Làm thế nào để về hưu sớm

Làm thế nào để tôi nghỉ hưu sớm?

Rất nhiều người mơ ước có nhiều thời gian rảnh hơn trong những năm cuối đời.Có thể bạn muốn đi du lịch thế giới.Có thể cuối cùng bạn cũng muốn khởi động công việc kinh doanh của riêng mình.Hoặc bạn có thể cảm thấy được dẫn dắt để làm công việc tình nguyện.Dù lý do là gì, câu hỏi vẫn giống nhau: Điều gì sẽ xảy ra với tôi khi nghỉ hưu ở tuổi 55?Hoặc thậm chí 50 hoặc 45?

Câu trả lời tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, nhưng nếu bạn nghiêm túc về việc học cách nghỉ hưu sớm, thì đây là một số điều có thể giúp bạn đạt được điều đó:

  1. Xác định lối sống bạn muốn khi nghỉ hưu.
  2. Tạo một ngân sách hưu trí giả.
  3. Đánh giá tình hình tài chính hiện tại của bạn.
  4. Đầu tư vào một tài khoản cầu nối.
  5. Đầu tư vào bất động sản.
  6. Nghiêm túc với việc thay đổi lối sống.
  7. Hãy chơi nó một cách thông minh khi bạn nghỉ hưu sớm.
  8. Gặp gỡ thường xuyên với một cố vấn tài chính.

Nếu bạn đã kiểm tra một số bước trong số này — thật tuyệt vời!Bạn đang dẫn trước trò chơi.Nếu không, thì đã đến lúc bạn phải xắn tay áo và bắt đầu làm việc.Trong những cách nhiều hơn một!

Bước 1: Xác định lối sống bạn muốn khi nghỉ hưu.

Trước khi bắt đầu tìm hiểu về cách nghỉ hưu sớm, bạn cần biết mình muốn làm gì khi nghỉ hưu. Giấc mơ đó sẽ quyết định ngân sách của bạn.

Bạn có muốn đi du lịch thế giới?Sau đó, bạn sẽ cần một ngân sách lớn.Bạn muốn đi du lịch để xem các cháu ngoại?Mở một doanh nghiệp?Làm công việc tình nguyện?Đưa gia đình vào một kỳ nghỉ lớn?Mỗi giấc mơ này đều mang một mức giá khác nhau.

Bước 2: Tạo ngân sách hưu trí giả.

Đây là một mẹo chuyên nghiệp: Bạn cần xác định cụ thể số tiền mà bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần sống hàng tháng khi nghỉ hưu.Cách tốt nhất để làm điều đó là tạo một ngân sách hưu trí giả hàng tháng.Để làm cho mọi thứ trở nên đơn giản, chỉ cần tự hỏi bản thân: Nếu tôi nghỉ hưu hôm nay, ngân sách của tôi sẽ như thế nào?

Lưu ý rằng ngân sách này không bao gồm khoản thanh toán thế chấp.Đó là bởi vì bạn muốn trả hết nợ thế chấp (và bất kỳ khoản nợ nào khác) trước khi nghỉ hưu. Nợ nần sẽ ăn bớt quỹ hưu trí của bạn và khiến bạn phải làm việc lâu dài sau khi bạn muốn nghỉ hưu.

Ngân sách của bạn sẽ khác nhau ở các giai đoạn khác nhau của cuộc đời, như khi bạn bỏ bảo hiểm nhân thọ và khi bạn thêm bảo hiểm chăm sóc dài hạn.Ban đầu bạn có thể muốn đi du lịch nhiều (sẽ tốn kém hơn) và ở gần nhà hơn khi bạn già đi.Chi phí y tế cũng sẽ thay đổi trong thời gian nghỉ hưu dài hạn — chúng ta sẽ nói thêm về điều đó sau.

Oh, và một điều cuối cùng!Hãy nhớ rằng vì những thứ như xăng và hàng tạp hóa thường đắt hơn theo thời gian (cảm ơn, lạm phát), nên số tiền bạn sẽ cần ngân sách để duy trì lối sống hiện tại sẽ khác một chút so với sau 10, 15 hoặc 20 năm nữa .

