SBA 贷款如何帮助您的小型企业

无论您是为应对冠状病毒 (COVID-19) 大流行而为您的小企业寻求财务帮助,还是只是想知道如何获得融资以进行扩张,小企业管理局 (SBA) 的贷款可能正是您需要的解决方案.

对于遭受与灾难相关的重大物理或经济损失或想要发展业务但无法获得其他非政府融资的企业主来说,低息、长期 SBA 贷款是一个可行的选择。

关键要点

  • 2020 年 12 月 27 日颁布的立法为薪资保护计划 (PPP) 和经济伤害灾难贷款 (EIDL) 计划提供了新资金,同时为可免除的 EIDL 定向预付款和封闭场地运营商 (SVO) 赠款提供了资金。
  • 自 2022 年 1 月 1 日起,SBA 不再接受 COVID-19 EIDL 贷款申请。
  • 美国救援计划于 2021 年 3 月 11 日签署成为法律,提供额外的小企业资金和指导。
  • 拜登总统于 2021 年 3 月 30 日签署的《PPP 延期法案》将 PPP 贷款的申请截止日期延长至 2021 年 5 月 31 日,将 PPP 贷款的涵盖期限延长至 2021 年 6 月 30 日,并允许贷方在 6 月之前处理 PPP 贷款2021 年 3 月 30 日,以及。
  • PPP 贷款由私人贷方提供,而 EIDL 贷款和 SVO 赠款则由政府提供的资金产生。
  • SBA 业务扩展贷款是担保贷款,资金来自经批准的私人贷方。
  • 其他 SBA 计划包括 Express Bridge Loans、7(a) Debt Relief Loans、Loan Deferrals 等。

2021 年综合拨款法案和 2021 年美国救援计划法案

2021 年联合拨款法案 (CAA) 和 2021 年美国救援计划法案本身都不是政府贷款计划。它们是国会通过的法律,为若干政府计划提供额外资金和规则变更,包括薪资保护计划 (PPP)、经济伤害灾难贷款 (EIDL) 计划和 EIDL 预付款。还包括为新的封闭场地运营商 (SVO) 拨款计划提供资金。

以下计划的描述反映了 CAA 和美国救援计划所做的更改。财政部和 SBA 的其他指导可能需要进一步更新。

薪资保护计划 (PPP)

薪资保护计划 (PPP) 于 2021 年 5 月 31 日结束。以下信息为可能有资格获得 PPP 贷款减免的现有借款人提供背景信息。

由冠状病毒援助、救济和经济安全 (CARES) 法案于 2020 年 3 月 27 日创建的薪资保护计划 (PPP) 向拥有 500 家或更少的小型企业提供高达 1000 万美元的可免除 SBA 紧急 7(a) 贷款员工,包括受 COVID-19 影响的独资企业、独立承包商和个体经营者。

该计划由 2020 年 PPP 灵活性法案修订,新的指导方针允许全额或部分免除至少 60%(以前为 75%)的减免金额(如果减免的金额用于工资单)和金额的 40%(以前为 25%)宽恕用于抵押贷款利息、租金和水电费。

您的贷款不是延期六个月,而是推迟到 SBA 将宽恕的金额汇给您的贷方。如果您没有寻求宽恕,那么您的付款将在承保期结束后推迟 10 个月。

与最初的 PPP 计划一样,不需要抵押品,贷款也不收取任何费用。但是,您现在有五年的时间以与以前相同的 1% 固定利率偿还贷款,而不是两年的期限。

2020 年的 PPP 灵活性法案进一步规定,如果您真诚地提议重新雇用休假的员工(相同的时间、相同的工资)并记录下来,那么如果他们拒绝了您的提供。

PPP 贷款计划因缺乏资金而于 2020 年 8 月 8 日停止接受贷款申请,但通过 2021 年综合拨款法案和 2021 年美国救援计划法案获得了新的资金。

薪资保护计划 (PPP) 贷款更新

联合拨款法案和美国救援计划为 PPP 贷款计划提供了额外的资金和指导。总统行政命令也有助于将资金用于最需要的地方。

2021 年《综合拨款法》对 PPP 所做的更改

截至 2021 年 3 月 31 日,《2021 年综合拨款法案》提供了 2840 亿美元的新 PPP 贷款资金,其中包括为经济萧条地区的公司和员工人数不超过 10 人的公司提供的特别拨款。

该立法为员工人数不超过 500 人的合格公司提供了高达 1000 万美元的首次可免除 PPP 贷款,并为员工人数不超过 300 人的先前借款人提供高达 200 万美元的二次贷款。

