我需要存多少钱才能退休?

退休计划的一个关键部分是回答这个问题:我需要储蓄多少才能退休?答案因人而异,很大程度上取决于您现在的收入以及您想要并在退休时能够负担得起的生活方式。

根据您现在的年龄了解您需要储蓄多少只是第一步,但它会让您踏上帮助您实现退休目标的道路。您可以使用一些简单的公式来计算数字。

关键要点

  • 您需要为退休储蓄多少取决于您目前的收入和退休时想要的生活方式。
  • 了解您需要“按年龄”储蓄多少可以帮助您保持正轨并实现您的退休目标。
  • 您可以使用一些简单的公式来计算数字。

我需要存多少钱才能退休?

许多退休专家推荐一些策略,例如将退休前工资的 10 倍储蓄,并计划以退休前年收入的 80% 生活。

这意味着,如果您在退休时每年赚 100,000 美元,那么您每年至少需要 80,000 美元才能在离开劳动力市场后过上舒适的生活方式。

该金额可以根据其他收入来源(例如社会保障、养老金和兼职工作)以及您的健康和理想生活方式等因素进行上下调整。

4% 规则

要确定您需要储蓄多少才能产生所需的收入,一个易于使用的公式是将您期望的年度退休收入除以 4%,这就是所谓的 4% 规则。

对于 80,000 美元的收入,您需要大约 200 万美元(80,000 美元/0.04)的退休储备金。该策略假设扣除税和通货膨胀后的投资回报率为 5%,没有额外的退休收入,例如社会保障,以及与您退休时类似的生活方式。

一般来说,4% 规则假设您将在退休后生活 30 年。寿命更长的退休成年人需要他们的投资组合持续更长时间,医疗费用和其他费用会随着年龄的增长而增加。

按年龄划分的退休储蓄

了解您在人生的每个阶段应该为退休储蓄多少有助于回答这个最重要的问题:“我需要多少才能退休?”这里有一些有用的公式可以帮助您在退休之路上设定基于年龄的储蓄目标。

你的薪水百分比

要弄清楚你在人生的不同阶段需要积累多少,从节省一定比例的薪水的角度来考虑可能会很有用。

Fidelity Investments 建议从 20 多岁开始节省 15% 的总工资,并在整个工作生涯中持续使用。这应该包括各种退休账户的储蓄以及您从这些账户收到的任何雇主供款,假设您可以使用 401(k) 或其他雇主赞助的计划。

按年龄为退休储蓄多少

富达还推荐以下基准——基于你年收入的倍数——在你达到以下年龄时你应该为退休储蓄多少。

按年龄划分的目标退休储蓄
年龄 年薪
30 1倍年薪
40 3倍年薪
50 6倍年薪
60 8倍年薪
67 10倍年薪
资料来源:富达

另一种公式

另一个更具启发性的公式认为,从 20 多岁开始,您应该每年节省 25% 的总工资。25% 的节省数字可能听起来令人生畏。但不要忘记,它不仅包括 401(k) 持股和雇主的配套供款,还包括其他类型的退休储蓄。

如果你遵循这个公式,它应该可以让你在 30 岁之前累积你的全部年薪。继续以相同的平均储蓄率应产生以下结果:

  • 35岁——年薪的两倍
  • 40岁——年薪的三倍
  • 45岁——年薪的四倍
  • 50岁——年薪的五倍
  • 55岁——年薪的六倍
  • 60岁——年薪的七倍
  • 65岁——年薪的八倍

无论您是否尝试遵循 15% 或 25% 的储蓄指南,您的实际储蓄能力都有可能受到生活事件的影响,例如许多人在 COVID-19 大流行期间经历的失业。

按年龄划分的退休储蓄信心

担心你没有足够的退休储蓄?你不是一个人。截至 2021 年,除了前雇员和退休成年人外,大约有 6000 万活跃的 401(k) 参与者。虽然他们可能是积极的参与者,但人们对退休的感受因年龄而异。

根据 2022 年 Investopedia 金融素养研究,大多数成年人预计他们将能够退休。在接受调查的人中,57% 的 Z 世代和 62% 的千禧一代希望退休。近 66% 的 X 一代有这样的期望。

18 至 25 岁的年轻人对提前退休最为乐观——大多数 Z 世代认为他们将在 57 岁之前退休。

这些数字比 Natixis 全球退休指数的 2021 年数据更为乐观,该数据表明,大多数成年人预计工作时间将超过预期,其中约 40% 的人表示他们“需要奇迹”才能舒适地退休。数据可能受到围绕 COVID-19 相关经济不稳定的焦虑的影响。

在 Investopedia 的研究中,并非所有成年人都对自己对退休计划的理解特别有信心。在数字货币和投资之后,退休是第三个最不被理解的概念。在所有接受调查的人中,大约六分之一的人最关心的是退休问题。

在您职业生涯的早期和中期,您有时间从退休账户的任何损失中恢复过来。这是承担一些风险的好时机,这些风险可以让您通过投资获得更多收益。

如何计算退休储蓄

除了使用上述方法来确定您应该储蓄什么以及到什么年龄之外,在线计算器可以成为帮助您实现退休储蓄目标的有用工具。例如,它们可以帮助您了解不断变化的储蓄和提款率如何影响您的退休储备金。

尽管有许多在线退休储蓄计算器可供选择,但有些比其他的要好得多。T。Rowe Price Retirement Income Calculator 和 MaxiFi ESPlanner 是两个值得一试的。

经常问的问题

一对夫妇需要多少钱才能退休?

就像个人一样,一对夫妇需要存多少钱才能舒适地退休,这取决于他们目前的年收入和退休后想要过的生活方式。许多专家认为,退休收入应该是一对夫妇最终退休前年收入的 80% 左右。Fidelity Investments 建议您在 67 岁之前将年收入的 10 倍储蓄。

什么是 4% 规则?

4% 规则是用于确定退休人员每年可以从退休账户中提取多少金额的准则。它旨在使退休储蓄持续30年。

我每年应该为退休储蓄多少?

一条经验法则是节省 15% 的年收入。在一个完美的世界中,储蓄将从您 20 多岁开始,并持续到您的工作年限。

底线

有时您可以为退休储蓄更多,有时则更少。重要的是尽可能接近您的储蓄目标,并在每个基准上检查您的进度,以确保您保持在正轨上。

401(k) 可能是一个很好的起点——如果你有机会的话。如果没有,请考虑 IRA。因为退休储蓄的重要性是如此之大,我们已经为罗斯 IRA 和 IRA 制作了经纪人名单,这样您就可以找到创建这些退休账户的最佳地点。