Cách sử dụng Giấy ủy quyền (POA) cho Thế chấp ngược

Hết tiền khi nghỉ hưu là nỗi sợ hãi ám ảnh nhiều người trong chúng ta.Một khoản lương hưu không đủ, một trường hợp khẩn cấp bất ngờ về tài chính, hoặc cái chết của người hôn phối trụ cột trong gia đình có thể đột nhiên khiến cuộc sống trở nên rất khó chịu và đẩy một người già, vốn đã dễ bị tổn thương vượt qua ngưỡng nghèo.

Một giải pháp tiềm năng cho các chủ sở hữu bất động sản lớn tuổi đang gặp khó khăn là khai thác vốn chủ sở hữu nhà của họ thông qua thế chấp ngược lại.Loại cho vay này có thể làm giảm bớt các vấn đề về dòng tiền và thường không cần phải trả lại cho đến khi người vay chuyển đi, bán nhà hoặc qua đời.Tuy nhiên, rất khó để tiếp cận và quản lý quá trình này khi chủ nhà không còn tâm trí.

Bài học rút ra chính

  • Có hai trường hợp khi giấy ủy quyền (POA) là cần thiết để đăng ký thế chấp ngược lại: nếu chủ nhà không có khả năng về tinh thần hoặc nếu họ muốn người khác xử lý tài chính của họ.
  • Luật liên bang cho phép sử dụng POA đối với các khoản thế chấp ngược, nhưng người cho vay sẽ yêu cầu cung cấp thêm tài liệu chỉ để đảm bảo an toàn.
  • Người cho vay yêu cầu một POA lâu dài đã được thực hiện khi chủ nhà có đủ năng lực và ủy quyền để quản lý các giao dịch bất động sản.
  • Bằng chứng rằng POA đã được thực hiện khi chủ nhà có tâm thường được cung cấp bằng cách gửi một lá thư hỗ trợ từ bác sĩ của cá nhân đó.

Sử dụng Giấy ủy quyền (POA) để Thế chấp ngược

Không ai thích nghĩ rằng có thể có một ngày họ không còn khả năng giải quyết công việc của riêng mình.Tuy nhiên, điều đó có thể xảy ra và - vì lợi ích tài chính của bạn và người thân - thường giúp bạn chấp nhận sự thật đáng buồn này của cuộc sống trước khi quá muộn.

Có giấy ủy quyền (POS). con bạn hoặc người nào khác mà bạn tin tưởng có thể ngay lập tức tham gia và quản lý tài chính của bạn nếu bạn được coi là không còn đủ năng lực về mặt tinh thần.Điều này có thể bao gồm việc mua một khoản thế chấp ngược lại để đảm bảo rằng sẽ có đủ tiền để bạn tận hưởng một kỳ nghỉ hưu không căng thẳng mà không cần bán nhà của mình.

Có hai trường hợp POA có thể cần thiết khi đăng ký thế chấp ngược lại:

  • Gia chủ bất lực về tinh thần.
  • Chủ nhà có tâm trí tốt nhưng không còn muốn nghĩ đến việc quản lý tài chính của họ và rất vui vì người đại diện được chỉ định của họ sẽ giải quyết việc này trong tương lai.

POA phải được ghi lại ở quận nơi chủ nhà sinh sống trước hoặc tại thời điểm đóng thế chấp ngược lại.Nó phải là tài liệu gốc và không phải là bản sao.

Các quy tắc

Các nhà cho vay thường nghi ngờ về POA vì chúng đã bị lạm dụng trong quá khứ và có thể có khả năng gian lận.Vì vậy, mặc dù luật liên bang cho phép chúng được sử dụng thay mặt cho một người lớn tuổi để thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà (HECM) — loại hình thế chấp ngược phổ biến nhất — POA sẽ không được chấp nhận trừ khi đáp ứng các yêu cầu sau:

  • Người đại diện được kiểm soát thay mặt chủ nhà cung cấp cho người cho vay một bản sao của tài liệu POA có giá trị pháp lý.
  • POA phải “lâu bền”, nghĩa là nó vẫn có giá trị khi chủ nhà trở nên mất khả năng lao động.
  • POA đặc biệt ủy quyền cho đại lý quản lý các giao dịch bất động sản.
  • Người đại diện nộp hai mẫu giấy tờ tùy thân cũng như bằng chứng rằng chủ nhà có đủ năng lực tại thời điểm POA được thực thi.

Nếu POA không được chấp nhận, cách thay thế duy nhất để đảm bảo thế chấp ngược lại thay mặt cho chủ nhà lớn tuổi là ra tòa và được chỉ định là người bảo quản của người đó.

Ghi chú của bác sĩ

Mỹ.Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị (HUD) không tiết lộ cụ thể cách chứng minh rằng chủ nhà đã cấp POA cho đại lý trước khi trở nên không đủ năng lực.Tuy nhiên, hầu hết các bên cho vay đồng ý rằng cách duy nhất để xác minh điều này là bằng cách gửi một lá thư từ bác sĩ chăm sóc của đối tượng nói rằng họ không còn có thể xử lý các giao dịch như vậy và đạt được điều kiện này sau khi POA được thực hiện, chứng kiến ​​và công chứng.

