Bảo hiểm cấp-cao cấp

Bảo hiểm Cấp-Cao cấp là gì?

Bảo hiểm theo cấp độ là loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn hoặc có thời hạn trong đó phí bảo hiểm được giữ nguyên trong suốt thời gian của hợp đồng.Với loại bảo hiểm này, phí bảo hiểm do đó được đảm bảo giữ nguyên trong suốt hợp đồng.Đối với hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn như trọn đời, số tiền bảo hiểm được cung cấp sẽ tăng lên theo thời gian.

Do đó, phạm vi bảo hiểm có thể có lợi trong một thời gian dài: người mua bảo hiểm tiếp tục trả cùng một số tiền nhưng có quyền tiếp cận với bảo hiểm tử vong gia tăng khi hợp đồng bảo hiểm đáo hạn.

Các chính sách về kỳ hạn cũng thường có mức phí bảo hiểm ngang bằng, nhưng số tiền nợ đòn bẩy sẽ không thay đổi và không tăng lên.Các điều khoản phổ biến nhất là 10, 15, 20 và 30 năm, dựa trên nhu cầu của bên mua bảo hiểm.

Bài học rút ra chính

  • Bảo hiểm theo cấp độ là một loại bảo hiểm nhân thọ trong đó phí bảo hiểm giữ nguyên giá trong suốt thời hạn, trong khi số lượng bảo hiểm được cung cấp tăng lên.
  • Các hợp đồng bảo hiểm theo cấp độ có thể là vĩnh viễn hoặc có thời hạn.
  • Bảo hiểm vĩnh viễn như trọn đời với mức phí bảo hiểm thường sẽ thấy quyền lợi tử vong tăng lên theo thời gian ngay cả khi phí bảo hiểm vẫn giữ nguyên.
  • Điều này là do bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn tích lũy một giá trị tiền mặt bổ sung vào số tiền quyền lợi tử vong.
  • Các chính sách về thời hạn có thời hạn sẽ không tăng mức độ bảo hiểm và thường được đặt ở 10, 15, 20 và 30 năm.

Cách thức hoạt động của Bảo hiểm Cấp-Cao cấp

Phí bảo hiểm theo cấp độ được cố định trong suốt thời gian của hợp đồng.Đối với chính sách có thời hạn, điều này có nghĩa là độ dài của thời hạn (ví dụ: 20 hoặc 30 năm); và cho một hợp đồng vĩnh viễn, cho đến khi người được bảo hiểm qua đời.

Phí bảo hiểm

Các hợp đồng bảo hiểm theo mức thường sẽ có chi phí trả trước cao hơn các hợp đồng bảo hiểm gia hạn hàng năm với thời hạn chỉ một năm một lần.Nhưng về lâu dài, các khoản thanh toán theo cấp độ thường tiết kiệm chi phí hơn.Điều này là do phí bảo hiểm cao hơn thường được bù đắp bằng sự gia tăng bảo hiểm trong thời kỳ mà bên mua bảo hiểm thường gặp nhiều vấn đề về y tế hơn.

Tuổi và giai đoạn

Số tiền bảo hiểm cấp độ được trả cho một hợp đồng sẽ phụ thuộc vào độ tuổi và sức khỏe của một người: người nào càng trẻ và khỏe mạnh, thì phí bảo hiểm cấp độ sẽ càng thấp.Đối với các chính sách có thời hạn, độ dài của thời hạn cũng sẽ quan trọng: các hợp đồng có thời hạn dài hơn sẽ có giá cao hơn mỗi tháng so với các chính sách ngắn hạn.Độ dài của chính sách thời hạn thường sẽ được lựa chọn để phù hợp nhất với nhu cầu cụ thể của một người.

Ví dụ: nếu mục đích chính của trợ cấp tử tuất là cung cấp thu nhập để hỗ trợ trẻ em còn rất nhỏ và tài trợ cho chi phí học đại học, thì mức phí bảo hiểm 20 năm có thể phù hợp.Tuy nhiên, nếu những đứa trẻ này đã ở tuổi thiếu niên, thì mức phí bảo hiểm 10 năm có thể đủ.Nếu người được bảo hiểm cùng độ tuổi, hợp đồng thời hạn 10 năm sẽ có giá thấp hơn, tất cả đều bằng nhau, so với phí bảo hiểm của hợp đồng 20 năm.

Một số hình thức bảo hiểm nhân thọ dễ bị tăng phí bảo hiểm hoặc nhạy cảm với sự thay đổi lãi suất, chẳng hạn như các chính sách liên kết chung hoặc các chính sách nhân thọ thay đổi.Với bảo hiểm theo cấp độ, phí bảo hiểm và quyền lợi tử vong được đảm bảo miễn là hợp đồng có hiệu lực. hoặc trừ khi bên mua bảo hiểm yêu cầu thay đổi.

Bảo hiểm kỳ hạn cấp-phí bảo hiểm so vớiGiảm dần bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn theo mức phí bảo hiểm, hợp đồng sẽ trả quyền lợi nếu người mua bảo hiểm qua đời trong một thời hạn cố định (bất kể thời hạn bảo hiểm là gì). Nếu trường hợp tử vong xảy ra ngoài khung thời gian này, sẽ không có khoản bồi thường nào.