Đừng lo lắng, chúng tôi có một công cụ miễn phí cho bạn biết chính xác số tiền bạn cần để nghỉ hưu và số tiền bạn cần tiết kiệm mỗi tháng để biến con số đó thành hiện thực!

Bước 3.Đánh giá tình hình tài chính hiện tại của bạn.

Lập kế hoạch nghỉ hưu sớm cũng giống như lập kế hoạch cho một chuyến đi dài.Chỉ biết điểm đến là chưa đủ — bạn phải biết mình bắt đầu từ đâu và bạn cần đi bao xa để đến đó.

Nếu bạn không chắc mình đang đứng ở đâu về mặt tài chính, Ramsey’s 7 Baby Steps là nơi hoàn hảo để bắt đầu.Khi bạn biết mình đang ở bước nào, bạn sẽ biết chính xác bước đi tốt nhất tiếp theo của mình là gì.Dưới đây là cái nhìn nhanh về các Bước dành cho Trẻ sơ sinh:

  • Baby Step 1: Tiết kiệm 1.000 đô la cho quỹ khẩn cấp ban đầu của bạn.
  • Baby Bước 2: Thanh toán tất cả nợ (ngoại trừ ngôi nhà) bằng cách sử dụng quả cầu tuyết nợ.
  • Baby Bước 3: Tiết kiệm chi phí 3-6 tháng trong quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ.
  • Baby Bước 4: Đầu tư 15% thu nhập hộ gia đình của bạn khi nghỉ hưu.
  • Baby Bước 5: Tiết kiệm cho quỹ học đại học của con bạn.
  • Em bé Bước 6: Trả nhà sớm.
  • Baby Bước 7: Xây dựng sự giàu có và cho đi.

Và cuốn sách mới nhất của Dave, Baby Steps Millionaire, đã chứng minh rằng thực hiện theo Baby Steps là cách nhanh nhất đúng đắn để xây dựng sự giàu có.Trung bình một Baby Stepper phải mất chưa đầy 20 năm kể từ khi bắt đầu hành trình để đạt được giá trị ròng hàng triệu đô la.Bạn đến đó nhanh như thế nào là tùy thuộc vào bạn!

Cho dù bạn đang tham gia Baby Step nào, có rất nhiều điều bạn có thể làm để thu hẹp khoảng cách giữa vị trí hiện tại và vị trí bạn muốn.Đây chỉ là một số điều đáng suy nghĩ:

  1. Trả tiền nhà sớm Theo nghiên cứu quốc gia về triệu phú, các triệu phú trung bình mất khoảng 10,2 năm để trả hết nhà của họ.Có một lý do cho điều đó!Chỉ cần tưởng tượng bạn có thể đạt được mục tiêu nhanh hơn bao nhiêu nếu bạn không phải lo lắng về khoản thanh toán thế chấp và đầu tư số tiền đó.
  2. Giảm ngân sách hưu trí của bạn, có nghĩa là bạn quyết định sống mỗi tháng ít hơn con số ban đầu của bạn.Bạn có thể phải thực hiện ít chuyến đi đến Maui hơn hoặc cắt giảm một số sở thích tốn kém.
  3. Hãy kiếm một công việc thứ hai, giả sử bạn nhận được một công việc bán thời gian mang lại thêm 1.000 đô la mỗi tháng.Nếu bạn đầu tư thêm thu nhập đó vào quỹ tương hỗ chứng khoán tăng trưởng tốt tháng này qua tháng khác, năm này qua năm khác, điều đó có thể thêm hàng trăm nghìn đô la vào tổ ấm hưu trí của bạn.Nowthat’sprogress!

Bước 4: Đầu tư vào tài khoản soi cầu.

Nếu bạn không mắc nợ (mọi thứ ngoại trừ nhà) và có quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ (đủ để trang trải chi phí 3-6 tháng), bạn nên đầu tư 15% thu nhập của mình cho thời gian nghỉ hưu.Nhưng nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm, bạn cần phải bỏ ra nhiều tiền hơn có thể để đạt được mục tiêu đó.

