay thế mức trung bình 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu.

Tuy nhiên, vấn đề vẫn còn là, bạn có thể sẽ phải xem xét ngoài An sinh xã hội và các nguồn khác để trang trải chi phí y tế.Bao nhiêu thu nhập hưu trí để ngân sách chăm sóc sức khỏe phụ thuộc phần lớn vào tuổi tác và sức khỏe tổng thể của bạn. Chris Schaefer, người đứng đầu bộ phận thực hành kế hoạch nghỉ hưu tại MV Financial cho biết: “Chúng ta càng khỏe mạnh khi về hưu thường có nghĩa là sẽ phân bổ ít tiền hơn cho chi phí chăm sóc sức khỏe. “Mặt khác của xu hướng đó là với một lối sống lành mạnh hơn, tuổi thọ sẽ dài hơn và do đó, những người về hưu cần có kế hoạch nghỉ hưu lâu hơn”.

Những gì Medicare đài thọ (và Không đài thọ)

Medicare không đài thọ cho dịch vụ chăm sóc dài hạn.Theo Michael Gerstman, người sáng lập và cố vấn tài chính của Tập đoàn tài chính Gerstman, chương trình sẽ trang trải một số chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu, nhưng có những hạn chế. “Ví dụ: nếu không có chính sách về thuốc theo Kê đơn theo Phần, thì Medicare sẽ không đài thọ thuốc”.

Các chương trình Medicare ban đầu, còn được gọi là Phần A và B, không bao trả dịch vụ chăm sóc răng miệng và thị lực, nhưng các chương trình Medicare Advantage thường thực hiện.Nếu bạn dự định dựa vào Medicare để giúp trang trải các chi phí y tế khi nghỉ hưu, bạn sẽ cần lập ngân sách cho các khoản khấu trừ, phí bảo hiểm và các chi phí tự trả khác.

Đối với năm 2023, khoản khấu trừ bệnh viện nội trú cho Medicare Phần A (bao gồm các thủ tục và nằm viện) là $ 1,600, tăng từ $ 1,556 vào năm 2022.Phí bảo hiểm hàng tháng tiêu chuẩn cho Phần B (bao gồm các lần khám bác sĩ và điều trị ngoại trú) là $ 164,90, giảm từ $ 170,10 vào năm 2022 — mặc dù một số người thụ hưởng Medicare sẽ trả nhiều hơn, tùy thuộc vào tổng thu nhập đã điều chỉnh của họ.Khoản khấu trừ hàng năm Phần B cho năm 2023 là 226 đô la, giảm từ 233 đô la vào năm 2022.

Phí bảo hiểm chương trình cho Phần D thay đổi theo thu nhập, nhưng phí bảo hiểm cơ bản trung bình năm 2023 cho bảo hiểm Phần D tiêu chuẩn được ước tính là $ 31,50 mỗi tháng, giảm từ $ 32,08 vào năm 2022.

Các công ty bảo hiểm tư nhân được Medicare chấp thuận cung cấp các chương trình Medicare Advantage.Các chương trình này thường bao trả các chi phí tương tự như Medicare, và cung cấp phúc lợi thuốc theo toa Phần D.Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm và những gì hợp đồng bảo hiểm, người ta có thể trả ít hơn cho chương trình Medicare Advantage so với Original Medicare.Một số chương trình cũng có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm để bao gồm các chi phí liên quan đến thị lực, nha khoa và thính giác.

Nếu bạn không có bảo hiểm cho các chi phí nha khoa thông qua Medicare Advantage, bạn cũng có thể xem xét một chương trình bảo hiểm nha khoa độc lập.Nhiều kế hoạch tập trung vào các loại bảo hiểm mà người cao niên có thể cần, bao gồm mão răng, ống tủy, răng giả và thay thế răng.

Nhìn xa hơn tiết kiệm hưu trí để trả tiền chăm sóc sức khỏe

Chi phí chăm sóc sức khỏe leo thang không phải làm tiêu hao ổ trứng của bạn.Có hai cách để những người trước khi nghỉ hưu có thể tạo ra một mạng lưới an toàn cho chi tiêu chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu.

Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA)

Nếu bạn chưa đăng ký Medicare, bạn có thể tiết kiệm tiền cho chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu bằng tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). Các chương trình này có sẵn với các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) và mang lại lợi ích gấp ba lần về thuế:

• Các khoản đóng góp được khấu trừ
• Tăng trưởng hoãn lại thuế
• Rút tiền miễn thuế cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn

Quỹ HSA có thể được sử dụng để thanh toán một số phí bảo hiểm y tế, bao gồm phí bảo hiểm Medicare và phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Những người đã ở độ tuổi 50 vẫn có thể tối đa hóa các kế hoạch này bằng cách tận dụng các khoản đóng góp theo dõi và đóng góp của người sử dụng lao động.Cá nhân từ 55 tuổi trở lên có thể đóng góp bắt kịp $ 1,000 mỗi năm ngoài giới hạn đóng góp tối đa.Bạn có thể sử dụng HSA của mình để khám sàng lọc phòng ngừa như chụp quang tuyến vú hoặc khám sức khỏe hàng năm được HDHP đài thọ.

Đối với năm 2022, giới hạn khấu trừ HSA thông thường là $ 3,650 đối với bảo hiểm cá nhân và $ 7.300 đối với bảo hiểm gia đình.Các giới hạn này áp dụng cho các khoản đóng góp của người lao động và người sử dụng lao động cộng lại.Hãy nhớ rằng những người đã ghi danh vào Medicare không còn có thể đóng góp mới cho HSA.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một cách khác để lấp đầy khoảng trống do Medicare để lại.Loại chính sách này có thể trả trợ cấp hàng tháng cho dịch vụ chăm sóc dài hạn trong một khoảng thời gian cụ thể (thường là từ hai đến năm năm) hoặc cho phần còn lại của cuộc đời bạn.

Phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể không phải chăng cho tất cả mọi người.Gerstman cho biết một giải pháp thay thế là mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có tùy chọn thêm người tham gia bảo hiểm chăm sóc dài hạn. “Điều này cho phép những người trẻ tuổi đi trước trong kế hoạch chăm sóc dài hạn của họ,”Gerstman nói.Đó là bởi vì ai mua bảo hiểm nhân thọ hoặc chăm sóc dài hạn càng sớm thì phí bảo hiểm sẽ càng thấp.

Điểm mấu chốt

Chi tiêu cho chăm sóc sức khỏe có thể dễ dàng chiếm một tỷ trọng lớn trong ngân sách hưu trí.Ước tính các chi phí này và tạo chiến lược chi tiêu có thể giúp bảo toàn nhiều hơn tài sản hưu trí của bạn cho các chi phí khác.