如果您退还了全部或部分 PPP 贷款,您可以重新申请适用的最高金额——前提是您尚未获得宽恕。此外,如果由于临时最终规则的变化,您有资格获得更高的贷款金额,那么您可以与您的贷方合作修改您的贷款金额 - 即使在宽恕之后也是如此。

可免除费用清单已扩大至包括:

  • 个人防护装备 (PPE)
  • 遵守联邦或州的健康和安全指南
  • 软件、云计算和其他人力资源和会计需求
  • 2020 年发生的公共骚乱造成的财产损失,且不在保险范围内

同样新的是,即使贷款被免除,您使用 PPP 贷款收益支付的费用也可以免税。这适用于第一次和第二次提取贷款。

您可以从收到贷款之日起选择 8 到 24 周之间的承保期,而不需要选择 8 周或 24 周。您的承保期可能会延长到 2021 年 3 月 31 日。

提供了新的、简化的 150,000 美元以下贷款申请和免除这些贷款的申请。

您不再需要从您的 PPP 贷款的可免除金额中扣除 10,000 美元的经济伤害灾难贷款 (EIDL) 预付款,并且新立法指示 SBA 以同样的方式处理之前的 PPP 贷款和 EIDL 预付款。

针对非常小型企业的 PPP 贷款计划的变化

2021 年 2 月 22 日,拜登政府宣布对 PPP 计划进行几项更改,旨在使 PPP 资金提供给最小的企业,包括一些被排除在先前救济工作之外的企业。

  • 从 2021 年 2 月 24 日开始,员工人数少于 20 人的企业有两周的专属窗口来申请 PPP 资金。在此期间,不允许较大的企业申请。
  • 修改了用于计算 PPP 贷款的公式,以允许独资经营者、独立承包商和个体经营者获得更多的财务支持。
  • 资格规则已更改,只要申请人在申请时没有被监禁,有非欺诈相关重罪的小企业主就可以获得 PPP 贷款。
  • 新符合条件的还有那些拖欠联邦学生贷款的人。
  • 作为美国合法居民的非公民小企业主,包括绿卡持有者和持签证者,也有资格并被允许使用其个人纳税人识别号 (ITIN) 申请 PPP 减免。

2021 年美国救援计划法案对 PPP 所做的更改

当美国救援计划法案于 2021 年 3 月 11 日签署成为法律时,它为 PPP 可免除贷款提供了 72.5 亿美元。由拜登总统于 2021 年 3 月 30 日签署的被称为 2021 年 PPP 扩展法案的附加立法允许企业主通过以下方式申请 PPP 贷款2021 年 5 月 31 日,将 PPP 的涵盖期延长至 2021 年 6 月 30 日,并允许贷方在该日期之前处理 PPP 贷款。

美国救援计划法案通过以下方式进一步加强了 PPP 计划:

  • 通过创建一个名为“附加涵盖的非营利实体”的新类别,使更多非营利组织有资格参加 PPP
  • 扩大 PPP 资格以包括 501(c)(3) 组织和退伍军人组织,每个物理位置雇用不超过 500 名员工
  • 包括 501(c)(6) 组织、国内营销组织和其他涵盖的非营利实体,每个实体地点雇用不超过 300 名员工
  • 分配 150 亿美元用于有针对性的经济伤害灾难贷款 (EIDL) 预付款
  • 向位于低收入社区、员工人数不超过 300 人且经济损失超过 30% 的企业提供资金,具体取决于实体在 3 月 2 日之间的八周内总收入下降的金额, 2020 年和 2021 年 12 月 31 日,相对于 2020 年 3 月 2 日之前的可比八周期间
  • 裁定来自目标 EIDL 预付款的资金不应计入获得赠款的人的总收入中,并且不会因赠款资金被排除在外而拒绝扣税、减少税收属性和拒绝增加基础总收入
  • 设立餐厅振兴基金:为餐厅、酒吧和其他符合条件的食品和饮料供应商提供 286 亿美元。它允许拨款相当于符合条件的实体与大流行相关的收入损失,每个实体最高 1000 万美元,或每个实体 500 万美元物理位置。补助金的计算方法是从 2019 年的收入中减去 2020 年的收入。实体仅限于 20 个位置。
  • 12.5亿美元用于关闭的场馆运营商
  • 1.75 亿美元,用于创建一个“社区导航员”试点计划,以提高目前无法进入的企业主对 COVID-19 救济计划的认识和参与,优先考虑社会和经济弱势个人、妇女和退伍军人拥有的企业