Nhưng có một vấn đề nhỏ.Nếu bạn đang tiết kiệm để nghỉ hưu thông qua các tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế như 401 (k) hoặc Roth IRA, bạn sẽ không thể rút tiền ra khỏi các tài khoản đó cho đến khi bạn đến tuổi 59 1/2 (trừ khi bạn muốn trả một khoản tiền phạt rút tiền sớm khổng lồ sẽ nhanh chóng ăn vào tiền tiết kiệm hưu trí của bạn... vâng, chúng tôi không nghĩ vậy).

Vậy, giải pháp là gì?Sau khi bạn đã sử dụng tối đa các tùy chọn tiết kiệm khi nghỉ hưu và trả hết căn nhà của mình — và chỉ sau đó — đã đến lúc xây một cây cầu!Không, không phải là một cây cầu thực tế.Chúng tôi đang nói về một tài khoản cầu nối sẽ giúp bạn thu hẹp khoảng cách (hiểu chưa?) Giữa thời điểm nghỉ hưu sớm và thời điểm bạn có thể bắt đầu rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình mà không bị phạt.

Đó là nơi xuất hiện tài khoản môi giới (còn được gọi là tài khoản đầu tư chịu thuế).

Tài khoản môi giới là lựa chọn tốt nhất của bạn để dùng làm tài khoản cầu nối của bạn.Đúng là tài khoản môi giới không có lợi ích về thuế như Roth (tăng trưởng miễn thuế và rút tiền miễn thuế) hoặc tài khoản hưu trí truyền thống (đóng góp được hoãn thuế).

Thay vào đó, bất kỳ khoản lợi nhuận nào bạn kiếm được từ việc bán các khoản đầu tư bên trong tài khoản môi giới sẽ bị đánh thuế như lãi vốn trong cùng năm tính thuế mà bạn đã bán chúng.Và nếu khoản đầu tư của bạn trả cổ tức, bạn có thể cũng sẽ nợ thuế đối với các khoản thanh toán đó.

Tuy nhiên, tài khoản môi giới đi kèm với hai đặc quyền thực sự tuyệt vời khiến chúng hoàn hảo để lên kế hoạch nghỉ hưu sớm!

  • Đầu tiên, không có giới hạn đóng góp — nghĩa là bạn có thể đầu tư nhiều hay ít tùy ý vào tài khoản của mình.
  • Thứ hai, bạn có thể rút tiền ra khỏi tài khoản của mình bất cứ khi nào bạn muốn.Không cần phải lo lắng về hình phạt rút tiền sớm!Đó chính xác là kiểu linh hoạt bạn muốn có trong tài khoản cầu nối.

Bạn nên chọn những khoản đầu tư nào cho tài khoản soi cầu của mình?Dave khuyên bạn nên đầu tư vào các quỹ tương hỗ có doanh thu thấp bên trong các tài khoản này.Doanh thu đề cập đến tần suất các khoản đầu tư trong quỹ được mua và bán.Các quỹ có tỷ lệ doanh thu thấp từ 10% trở xuống — như quỹ chỉ số S&P 500 — là lý tưởng vì chúng thường có chi phí thấp hơn và ít có khả năng dẫn đến thuế tăng vốn, khoản thuế này sẽ được chuyển cho nhà đầu tư (đó là bạn) .

Trước khi bạn mở tài khoản cầu nối, hãy đảm bảo rằng bạn nói chuyện với cố vấn tài chính của mình, người có thể giúp bạn hiểu mọi thứ bạn cần biết.

Bước 5: Đầu tư vào bất động sản.

Có một con đường khác để nghỉ hưu sớm không liên quan đến tài khoản cầu nối và đó là đầu tư vào bất động sản.Đầu tư bất động sản không phải dành cho tất cả mọi người, nhưng nếu được thực hiện đúng cách, bất động sản cho thuê có thể mang lại cho bạn dòng thu nhập ổn định.

Nhưng trước khi bạn cố gắng làm cho nó trở nên lớn mạnh như một ông trùm bất động sản, có một số quy tắc chung bạn cần phải tuân theo.

