Những điều bạn cần biết về cháy rừng và bảo hiểm

Với tình trạng hạn hán lan rộng trên toàn quốc trong những năm qua, cháy rừng ngày càng trở thành mối lo ngại của nhiều chủ nhà.Dựa trên một báo cáo Corelogic năm 2019, 775.654 ngôi nhà dân cư có nguy cơ bị thiệt hại do cháy rừng trên khắp 13 bang miền Tây.Vào năm 2020, con số đã tăng lên 4,5 triệu ngôi nhà.Và hơn 17.700 ngôi nhà đã bị phá hủy bởi cháy rừng vào năm 2020, trong đó những ngôi nhà ở California chiếm số lượng thiệt hại cao nhất.Bảo vệ tài sản của bạn khỏi tác động tài chính của cháy rừng bằng bảo hiểm là một bước đi thông minh.

Bài học rút ra chính

  • Nhiều chính sách dành cho chủ nhà đề cập đến các đám cháy rừng cũng giống như các đám cháy điển hình hơn — chẳng hạn như đám cháy nhà bếp, điện và sét, vì vậy bạn có thể đã được bảo hiểm.Kiểm tra để chắc chắn.
  • Nếu nhà của bạn nằm trong khu vực có nguy cơ cháy rừng cao, điều quan trọng là phải đảm bảo rằng bạn không có bảo hiểm dưới mức.
  • Tại nhiều khu vực gần các trận cháy rừng thảm khốc trước đây, các công ty bảo hiểm không gia hạn các chính sách về chủ nhà.Trong một số trường hợp, ủy viên bảo hiểm của các bang tuyên bố tạm hoãn việc không gia hạn trong ít nhất một năm sau trận cháy rừng thảm khốc.

Bảo hiểm cháy rừng là gì?

Một chính sách bảo hiểm nhà tiêu chuẩn từ các công ty bảo hiểm được nhà nước phê duyệt thường bao gồm các vụ cháy rừng trong số các đám cháy mà họ bảo hiểm.Tuy nhiên, mọi thứ đang thay đổi.Kể từ năm 2017 và sự gia tăng thiệt hại do cháy rừng ở khắp miền Tây, các công ty bảo hiểm ở các bang có rủi ro cao đang tăng phí bảo hiểm. “Điều quan trọng là phải xem xét các nguy cơ được bao phủ và loại trừ trong chính sách hoặc báo giá của bạn để đảm bảo cháy rừng là một nguy cơ được bao phủ,” Ivan O'Neill, một chuyên gia đánh giá cháy rừng được chứng nhận, đồng thời là Giám đốc điều hành và đồng sáng lập của Madronus Wildfire Defense, cho biết, giúp chủ nhà giảm nguy cơ cháy rừng.

Phạm vi bảo hiểm khác nhau nhưng thông thường sẽ bao gồm thiệt hại do khói và lửa đối với:

  • Tòa nhà hoặc cấu trúc ngôi nhà của bạn
  • Bất kỳ cấu trúc bổ sung nào trên tài sản như nhà để xe, nhà kho hoặc căn hộ
  • Cảnh quan, hồ bơi, khu vực sân trong và nội dung
  • Loại bỏ mảnh vỡ
  • Tài sản cá nhân hoặc đồ đạc bên trong nhà
  • Nâng cấp mã xây dựng có thể là tiêu chuẩn hoặc tùy chọn
  • Chi phí sinh hoạt bổ sung

Công ty bảo hiểm của bạn sẽ phải trả gì trong trường hợp cháy rừng?

Mỗi chính sách khác nhau, vì vậy bạn cần kiểm tra các giới hạn và mức độ phù hợp của mình. “Nếu bạn sống trong khu vực dễ xảy ra cháy rừng, điều quan trọng là phải đảm bảo rằng bạn không được bảo hiểm dưới mức, nghĩa là nếu ngôi nhà của bạn bị phá hủy, bạn sẽ nhận được đủ tiền để xây dựng lại một ngôi nhà với các tính năng tương tự lúc xây mới hiện tại. giá cả, ”O’Neill nói.

