Tác động của Lạm phát đối với 401 (k) của tôi là gì?

Đầu tư vào 401 (k) là một con đường phổ biến để xây dựng sự giàu có khi về hưu trong khi hưởng một số lợi thế về thuế.Khi lạm phát gia tăng, sức mua tương lai của tài sản 401 (k) có thể thu hẹp lại.Tính toán các tác động của việc tăng giá trong chiến lược tiết kiệm hưu trí là điều quan trọng để đảm bảo rằng tiền của bạn sẽ đi xa đến mức bạn cần.

Bài học rút ra chính

  • Kế hoạch 401 (k) là một kế hoạch hưu trí có lợi về thuế có thể được tài trợ bằng sự đóng góp của chủ nhân và nhân viên.
  • Lạm phát được đặc trưng bởi thời gian kéo dài của giá tiêu dùng hàng hóa và dịch vụ tăng lên.
  • Khi lạm phát tăng, sức mua của đô la đầu tư thu hẹp, có nghĩa là tiền của bạn không đi xa.
  • Xây dựng hàng rào lạm phát vào chiến lược đầu tư và tiết kiệm 401 (k) của bạn có thể giúp bạn giảm thiểu một số tác động tiêu cực của việc tăng giá.

Lạm phát là gì?

Lạm phát là một xu hướng tăng chung trong sự di chuyển của giá cả đối với hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng.Tại Hoa Kỳ, lạm phát được đo lường bằng Chỉ số giá tiêu dùng (CPI). Chỉ số CPI đo lường mức giá trung bình mà người tiêu dùng trả cho các loại hàng hóa và dịch vụ cụ thể, bao gồm thực phẩm, nhiên liệu và năng lượng.

Cục Dự trữ Liên bang đặt mục tiêu tỷ lệ lạm phát mục tiêu từ 2% trở xuống mỗi năm.Ngưỡng này được coi là lý tưởng để duy trì việc làm và ổn định giá cả.Vào tháng 3 năm 2022, tỷ lệ lạm phát được đo bằng chỉ số CPI đạt 8,5%, đánh dấu mức cao nhất trong 40 năm.

Quan trọng

Khi lạm phát đi kèm với tăng trưởng kinh tế không ổn định và tỷ lệ thất nghiệp cao, điều đó có thể dẫn đến tình trạng kinh tế tồi tệ được gọi là lạm phát đình trệ.

Lạm phát ảnh hưởng như thế nào đến Tiết kiệm hưu trí 401 (k)

Lạm phát tác động đến sức mua.Khi giá cao hơn, bạn sẽ tốn nhiều tiền hơn để mua những thứ tương tự.Từ góc độ tiết kiệm hưu trí, đó là một vấn đề, vì cổ phiếu và các khoản đầu tư khác không tự động điều chỉnh theo lạm phát.Điều này có nghĩa là thời gian lạm phát kéo dài có thể làm xói mòn lợi tức 401 (k) của bạn.

Vì vậy, ví dụ: nếu lạm phát tăng lên 8,5% và khoản đầu tư 401 (k) của bạn thu về 9%, thì lợi nhuận ròng của bạn thực sự tính đến 0,5%.Mặt khác, nếu 401 (k) của bạn trả về 7%, thì lợi nhuận ròng của bạn kết thúc bằng số âm.Thông thường, các chuyên gia và cố vấn tài chính đặt mục tiêu lợi nhuận từ 5% đến 8% từ khoản đầu tư 401 (k).S&P 500, để so sánh, đưa ra mức lợi nhuận lịch sử khoảng 10%, giảm xuống khoảng 7% khi được điều chỉnh theo lạm phát.

Lạm phát gia tăng có nghĩa là các khoản đầu tư của bạn phải làm việc nhiều hơn để theo kịp tốc độ.Mức độ chênh lệch mà bạn cảm thấy trong 401 (k) của mình có thể phụ thuộc vào mức độ bạn sắp nghỉ hưu và loại chiến lược đầu tư bạn đang theo đuổi.

Ghi chú

Mặc dù lạm phát có thể tác động tiêu cực đến lợi tức 401 (k), nhưng nó có thể khiến các tài khoản tiết kiệm, thị trường tiền tệ và CD kiếm được mức lãi suất tương đối thấp hơn.

Bảo vệ 401 (k) của bạn chống lại lạm phát

Lạm phát thường được thúc đẩy bởi nhiều yếu tố phức tạp, hầu hết trong số đó người tiêu dùng bình thường không thể kiểm soát được.Tuy nhiên, có một số điều bạn có thể làm để bảo đảm khoản tiết kiệm hưu trí 401 (k) của mình trước những tác động gây hại nhất của lạm phát.

Duy trì (hoặc tăng) đóng góp

Khi giá cả đang tăng và tiền lương của bạn không đi xa, bạn sẽ có xu hướng rút lại các khoản đóng góp cho các kế hoạch 401 (k) hoặc các tài khoản hưu trí khác.Nhưng điều quan trọng vẫn là đóng góp ít nhất đủ để có được toàn bộ công ty phù hợp nếu một công ty được cung cấp để tiền của bạn có thể tiếp tục phát triển.Nếu có thể, bạn thậm chí có thể cân nhắc việc tăng tỷ lệ đóng góp của mình để có nhiều tiền hơn vào kế hoạch của bạn.Hãy nhớ rằng vào năm 2022, bạn có thể đóng góp tối đa 20.500 đô la cho 401 (k) của mình, với khoản đóng góp bắt kịp 6.500 đô la được phép nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.