Trước tiên, chỉ đầu tư vào bất động sản sau khi bạn đã trả xong tiền mua nhà (nói cách khác, sau khi bạn đã hoàn thành Bước 6 của Bé). Tại thời điểm đó, bạn hoàn toàn không mắc nợ với quỹ khẩn cấp tiết kiệm được từ 3–6 tháng.Và bạn cũng nên đầu tư ít nhất 15% thu nhập của mình vào các tài khoản hưu trí, như 401 (k) hoặc Roth IRA.

Thứ hai, luôn thanh toán đầy đủ cho các bất động sản đầu tư bằng tiền mặt — không có ngoại lệ!Hãy nhớ rằng, nợ luôn tương đương với rủi ro — và giảm 100% rủi ro của bạn xuống đáng kể.Không chỉ vậy, việc thanh toán đầy đủ cũng sẽ giúp bạn kiếm tiền nhanh hơn vì bạn sẽ bỏ túi tất cả lợi nhuận thay vì gửi một phần thu nhập của mình cho một người cho vay nào đó (cộng với lãi suất).

Và cuối cùng (nhưng chắc chắn không kém phần quan trọng), đừng cố gắng làm điều này một mình.Khi bạn đã sẵn sàng mua một bất động sản, hãy đảm bảo rằng bạn thuê một đại lý bất động sản biết họ đang làm gì.Một người đại diện tuyệt vời biết rõ khu vực này đến nỗi họ có thể lái xe quanh thị trấn khi đang ngủ và có thể giúp bạn có được thỏa thuận tốt nhất có thể về một bất động sản.Đây là một trong những khoản đầu tư lớn nhất mà bạn từng thực hiện, vì vậy, có một chuyên gia trong góc của bạn là cách để đi!

Bước 6: Nghiêm túc với việc thay đổi lối sống.

Câu hỏi bạn cần tự hỏi là, Tôi sẵn sàng làm việc chăm chỉ đến mức nào để có thể nghỉ hưu sớm?Thành thật mà nói, các bạn, đây là nơi mà hầu hết mọi người đều gặp khó khăn. Họ mơ về một ngày nghỉ hưu sớm, nhưng họ không sẵn sàng làm công việc khó khăn hoặc hy sinh để đạt được điều đó.Hãy nhớ rằng, không có gì có giá trị mà không có giá cả.Công bằng mồ hôi, thời gian và sự hy sinh của bạn là những chi phí bạn phải trả để nghỉ hưu sớm.

Ví dụ: nếu kỳ nghỉ điển hình của bạn tiêu tốn của gia đình bạn 5.000 đô la, bạn có thể muốn cắt giảm một nửa và dành 2.500 đô la còn lại để đầu tư.Hoặc điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có thể cắt giảm ngân sách hàng tạp hóa của mình xuống 100 đô la một tháng?Đó là thêm 1.200 đô la một năm cho việc đầu tư.Dưới đây là các lĩnh vực khác mà bạn có thể muốn tìm kiếm để tiết kiệm:

  • Quần áo
  • Giải trí
  • Cáp / vệ tinh
  • Cắt tóc
  • Tư cách thành viên phòng tập thể dục (nếu bạn không sử dụng)
  • Dịch vụ đăng ký (tạp chí, video trực tuyến, sách nói, v.v.)

Bạn có thể tưởng tượng bạn có thể dành bao nhiêu tiền để nghỉ hưu hàng tháng nếu bạn chỉ cắt giảm 15 đô la từ mỗi danh mục ngân sách này?Đó là $ 90 một tháng— $ 1,080 một năm!Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn tăng gấp đôi số tiền đó và cắt giảm 30 đô la từ mỗi danh mục?Bạn xác định xem mình có được nghỉ hưu sớm hay không. Tất cả đều nằm trong tay bạn.

Bước 7: Chơi thông minh khi bạn nghỉ hưu sớm.

