美联储条例 D

什么是联邦储备委员会条例 D?

联邦储备委员会条例 D 规定了金融机构的准备金要求。这是一种货币政策工具,此前也对储蓄账户施加了每月 6 次提款的限制。在 COVID-19 大流行期间,这一限制于 2020 年被取消,同时,存款准备金率也被设为零。美联储表示,它没有重新实施提款限额的计划。

关键要点

  • 联邦法律以前限制了您可以从储蓄或货币市场账户中提取或转账的次数。
  • 在 COVID-19 大流行期间,该法律于 2020 年暂停,但是,一些银行仍设有提款限额。
  • 您可以通过使用 ATM 或银行柜员来转移您的资金,或者致电银行并要求它从您的储蓄账户中邮寄一张支票,从而绕过这些限制。

美联储条例 D 的运作方式

Fed Reg D 将储蓄账户的提款或转账限制为每月六次。同样的规则也适用于货币市场账户。尽管美联储已经取消了这些限制,但一些银行仍然施加这样的限制——允许取款的数量可能因银行而异

联邦储备委员会是一个独立的政府机构。它的七名成员负责美国。美联储系统,试图保持美国经济增长和金融体系稳定。

Fed Reg D 还管理存款机构的准备金要求。银行准备金是存款机构持有的货币存款,不借出。该法规在央行实施货币政策时有所帮助。在大流行期间,准备金率被设定为 0%。

存款机构是人们存放资金的地方。我们经常将这些机构称为商业银行、储蓄机构或信用合作社。这些组织会安全地保管您的资金,直到您需要取回为止。他们可能会在持有您的资金时向您支付利息。他们还可能以一种不会阻止您在需要时使用您的资金的方式将其借给其他客户。

不要将 Fed Reg D 与监管私募豁免的美国证券交易委员会 (SEC) 条例 D 混淆。

条例 D 和银行准备金

金融机构通过两种方式满足其准备金要求。第一种是在自己的金库中保存一定数量的钱。第二个是在他们所在地区的联邦储备银行保持平衡。未能满足其准备金要求的金融机构可能不得不向其联邦储备银行支付准备金不足费用。该费用比借入的主要信贷利率高出一个百分点。

条例 D 通过限制客户使用储蓄账户的方式来确保银行手头有足够的现金来满足提款请求。虽然机构不需要为客户的储蓄账户余额保留任何准备金,但它们必须为交易账户保留准备金——换句话说,支票账户。

哪些交易可能受到限制

虽然条例 D 的提款限额不再存在,但您的银行可能仍会限制某些交易,例如:

  • 透支转账
  • 电子资金转账 (EFT)
  • 自动票据交换所 (ACH) 转账
  • 通过电话、传真、计算机或移动设备进行的传输
  • 通过电话、传真、计算机或移动设备进行的电汇
  • 写给第三方的支票
  • 借记卡交易

绕过限制

您可以通过进行某些转账和取款来绕过银行仍然施加的交易限制。这些被认为是不方便的交易。通常,如果您使用 ATM 或银行出纳员来转移您的资金,则不存在任何限制或费用。

也就是说,一些银行有更严格的规定,不会豁免某些交易。您必须阅读帐户的条款和条件,或询问客户服务以查看适用于您的特定帐户的规则。

如何避免提款问题

这里有五种策略可以让您的储蓄账户提款低于最高限额,如果有例外情况,请与您的银行打交道。

  1. 将提款限制为非月度账单。您可能每个月留出一笔钱来支付一年只出现几次的账单,例如房主保险或汽车维修。
  2. 一次性提款。理想情况下,您保留在每个月初调整的预算,以考虑该月的预期收入和支出。在每个月初,最好估计您可能需要从储蓄中提取多少。或者你的收入可能来自不规则的来源,当你赚更多钱时,你会在几个月内把钱存起来,然后在你收入低的几个月里动用储蓄。与其在整个月内进行多次储蓄提款或转账,不如尝试只进行一两次。
  3. 从您的支票账户支付账单。不要将您的储蓄账户用于此目的。
  4. 避免透支您的支票账户。设置移动警报,让您时刻保持平衡。
  5. 提前联系您的银行。如果您可能需要从储蓄中进行第七次交易,请询问如何避免罚款和费用。具体来说,询问进行 ATM、亲自或电话到支票转账(如上文所述)是否可以让您免于麻烦。

顶级银行的提款政策

虽然法规 D 提供了银行必须遵循的最低标准,但银行可以实施更严格的标准来确定何时向超过六笔交易限制的客户收费。以下是该国三大银行的政策。

追赶

Chase 对每个月结单期超过六次的储蓄账户的所有提款或转账收取 5 美元的储蓄提款限额费用。

美国银行

美国银行对每个月结单周期超过六笔的每次提款或转账收取 10 美元。

富国银行

富国银行的某些账户允许无限制转账。

条例 D 被暂停了吗?

由于 COVID-19,法规 D 于 2020 年 4 月暂停。没有恢复Reg D的计划,但是,银行和金融机构仍然可以对从货币市场或储蓄账户提款收取费用。

为什么条例 D 很重要?

联邦储备委员会条例 D 不同于证券交易委员会 (SEC) 条例 D。美联储的 Reg D 规定了准备金要求,并且之前限制了从储蓄账户中每月提取的次数。SEC Reg D 涉及私募豁免——允许公司在不向 SEC 注册证券的情况下筹集资金。



D规则会回来吗?

联邦储备委员会表示,它没有计划重新实施与条例 D 相关的转移限制。2020 年 4 月暂停取消 Reg D 限制(每月从储蓄或货币市场账户提款六次)。尽管没有重新实施限制的计划,但美联储指出,未来仍可能改变储蓄账户的定义。

底线

如果您是按预期使用储蓄账户的客户——主要是为了存款和积累资金,那么您很可能不会受到银行仍然施加的限制。您可以通过从您的支票账户而不是您的储蓄账户中进行大部分转账和取款来避免过多的交易费用。