Giá trị chi phí thay thế hoặc Chi phí thay thế được đảm bảo / mở rộng

Loại bảo hiểm cho phép bạn xây lại với giá xây mới hiện tại được gọi là giá trị chi phí thay thế (so với giá trị tiền mặt thực tế) và bao gồm chi phí thực tế để xây dựng lại nhà của bạn, nhưng chỉ lên đến một giới hạn xác định.

O’Neill cho biết điều quan trọng là phải hỏi một nhà môi giới bất động sản hoặc tổng thầu xem chi phí xây dựng hiện tại trên mỗi foot vuông trong khu vực của bạn là bao nhiêu và nhân nó với diện tích vuông của ngôi nhà của bạn để đảm bảo bạn được trang trải đầy đủ.

Một số tiểu bang cũng có các chính sách cung cấp chi phí thay thế đảm bảo / mở rộng, thay thế ngôi nhà của bạn bất kể chi phí vật tư xây dựng hoặc nhân công tăng đột biến sau thảm họa vì nhiều người cố gắng xây dựng lại tất cả cùng một lúc, mặc dù bảo hiểm này thường tốn nhiều chi phí hơn.

Ngoài ra, ở một số khu vực, quy chuẩn xây dựng đã thay đổi đáng kể trong 30 năm qua, vì vậy những người mua sắm chính sách ở các khu vực dễ xảy ra cháy rừng nên cân nhắc mua bảo hiểm cung cấp phạm vi bảo hiểm mã xây dựng cập nhật trong quá trình xây dựng lại.Điều này đảm bảo bạn có đủ tiền để xây ngôi nhà mới của mình theo quy định của ngày hôm nay.

Bảo hiểm tổn thất khi sử dụng còn được gọi là bảo hiểm chi phí sinh hoạt bổ sung là một hạng mục khác đáng được xem xét. “Bảo hiểm này nói chung có giá cả phải chăng và bao gồm chi phí khách sạn và các chi phí khác phát sinh trong khi bạn không thể sử dụng nhà của mình trong quá trình sơ tán hoặc xây dựng lại, O'Neill nói.

Bình yên bổ sung cho tâm trí

Chứng thực Ứng phó Cháy rừng hoặc Dịch vụ Phòng thủ Cháy rừng cũng là một biện pháp bảo vệ khác ngoài phạm vi bảo hiểm của bạn mà bạn có thể thấy hữu ích.Ở những khu vực dễ xảy ra cháy rừng, việc trả tiền cho người giữ hộ dịch vụ này có thể là hợp lý, giống như việc có một sở cứu hỏa tư nhân sẵn sàng ứng phó nếu cháy rừng đe dọa ngôi nhà của bạn.Chi phí khác nhau tùy theo công ty, nhưng một số công ty bảo hiểm, như State Farm, gần đây đã bổ sung phạm vi bảo hiểm này cho tất cả các chủ hợp đồng.

Với phạm vi bao phủ này khi đám cháy rừng đe dọa ngôi nhà của bạn, đội xe chữa cháy cấp 6 (có xe chở chổi quét đất hoang) được cử đến để giúp làm cứng nó, đóng cửa sổ và cửa ra vào, dọn sạch không gian phòng thủ, đặt vòi phun nước và đặt bọt chống cháy.

Bạn có thể nhận bảo hiểm cháy rừng ở đâu?

Nếu chính sách của chủ sở hữu nhà của bạn không bao gồm bảo hiểm cháy rừng, hãy kiểm tra với họ để xem liệu bạn có thể mua được hay không.Nếu bạn không thể nhận bảo hiểm do sống trong khu vực có rủi ro cao, bạn có thể tìm thấy một chương trình CÔNG BẰNG, một chương trình do nhà nước ủy quyền cung cấp khả năng tiếp cận bảo hiểm công bằng cho các tài sản có rủi ro cao.

Tại nhiều khu vực gần những nơi đã mất nhiều nhà do cháy rừng thảm khốc, các công ty bảo hiểm thừa nhận là những khách hàng không gia hạn ở nơi họ được phép.Nhưng trong nhiều trường hợp, ủy viên bảo hiểm của các bang tuyên bố tạm hoãn việc không gia hạn trong ít nhất một năm sau trận cháy rừng thảm khốc.Nếu bạn không được công ty bảo hiểm gia hạn, bạn cũng có thể khiếu nại quyết định đó.