Isabel Guzman 是小型企业管理局的管理员。在担任该职位之前,她曾担任加州小企业倡导者办公室主任。

在哪里申请 SBA 薪资保护计划 (PPP) 贷款

这笔贷款的申请是通过任何现有的 SBA 7(a) 贷方或通过任何参与的联邦保险存款机构、联邦保险信用合作社和农场信用系统机构提出的。

SBA 和财政部宣布,PPP 将于 2021 年 1 月 11 日这一周重新开放,面向新借款人和现有 PPP 贷款接受者。

最初,从 2021 年 1 月 11 日起,只有社区金融机构,包括社区发展金融机构 (CDFI)、少数族裔存款机构 (MDI)、经认证的开发公司和小额贷款中介机构能够提供首次提取 PPP 贷款。从 2021 年 1 月 13 日开始,通过同一贷方进行的第二次提取 PPP 贷款。截至 2021 年 1 月 15 日,资产少于 10 亿美元的小贷方可提供第一笔和第二笔贷款,所有参与的 PPP 贷方均获准从 2021 年 1 月 19 日开始提供贷款。

不要使用任何其他途径申请 PPP 贷款:骗子将提供 PPP 贷款的捷径,就像他们使用原始程序一样。联邦贸易委员会于 2020 年 4 月 17 日对一家此类公司提起诉讼。FTC 告诫说,只有先访问 SBA 网站才能申请,并且 SBA 永远不会提前要求提供社会安全号码或银行账户或信用卡号码。

经济伤害灾难贷款 (EIDL) 预付款

作为 EIDL 贷款申请流程的一部分,所有 50 个州、华盛顿特区和美国领土的小企业主都能够申请高达 10,000 美元的经济伤害灾难贷款 (EIDL) 预付款。无需偿还贷款预付款,您实际上无需获得 EIDL 贷款的批准即可获得预付款;但是,贷款预付款金额已从贷款资格总额中扣除。

由于缺乏资金,EIDL Advance 计划于 2020 年 7 月 11 日结束。随着 2021 年联合拨款法案 (CAA) 的通过,创建了一个新的 EIDL 目标提前计划。

经济伤害灾难贷款 (EIDL) 有针对性的提前更新

Targeted EIDL Advance 计划比其前身更具限制性,根据 CAA 获得授权,可为位于低收入社区且之前以低于 10,000 美元的价格获得 EIDL Advance 或已申请但收到由于缺乏计划资金而没有资金。

如果您之前收到了部分 EIDL 预付款(1,000 至 9,000 美元),那么 SBA 将首先通过官方 (@sba.gov) 电子邮件与您联系,以确定您的资格并提供说明。

如果您属于该组,那么您可能符合以下条件:

  • 位于《国内税收法》第 45D(e) 节定义的低收入社区;和
  • 可以证明您在 2020 年 3 月 2 日或之后开始的八周内收入减少了 30% 以上。您将被要求提供收入减少超过 30% 的证明。

如果您之前申请了 EIDL 预付款,但由于资金不足而未收到,则 SBA 将与您联系。

要获得该组的资格,您必须满足上述资格以及:

  • 员工人数不超过300人。

如果您的企业在其他方面符合 EIDL 计划的条件(包括您是独资经营者、独立承包商或私人非营利组织),并且您符合上述资格,那么您有资格获得目标预付款的考虑。农业企业不符合条件。

您可能会被要求提供美国国税局 (IRS) 表格 4506-T,允许 SBA 索取您的纳税申报信息。

不要提交重复的 COVID-19 EIDL 申请。只有先前的申请人才会被考虑参加有针对性的 EIDL 预付款。

经济伤害灾难贷款 (EIDL)

SBA 冠状病毒灾难援助贷款旨在帮助企业从 COVID-19 的经济影响中恢复过来。提供最高 500,000 美元的灾难援助贷款,最长期限为 30 年。所有 50 个州、华盛顿特区和美国领土的小企业主都有资格申请。然而,截至 2022 年 1 月 1 日,SBA 宣布该计划“不接受新申请、增加请求或重新考虑”。

贷款可用于支付因 COVID-19 的影响而无法支付的固定债务、工资单、应付账款和其他账单。小型企业的利率为 3.75%。非营利组织只需支付 2.75%。

2021 年 3 月 24 日,SBA 宣布从 2021 年 4 月 6 日起,将 EIDL 限额从涵盖 6 个月经济损失的 150,000 美元提高到 24 个月经济损失的 500,000 美元。