Đa dạng hóa các khoản đầu tư theo kế hoạch

Đa dạng hóa chỉ đơn giản có nghĩa là trải rộng số tiền đầu tư của bạn trên các loại tài sản khác nhau để giảm thiểu rủi ro.Trong thời kỳ giá cả cao hơn, đa dạng hóa cũng có thể giúp giảm thiểu tác động lạm phát lên 401 (k) của bạn.

Ví dụ: bạn có thể chọn phân bổ nhiều khoản đầu tư của mình hơn cho các quỹ tương hỗ nắm giữ các cổ phiếu tăng theo lạm phát.Trái phiếu ngắn hạn cũng có thể là một đặt cược an toàn hơn khi lạm phát cao hơn vì bạn không bị ràng buộc ở mức lãi suất thấp hơn trong một thời gian dài.Bạn cũng có thể xem xét các quỹ nắm giữ hàng hóa hoặc bất động sản, cả hai đều có thể hoạt động tốt trong bối cảnh lạm phát cao hơn.

Mẹo

Nếu bạn có tiền tiết kiệm trong quỹ theo ngày mục tiêu (TDF) trong 401 (k) của mình, hãy xem xét liệu đường đi của quỹ có mang lại loại lợi nhuận mà bạn cần để theo kịp lạm phát hay không.

Kiểm tra phí đầu tư

Giảm thiểu phí đầu tư có thể là một động thái tốt bất cứ lúc nào, nhưng đặc biệt là khi lạm phát đe dọa thu hẹp lợi nhuận 401 (k) của bạn.Bạn càng trả ít phí, bạn càng nhận được nhiều lợi nhuận hơn để giữ trong thời gian dài.Khi xem xét các khoản phí của gói 401 (k), hãy cân nhắc những gì bạn đang trả trong tỷ lệ chi phí cho các khoản tiền cá nhân mà bạn nắm giữ.Về góc độ, vào năm 2021, tỷ lệ chi phí quỹ tương hỗ vốn cổ phần bình quân là 0,47%, trong khi tỷ lệ chi phí quỹ trái phiếu bình quân là 0,39%.

401 (k) có đánh bại lạm phát không?

Các khoản đầu tư vào kế hoạch 401 (k) không tự động được điều chỉnh theo lạm phát.Kế hoạch của bạn có thể đánh bại lạm phát hay không phụ thuộc vào mức lợi nhuận bạn kiếm được mỗi năm và tỷ lệ lạm phát tăng hoặc giảm như thế nào theo thời gian.Lý tưởng nhất là lạm phát duy trì ở mức 2% hoặc thấp hơn hàng năm trong khi lợi nhuận 401 (k) nằm trong khoảng 5% đến 8%, cho phép khoản tiết kiệm của bạn vượt xa giá cả đang tăng.

Làm thế nào để bảo vệ 401 (k) khỏi lạm phát?

Tiếp tục đầu tư vào 401 (k) trong thời kỳ lạm phát cao hơn có thể cung cấp một số biện pháp bảo vệ nếu bạn nắm giữ các khoản đầu tư đi cùng với giá tăng.Ví dụ, cổ phiếu có thể mang lại lợi nhuận cho nhà đầu tư cao hơn nhiều so với tài khoản thị trường tiền tệ, tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản CD, cung cấp một số cách điện chống lại tác động của lạm phát.

Tôi Nên Làm Gì Với 401 (k) Của Tôi Với Lạm Phát?

Khi lạm phát đang tăng nhanh, một số điều tốt nhất bạn có thể làm với 401 (k) của mình bao gồm duy trì tỷ lệ đóng góp (hoặc tăng tỷ lệ này, nếu có thể), đa dạng hóa các khoản đầu tư và tìm cách giảm thiểu phí.Bạn cũng có thể bổ sung khoản tiết kiệm 401 (k) bằng các khoản đầu tư vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) và / hoặc tài khoản môi giới chịu thuế.

401 (k) Tăng Bao nhiêu Mỗi năm?

Mức tăng mà nhà đầu tư nhận thấy trong 401 (k) của họ mỗi năm phụ thuộc vào những gì họ đã đầu tư vào và thị trường nói chung hoạt động như thế nào.Tỷ suất sinh lợi điển hình cho gói 401 (k) là 5% đến 8%, mặc dù có thể thấy lợi nhuận trên hoặc dưới các ngưỡng đó.Theo dõi lợi nhuận 401 (k) của bạn qua từng năm và hiệu suất của các quỹ riêng lẻ trong kế hoạch có thể giúp bạn điều chỉnh chiến lược đầu tư của mình.

Điểm mấu chốt

Đầu tư vào 401 (k) có thể là một trong những cách tốt nhất để xây dựng sự giàu có theo thời gian, đặc biệt nếu bạn có thể thực hiện tối đa kế hoạch của mình và nhận được toàn bộ khoản đóng góp tương xứng với nhà tuyển dụng.Mặc dù lạm phát có thể là một mối đe dọa đối với khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, nhưng có nhiều cách để giảm bớt cú đánh mà giá cả tăng cao có thể đưa đến mức 401 (k).Hãy nhớ rằng 401 (k) cũng không phải là lựa chọn duy nhất của bạn để tiết kiệm.Nếu bạn muốn tạo một chiến lược tiết kiệm toàn diện, bạn cũng có thể cân nhắc mua tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc tài khoản môi giới trực tuyến để phát triển danh mục đầu tư của mình.