Bạn cũng có thể liên hệ với hoa hồng bảo hiểm của tiểu bang của bạn và yêu cầu hỗ trợ.O'Neill nói rằng người tiêu dùng nên ghi lại tài liệu (chụp ảnh trước và sau, giữ biên lai cho vật liệu và nhà thầu) và bao gồm tất cả các công việc gia cố và bảo vệ không gian mà họ đã thực hiện để ngăn chặn cháy rừng và liên hệ với đại lý của họ để chia sẻ tài liệu và yêu cầu một lời kêu gọi chính thức.

Nếu bạn không gia hạn, các lựa chọn của bạn thường là mua bảo hiểm từ một nhà cung cấp dịch vụ không được chấp nhận (không được bộ phận bảo hiểm của tiểu bang bạn chấp thuận), chi phí này cao gấp khoảng ba đến sáu lần số tiền bảo hiểm gia đình từ một nhà cung cấp được chấp nhận.Bạn cũng có thể mua bảo hiểm từ công ty bảo hiểm cuối cùng của bang bạn, công ty bảo hiểm dành cho những người có rủi ro cao và có thể là lựa chọn đắt tiền nhất.

Cuối cùng, O’Neill nói rằng chủ nhà ở các khu vực có nguy cơ cao nên quay video nhà cửa và nội dung của họ hàng năm (không chỉ ảnh vì hình ảnh có thể được chỉnh sửa và ít đáng tin cậy hơn). Đi từng phòng và mở các ngăn kéo, cửa ra vào, tủ quần áo và các khu vực lưu trữ để ghi lại đồ đạc của bạn.Đối với đồ điện tử và các mặt hàng có giá trị cao khác, việc lưu ý số sê-ri, sản phẩm và kiểu máy là rất hữu ích.Lưu bản sao của video vào bộ nhớ đám mây như Google Drive, Dropbox hoặc iCloud.

Yêu cầu bồi thường được giải quyết như thế nào trong trường hợp bảo hiểm cháy rừng?

Người được bảo hiểm phải nộp đơn yêu cầu bồi thường thường trong vòng 15 ngày kể từ ngày xảy ra hỏa hoạn để yêu cầu bồi thường.Người yêu cầu bồi thường phải cung cấp hình ảnh về các thiệt hại.Mặc dù việc dọn dẹp các mảnh vỡ và dọn dẹp là hữu ích, nhưng hãy cẩn thận để không tiêu hủy bằng chứng về hỏa hoạn hoặc thiệt hại cho đến khi yêu cầu được xử lý.

Doanh nghiệp Bảo hiểm có thể Từ chối Yêu cầu bồi thường về Cháy rừng không?

Các công ty bảo hiểm có thể từ chối yêu cầu bồi thường nếu họ cho rằng số tiền bồi thường thiệt hại là quá mức hoặc bị thổi phồng, hoặc nếu hợp đồng bảo hiểm của chủ nhà còn thiếu tại thời điểm xảy ra hỏa hoạn.Giữ cho các khoản thanh toán hợp đồng bảo hiểm của bạn được cập nhật!

Yêu cầu bồi thường về khói lửa cháy rừng là gì?

Nếu ngôi nhà của bạn không bị tàn phá do cháy rừng mà bị tàn phá bởi tro, muội than hoặc khói từ đám cháy rừng trong vòng 10 dặm, bạn có thể gửi yêu cầu về khói.Khói hoặc bồ hóng có thể làm hỏng nội thất, ngoại thất và các vật dụng trong nhà của bạn và có thể gây ra khói cháy rừng.

Điểm mấu chốt

Ở hầu hết các khu vực không dễ xảy ra cháy rừng, chính sách chủ nhà của bạn nên đề cập đến cháy rừng. O’Neill nói: “Yêu cầu bảo hiểm tốt nhất là yêu cầu mà bạn không bao giờ phải đưa ra, vì vậy, điều quan trọng là mọi người phải tự giáo dục bản thân về rủi ro cháy rừng, làm cứng nhà cửa và quản lý thảm thực vật để tạo ra không gian có thể bảo vệ được xung quanh nhà của họ,” O’Neill nói.