共同保险:定义、运作方式和示例

什么是共同保险?

共同保险是通常以固定百分比表示的金额,被保险人在满足免赔额后必须为承保的索赔支付。这在健康保险中很常见。一些财产保险单还包含共同保险条款。在这种情况下,共同保险是业主必须为结构购买的保险金额。

关键要点

  • 共同保险在健康保险和一些财产保险单中很常见。
  • 在健康保险中,共同保险是保险计划下被保险人在保单免赔额得到满足后支付的承保费用或服务的百分比。
  • 最常见的共同保险故障之一是 80/20 拆分:保险公司支付 80%,被保险人支付 20%。
  • 共同保险条款类似于共付额条款,除了共付额要求被保险人在服务时支付一定的美元金额,而共同保险是总成本的一定百分比。
  • 财产保险单中的共同保险条款要求为房屋投保其总现金或重置价值的一定百分比。
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共同保险

共同保险如何运作

共同保险条款类似于共付额或“共付额”条款,只是共付额要求被保险人在服务时支付一定的美元金额,而共同保险是一个百分比金额。

最常见的共同保险故障之一是 80/20 拆分。根据 80/20 共同保险计划的条款,被保险人支付 20% 的医疗费用,而保险公司支付剩余的 80%。

但是,这些条款仅在被保险人达到保单的自付费用金额后才适用。此外,大多数健康保险单都包含自付费用最高限额,该最高限额限制了被保险人在给定时期内为护理支付的总金额。

一般来说,月保费低的计划有较高的共同保险,而月保费较高的计划有较低的共同保险。

共同保险示例

它通常是这样运作的:假设您购买了一份包含 80/20 共同保险条款、1,000 美元自付费用免赔额和 5,000 美元自付费用最高限额的健康保险单。不幸的是,您需要在年初进行门诊手术,费用为 5,500 美元。因为您尚未达到免赔额,您必须支付账单的前 1,000 美元。在达到您的 1,000 美元免赔额后,您只需承担剩余 4,500 美元或 900 美元的 20%。您的保险公司将承保 80% 的余额。

如果您在今年晚些时候需要另一个昂贵的程序,您的共同保险条款将立即生效,因为您之前已经达到了年度免赔额。此外,由于您在保单期限内已自付费用总计 1,900 美元,因此您在今年剩余时间内需要为服务支付的最高金额为 3,100 美元。

在您达到最高 5,000 美元的自付费用后,您的保险公司负责支付最高保单限额或给定保单允许的最大利益。

共付额对比共同保险

共付额和共同保险条款都是保险公司在其被保险人之间分散风险的方式。但是,对于消费者而言,两者各有利弊。

共同保险的利弊

由于共同保险单在保险公司承担任何费用之前要求免赔额,因此投保人预先承担了更多费用。另一方面,自付费用最高限额也更有可能在今年早些时候达到,从而导致保险公司在剩余的保单期限内承担所有费用。

共付额的优点和缺点

共付额计划在每次服务时向被保险人收取一定的费用。共付额计划将护理费用分摊到一整年,使您更容易预测您的医疗费用。

共付额的大小会有所不同,具体取决于您接受的服务类型。例如,看初级保健医生可能需要 20 美元的共付额,而急诊室就诊可能需要 100 美元的共付额。预防保健和筛查等其他服务可能需要全额付款,无需共付额。共付额政策可能会导致被保险人为每次就诊支付费用。

财产保险共同保险

财产保险单中的共同保险条款要求为房屋(或其他有形财产)投保其总现金或重置价值的一定百分比。通常,该百分比为 80%,但不同的提供商可能需要不同的覆盖百分比(90%、70% 等)。例如,如果房产价值为 200,000 美元,而保险公司要求 80% 的共同保险,则房主必须拥有 160,000 美元的财产保险,才能全额报销任何索赔。

如果一个结构没有投保到这个级别,并且业主应就承保风险提出索赔,提供者可能会对业主施加共同保险处罚。换言之,投保人必须持有足够高的保险限额以涵盖财产价值的一定百分比,以便在财产损失或损坏时获得全额赔偿。

放弃共同保险

业主可以在保单中加入放弃共同保险条款。放弃共同保险条款放弃了房主支付共同保险的要求。一般来说,保险公司倾向于仅在相当小额索赔的情况下才放弃共同保险。然而,在某些情况下,保单可能包括在发生全损时放弃共同保险。

30% 共同保险是什么意思?

共同保险是被保险人在承保费用中的份额(通常适用于医疗保险)。它以百分比表示。如果您有“30% 共同保险”政策,这意味着,当您有医疗账单时,您需要承担其中的 30%。您的健康计划支付剩余的 70%。

共同保险与共付额相同吗?

尽管两者都代表您的自付费用,但被保险人共同保险与共付额不同。共付额是您为处方、就诊和其他类型的医疗保健支付的固定数字——通常是在服务时。即使您尚未达到免赔额,您的共付额也适用。共同保险是您在达到健康计划的总免赔额后负责的服务和治疗费用的百分比。

共同保险还是共付额更好?

共同保险和共付额都有其优点和缺点。因为您在每次服务或购买时支付固定金额,共付额计划使您更容易预测您的医疗保健费用。无论您是否达到免赔额,您都将始终支付共付额。共同保险仅在您的免赔额得到满足后才会生效。另一方面,一旦开始申请,共同保险可能意味着总体支出较低。此外,共同保险有助于满足您的保单自付费用最高限额。

底线

共同保险是被保险人在满足其免赔额后必须为健康保险索赔支付的金额。共同保险也适用于业主必须购买结构以承保索赔的财产保险水平。共同保险与共付额不同,共付额通常是被保险人在每次服务时必须支付的固定金额。共付额和共同保险条款都是保险公司在其被保险人之间分散风险的方式。两者对消费者都有优点和缺点。