Thế chấp ngược lại so với Thế chấp kỳ hạn: Sự khác biệt là gì?

Reverse Mortgage vs.Thế chấp kỳ hạn: Tổng quan

Nếu bạn chưa bao giờ nghe nói về thế chấp kỳ hạn, thì có lý do cho điều đó.Thuật ngữ này dùng để chỉ các thế chấp truyền thống và hiếm khi được sử dụng, ngoại trừ so với thế chấp ngược lại.Việc bạn mua thế chấp thuận hay nghịch tùy thuộc vào vị trí của bạn tại thời điểm này trong cuộc đời — về mặt cá nhân và tài chính.

Nếu bạn dưới 62 tuổi, điều tương đương gần nhất với thế chấp ngược lại là hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC). Đây là số tiền cố định mà bạn có thể rút ra bất kỳ lúc nào, vì bất kỳ lý do gì.Tuy nhiên, ngôi nhà của bạn đóng vai trò là tài sản thế chấp cho HELOC.

Cả thế chấp thuận và thế chấp ngược về cơ bản đều là những khoản vay khổng lồ sử dụng căn nhà của bạn làm tài sản thế chấp — và chúng là những cam kết tài chính chính.Một cặp vợ chồng có thể sử dụng một ngôi nhà duy nhất làm tài sản thế chấp hai lần trong đời, nhận một khoản thế chấp kỳ hạn khi mua và sau đó, nhiều thập kỷ sau, một khoản thế chấp ngược lại.

Bài học rút ra chính

  • Thế chấp đảo ngược và thế chấp kỳ hạn là các khoản vay lớn sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp.
  • Thế chấp kỳ hạn, thường được gọi là thế chấp, là các khoản vay được sử dụng để mua nhà.
  • Các khoản thế chấp ngược, yêu cầu bạn từ 62 tuổi trở lên, cho phép các chủ nhà có số vốn chủ sở hữu lớn trong nhà của họ để vay một lần hoặc một khoản thanh toán hàng năm.
  • Các khoản thế chấp đảo ngược không có khoản thanh toán hàng tháng và số dư - cộng với lãi suất - sẽ đến hạn khi người vay qua đời, bán nhà hoặc chuyển đi.

Chỉ những người từ 62 tuổi trở lên mới đủ điều kiện để được thế chấp ngược lại.

Investopedia / Sabrina Jiang

Thế chấp ngược

Các khoản thế chấp ngược lại được chính phủ liên bang quản lý để ngăn chặn những kẻ cho vay săn mồi bẫy các công dân cao tuổi.Tuy nhiên, chính phủ không thể ngăn những người cao tuổi tự lừa mình.

Chủ nhà có thể nhận toàn bộ khoản vay dưới dạng một lần khi tất toán, không hạn chế việc sử dụng.Kỳ vọng là họ sẽ trả hết các khoản nợ chưa thanh toán và sử dụng bất kỳ khoản tiền nào còn lại để bổ sung các nguồn thu nhập khác.Chủ nhà cũng có thể chọn nhận tiền dưới dạng niên kim hàng tháng hoặc hạn mức tín dụng.

Nợ tích lũy và lãi của một khoản thế chấp ngược lại, cộng với chi phí, sẽ đến hạn khi người thế chấp chuyển đi, bán nhà hoặc qua đời.Điều này có nghĩa là những người thừa kế phải trả khoản vay.

Có một lưu ý thân thiện với người tiêu dùng: ngân hàng có thể không yêu cầu một khoản thanh toán vượt quá giá trị của căn nhà.Ngân hàng bù đắp khoản lỗ thông qua quỹ bảo hiểm vốn là một trong những chi phí của việc thế chấp ngược lại.Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị (HUD), cơ quan giám sát chương trình thế chấp ngược chiếm ưu thế, đã chuyển vào mùa thu năm 2017 để tăng cường quỹ bảo hiểm đó.

Phân biệt đối xử cho vay thế chấp là bất hợp pháp.Nếu bạn nghĩ rằng bạn đã bị phân biệt đối xử dựa trên chủng tộc, tôn giáo, giới tính, tình trạng hôn nhân, sử dụng trợ giúp công cộng, nguồn gốc quốc gia, khuyết tật hoặc tuổi tác, bạn có thể thực hiện các bước.Một trong những bước như vậy là gửi báo cáo cho Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng hoặc Hoa Kỳ.Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị (HUD).

Thế chấp kỳ hạn

So với khoản thế chấp thông thường trong 30 năm, người vay có thể nhận được mức lãi suất tốt hơn và tiết kiệm một khoản tiền lãi đáng kể theo thời gian nếu họ vay thế chấp 10 hoặc 15 năm.Tuy nhiên, điều đó cần một mức độ tin cậy rằng thu nhập và chi phí của bạn sẽ ổn định hoặc cải thiện trong những năm tới.

Hệ thống thế chấp dựa trên giả định rằng bất động sản tăng giá trị theo thời gian.Sự thật đó đã được chứng minh là sai khi bong bóng nhà đất vỡ vào năm 2008.Theo một cuộc khảo sát của ATTOM Data Solutions, kể từ tháng 8 năm 2022, 2,9% số ngôi nhà được thế chấp ở Mỹ — hoặc một trong số 34 ngôi nhà — vẫn ở trạng thái “trầm trọng dưới nước”. cao hơn giá trị được đánh giá của ngôi nhà của họ khi họ bán.

Nói về việc gặp rắc rối, trong thời kỳ bùng nổ nhà ở, việc các chủ nhà phải có một hạn mức tín dụng, sử dụng nhà của họ làm tài sản thế chấp, ngoài các khoản thế chấp đã trở nên phổ biến.Cả chủ nhà và chủ ngân hàng của họ đều cho rằng giá trị căn nhà sẽ tiếp tục tăng lên đáng kể.Khi vụ phá sản xảy ra, các chủ nhà mắc kẹt giữa khoản nợ kép cho khoản thế chấp và hạn mức tín dụng.

Vào tháng 8 năm 2022, ATTOM Data Solutions đã phát hành lại USBáo cáo Vốn chủ sở hữu nhà và tài sản dưới nước cho quý 2 năm 2022.Nó tiết lộ rằng bất động sản dưới nước chiếm 2,9% tổng số bất động sản thế chấp ở Hoa Kỳ, giảm từ 3,2% trong quý đầu tiên của năm 2022.

Reverse Mortgage vs.Ví dụ về thế chấp chuyển tiếp

Một cặp vợ chồng, mỗi người khoảng 30 tuổi, mua một ngôi nhà với khoản trả trước nhỏ.Họ hứa hẹn sẽ trả lại tiền theo số tiền gốc cộng lãi hàng tháng với số tiền nhỏ trong khoảng thời gian nhiều năm.Ba mươi năm theo truyền thống là tiêu chuẩn.

Hơn 30 năm sau, một cặp vợ chồng sống chung một nhà, đã trả hết nợ thế chấp.Ngay cả khi họ kết hợp các phúc lợi An sinh Xã hội và tiết kiệm hưu trí, rất khó để trang trải cuộc sống, vì vậy họ phải vay thế chấp ngược lại.Họ sẽ không phải trả trước và nhận séc hàng tháng để bổ sung thu nhập của họ.Trên thực tế, họ không bao giờ trả hết nợ thế chấp hoặc lãi suất và chi phí tích lũy trong nhiều năm.Tuy nhiên, những người thừa kế của họ phải làm như vậy trong tương lai, bằng cách bán nhà của gia đình hoặc trả một lần.