Với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn giảm dần, số tiền bảo hiểm giảm dần theo thời gian, tương tự như cách một khoản thế chấp trả nợ giảm dần theo thời gian.Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn giảm dần thường được mua để trả một khoản nợ cụ thể, giống như một khoản thế chấp trả nợ.Chính sách đảm bảo rằng, khi qua đời, khoản thế chấp trả nợ (hoặc khoản nợ cụ thể khác) sẽ được giải quyết.

Các loại bảo hiểm nhân thọ đặc biệt khác bao gồm "bảo hiểm nhân thọ trên 50 tuổi", là loại bảo hiểm chuyên biệt dành cho những người từ 50 đến 80 tuổi.Ngoài ra còn có bảo hiểm nhân thọ chung, trong đó hai người trong một mối quan hệ thực hiện các hợp đồng riêng lẻ.Chính sách này sẽ bảo hiểm cho cả hai cuộc sống, thường là trên cơ sở cái chết đầu tiên.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cao cấp

  • Quyền lợi tử vong trong một thời gian cố định

  • Ít tốn kém hơn cả cuộc đời

  • Có thể được sử dụng cho các giai đoạn và độ tuổi cụ thể của cuộc đời

  • Không có quyền lợi tử vong nếu bên mua bảo hiểm qua đời ngoài thời hạn cố định

  • Có thể không đủ dài để bảo hiểm cho chủ hợp đồng trong suốt cuộc đời của họ

Ví dụ về Bảo hiểm Cấp-Cao cấp

Tuổi và khung thời gian của chủ hợp đồng đều là những yếu tố quan trọng để xác định xem một chính sách bảo đảm có mức phí bảo hiểm là tối ưu (so với chính sách có thời hạn gia hạn hàng năm (ART), điều này sẽ tăng lên khi chủ hợp đồng già đi).

Ví dụ, giả sử hai người bạn nữ, Jen và Beth, đều 30 tuổi và có sức khỏe tốt, chọn mua bảo hiểm nhân thọ.Mỗi người đều tìm kiếm thời hạn 30 năm với bảo hiểm 1 triệu đô la.

  • Jen mua chính sách trả phí bảo đảm ở mức khoảng 42 đô la mỗi tháng, với thời hạn 30 năm, với tổng số tiền là 500 đô la mỗi năm.
  • Nhưng Beth cho rằng cô ấy có thể chỉ cần một kế hoạch trong 3-5 năm hoặc cho đến khi thanh toán hết các khoản nợ hiện tại của mình.Thay vào đó, cô ấy chọn chính sách có thời hạn gia hạn hàng năm (YRT) bắt đầu từ $ 20 mỗi tháng và tăng 20% ​​một năm mỗi tai.Vì vậy, trong năm 1, cô ấy trả 240 đô la mỗi năm, 1 và khoảng 500 đô la vào năm thứ năm.

Trong các năm từ hai đến năm, Jen tiếp tục trả 500 đô la mỗi tháng và Beth đã trả trung bình chỉ 357 đô la mỗi năm cho cùng 1 triệu đô la bảo hiểm.Nếu Beth không cần bảo hiểm nhân thọ nữa vào năm tuổi, cô ấy sẽ tiết kiệm được rất nhiều tiền so với số tiền Jen đã trả.Nhưng nếu Beth vẫn nghĩ rằng cô ấy cần thêm 25 năm bảo hiểm nhân thọ nữa, thì cô ấy sẽ bắt đầu gặp bất lợi tương đối.Mỗi năm khi Beth già đi, cô ấy phải đối mặt với phí bảo hiểm hàng năm ngày càng cao.Trong khi đó, Jen sẽ tiếp tục trả 500 đô la mỗi năm.

Chính sách Bảo hiểm Cấp-Cao cấp Hoạt động như thế nào?

Các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp các hợp đồng bảo hiểm theo mức về cơ bản là "tính phí quá mức" cho những năm đầu của hợp đồng bảo hiểm, thu thập nhiều hơn những gì cần thiết về mặt thực tế để trang trải rủi ro người được bảo hiểm tử vong trong thời gian đầu đó.Các khoản phí bảo hiểm bổ sung này sau đó được ghi có vào những năm sau khi người được bảo hiểm có rủi ro cao hơn.

Các loại chính sách nào là hợp đồng cấp cao truyền thống?

Bảo hiểm theo cấp độ thường được liên kết với các hợp đồng có thời hạn hoặc với các hợp đồng trọn đời, đảm bảo phí bảo hiểm sẽ không thay đổi.Các hình thức bảo hiểm khác như các biến thể của bảo hiểm nhân thọ chung (UL) hoặc kỳ hạn hàng năm có thể thay đổi phí bảo hiểm theo thời gian khi hoàn cảnh thay đổi.

Tại sao Phí bảo hiểm vĩnh viễn lại cao hơn đối với Bảo hiểm có kỳ hạn?

Phí bảo hiểm cao hơn đối với bảo hiểm vĩnh viễn như hợp đồng trọn đời so với bảo hiểm có kỳ hạn vì hai lý do chính.Thứ nhất là hợp đồng bảo hiểm cho người được bảo hiểm trong suốt cuộc đời của họ, và lý do thứ hai là một phần phí bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn được thanh toán vào hợp đồng dưới dạng tiền mặt và có thể được rút khi chủ sở hữu hợp đồng vẫn còn sống.