Việc đáp ứng yêu cầu này có thể là một vấn đề nếu không thể liên lạc được với bác sĩ của thời kỳ đó nữa, có thể do qua đời hoặc nghỉ hưu, và nếu hồ sơ y tế của chủ nhà, bác sĩ hiện tại có thể truy cập được, không cung cấp ngày khi năng lực đầy đủ. mất đi.Nếu những sự kiện cụ thể này diễn ra, người cho vay có thể không chấp nhận POA và yêu cầu quyền bảo quản theo lệnh của tòa án để tiến hành giao dịch thế chấp ngược lại.

POA vs.Quyền bảo quản do Tòa án ra lệnh

Người cho vay thế chấp ngược sẽ không chấp nhận POA mà không có bằng chứng chứng minh rằng chủ nhà có ý thức tốt khi nó được thực thi.Bởi vì tài liệu phải được công chứng, không thể có POA trừ khi hiệu trưởng nhận thức đầy đủ về những gì đang xảy ra.

Vâng, có thể rất tức giận khi đối mặt với những kiểu mâu thuẫn này.Tuy nhiên, hãy nhớ rằng người cho vay tạo ra những rào cản này để bảo vệ lợi ích của khách hàng và việc không cung cấp tài liệu mà người cho vay muốn có thể đồng nghĩa với việc phải ra tòa để đảm bảo quyền bảo quản.

Tốt nhất bạn nên tránh con đường này nếu có thể.Quyền giám hộ do tòa án chỉ định sẽ mang lại cho bạn kết quả tương tự, nhưng đó là một quá trình tốn thời gian và có thể tốn kém và xâm lấn.

Hãy cẩn thận người bạn chọn

POA có thể giảm bớt rất nhiều căng thẳng, nhưng nó không được thực hiện một cách vội vàng.Hãy suy nghĩ kỹ về người mà bạn muốn cung cấp POA của mình trước khi hành động.Người đại diện của bạn có thể là một chuyên gia được cấp phép, chẳng hạn như nhà hoạch định tài chính hoặc luật sư cao tuổi hoặc luật sư lập kế hoạch di sản.Trong mọi trường hợp, bạn phải tin tưởng người này và chắc chắn rằng họ sẽ luôn hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn.

Đáng buồn thay, không phải ai cũng cư xử một cách danh dự khi có tiền.Đã có vô số lần lạm dụng tài chính của người cao tuổi, bao gồm cả khi trẻ em và những người khác được ủy thác xử lý công việc của người lớn tuổi đã đảm bảo các khoản thế chấp ngược lại và sau đó chuyển tất cả số tiền thu được vào tài khoản ngân hàng của chính họ.

Căn nhà của bạn có phải trả tiền để được thế chấp ngược lại không?

Với một khoản thế chấp ngược lại, về cơ bản bạn có thể vay một phần vốn chủ sở hữu nhà của mình dưới dạng thu nhập miễn thuế.Nói chung, bạn phải sở hữu tài sản hoàn toàn hoặc đã trả hết một số tiền đáng kể thế chấp của bạn.Nguyên tắc chung là bạn phải có ít nhất 50% vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn.

Người Có Giấy Ủy Quyền (POA) có chịu trách nhiệm về Thế chấp Ngược lại không?

Đúng.Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là các chủ nợ sẽ bắt đầu cử người đòi nợ theo cách của họ nếu khoản vay không được hoàn trả.Hầu hết các khoản thế chấp ngược lại là các khoản cho vay không truy đòi, nghĩa là người cho vay có thể thu giữ tài sản nhưng không yêu cầu người vay hoặc người có giấy ủy quyền (POA) bồi thường thêm.

Người có POA có thể rút tiền từ thế chấp ngược không?

Đúng.Một người có POA được chấp thuận được phép rút tiền từ thế chấp ngược lại thay mặt cho chủ nhà mất khả năng lao động.

Điểm mấu chốt

POA là một chủ đề nhạy cảm.Một mặt, mọi người nên chọn một người để tiếp quản công việc của họ trong trường hợp họ bị mất năng lực để đảm bảo kết quả tốt nhất cho họ và cuối cùng là người thừa kế của họ.Mặt khác, việc ép buộc mọi người đi theo con đường này có thể nguy hiểm và dẫn đến việc những cá nhân không có khả năng gạt lợi ích cá nhân sang một bên sẽ được trao quyền phá hoại tài chính của người khác.

Tốt nhất là bạn nên có một người nào đó trong đời mà bạn tin tưởng để chăm sóc tài chính và tôn trọng mong muốn của bạn.Nếu đúng như vậy, có thể là khôn ngoan nếu bạn có được tài liệu POA phù hợp do luật sư được cấp phép soạn thảo trước khi có thể là quá muộn.