Khi bạn nghĩ rằng bạn đã sẵn sàng để tạm biệt công việc của mình, có một số điều thực tế bạn cần phải suy nghĩ kỹ — và có thể hành động — để bạn có thể tận dụng tối đa tiềm năng giàu có của mình.Trước khi nghỉ hưu, hãy nghĩ về những điều sau:

  • Hãy xem lại giấc mơ nghỉ hưu của bạn.Kỳ vọng của bạn về chuyến du lịch là gì?Sở thích?Cho đi?Bạn hình dung ra sao về thói quen hàng ngày của mình?
  • Cân nhắc vị trí nghỉ hưu của bạn Trước khi nghỉ hưu, hãy nghĩ về nơi bạn muốn sống.Bạn sẽ phải di chuyển?Bạn có muốn giảm kích thước?Những bang nào có chi phí sinh hoạt cao nhất?Những bang nào giảm thuế tốt nhất?Bạn có muốn sống gần gia đình?Bạn cần phải quyết định trước khi nghỉ hưu.Một động thái không có kế hoạch sau khi nghỉ hưu có thể lấy đi một phần tiền tiết kiệm hưu trí của bạn.
  • Quyết định xem bạn có đi làm hay không. Một số người vẫn muốn hoặc cần thêm một chút thu nhập từ công việc.Còn bạn thì sao?Bạn có muốn nghỉ hưu hoàn toàn không?Bạn muốn làm việc bán thời gian hay bắt đầu kinh doanh riêng?Bạn có nghĩ rằng mình sẽ bỏ lỡ những tương tác xã hội mà bạn có được tại nơi làm việc không?Hãy suy nghĩ kỹ những câu hỏi này trước khi đốt cháy các kết nối kinh doanh của bạn.Đó là tương lai của bạn — và bạn phải quyết định xem bạn muốn nó trông như thế nào!
  • Theo dõi chặt chẽ về An sinh xã hội và chăm sóc sức khỏe. Đây là hai ký tự đại diện có thể thay đổi đáng kể kế hoạch nghỉ hưu của bạn.Bạn không thể tin vào An sinh xã hội để trở thành một nguồn thu nhập chính khi nghỉ hưu.Nó chỉ là nước thịt trên bánh quy.Bạn sẽ cần lập kế hoạch ngân sách hưu trí của mình như thể An sinh xã hội không phải là một lựa chọn.

Một thành phần chính khác cần nghĩ đến khi bạn nghỉ hưu sớm là bảo hiểm y tế.Nếu bạn nghỉ việc trước khi đủ điều kiện nhận Medicare, thì bạn có thể cần phải mua bảo hiểm tư nhân.Đó là yếu tố hỗ trợ cho ngân sách hưu trí của bạn.

  • Xác định cách quản lý các dòng thu nhập Một dòng thu nhập chỉ là nơi bạn rút tiền từ đó.Bất kỳ khoản tiết kiệm nào ngoài quỹ khẩn cấp của bạn đều là một nguồn thu nhập.IRA, 401 (k) s, bất động sản và tiền mặt trong túi của bạn cũng vậy.Tuy nhiên, bạn cần biết khi nào bạn có thể rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình.Bạn sẽ phải chịu một khoản phạt thuế lớn từ Uncle Sam nếu bạn rút tiền quá sớm.Bạn cũng có thể bị phạt nếu không rút tiền đủ sớm.Cố vấn tài chính của bạn có thể giúp bạn lập kế hoạch để không bỏ lỡ những ngày quan trọng!

Bước 8: Gặp gỡ thường xuyên với cố vấn tài chính.

Đúng vậy, bạn cần để mắt đến túi tiền của mình.Bạn cần đặt câu hỏi về các khái niệm và thuật ngữ không có ý nghĩa.

Đó là rất nhiều điều phải suy nghĩ và ghi nhớ, đó là lý do tại sao việc làm việc với cố vấn tài chính lại rất quan trọng khi bạn đang cố gắng tìm cách nghỉ hưu sớm.Những người này là MVP của thế giới đầu tư.Và một khi họ hiểu các mục tiêu tài chính của bạn, họ có thể giúp bạn đưa ra kế hoạch để đạt được mục tiêu đó.

Tìm SmartVestor Pro của bạn ngay hôm nay!