经济伤害灾难贷款 (EIDL) 更新

除了为经济伤害灾难贷款 (EIDL) 计划提供 200 亿美元的额外资金外,CAA 带来的主要变化是将申请贷款的时间从 2020 年 12 月 31 日延长至 2021 年 12 月 31 日。

2021 年 3 月 24 日,SBA 将 EIDL 限额从涵盖 6 个月经济损失的 150,000 美元提高到 24 个月经济损失的 500,000 美元,自 2021 年 4 月 6 日起生效。此外,一些以前在较低限额下获得贷款的企业可能被视为有资格增加其贷款金额。SBA 表示将通知这些企业他们的资格。

SBA 预计从 2021 年 4 月 8 日开始开放封闭场地运营商 (SVO) 赠款的申请。

关闭场地运营商补助 (SVOG) 计划

CAA 于 2020 年 12 月 27 日授权的封闭场地运营商补助 (SVOG) 计划包括向封闭场地提供的 150 亿美元赠款。资金由 SBA 的灾难援助办公室管理。

符合条件的申请人可以获得相当于其总收入 45% 的 SVOG 赠款,最高金额为 1000 万美元。为最多 50 名全职员工的符合条件的申请人预留 20 亿美元。

符合条件的实体包括:

  • 现场场地经营者或推广者
  • 戏剧制作人
  • 现场表演艺术组织运营商
  • 符合特定标准的相关博物馆运营商、动物园和水族馆
  • 电影院运营商
  • 人才代表
  • 由符合资格要求的合格实体拥有的任何商业实体

SVO 赠款仅适用于以下场所:

  • 截至 2020 年 2 月 29 日已投入使用
  • 在 2020 年 12 月 27 日或之后未收到 PPP 贷款

SVO 赠款资金可用于:工资、租金、公用事业、抵押贷款支付、债务、工人保护、支付给独立承包商、维护、管理成本、州和地方税、经营租赁(自 2020 年 2 月 15 日起生效)、保险、广告和其他生产成本。

受赠人不得使用资金购买房地产、为 2020 年 2 月 15 日之后产生的贷款支付贷款、进行投资或进行政治捐款或支付。

在哪里申请冠状病毒灾难援助

经济伤害灾难援助贷款和定向预付款由小企业管理局 (SBA) 资助。通过 SBA 网站申请 EIDL 贷款。

回想一下,新的 EIDL 10,000 美元定向预付款没有申请流程。如果您符合条件,SBA 将与您联系。

SBA 预计将于 2021 年 4 月 8 日开放 SVO 赠款申请。感兴趣的实体可以通过定期访问 www.sba.gov/svogrant 了解最新信息。

SBA Express 过桥贷款 (EBL)

如果您已经与 SBA Express Lender 建立了业务关系,新的 Express Bridge Loan Pilot Program 可提供高达 25,000 美元的快速周转资金,以帮助弥合差距,直到您的 SBA 经济伤害灾难贷款 (EIDL) 获得批准。一旦获得批准,过渡资金可以用您的 EIDL 的收益全额或部分支付。

在哪里申请 SBA Express Bridge 贷款

请参阅 Express Bridge Loan Pilot Program Guide 或联系您当地的 SBA 地区办事处了解详细信息。

SBA 7(a) 贷款债务减免

SBA 债务减免计划将为 2020 年 3 月 27 日至 2020 年 9 月 27 日期间提供的新 7(a)、504 和小额贷款支付六个月的本金、利息和费用。该计划还将为现有的 7(a)、504 和小额贷款支付六个月的本金、利息和费用,从 2020 年 3 月 27 日之后的第一笔付款开始。

在哪里申请 7(a) 贷款债务减免

这种救济是自动的,不需要申请。如果您有任何疑问,请咨询您的贷方。

SBA 推迟现有的家庭和商业贷款

如果您目前有一笔在 2020 年 3 月 1 日处于“定期服务”状态的 SBA Serviced Disaster(家庭和企业)贷款,那么 SBA 会自动将您的贷款延期至 2021 年 3 月 31 日。请注意以下事项:

  • 在延期期间,您的贷款将继续产生利息。
  • 仍将邮寄 1201 份月度通知,但不会显示到期付款。
  • 预授权借记 (PAD) 付款不会自动取消。您必须联系您的服务商来执行此操作。
  • 如果您愿意,您可以继续付款。无需联系。
  • 延迟期过后,如果您之前取消付款,您必须恢复付款并设置 PAD。

在哪里申请现有的灾难贷款延期

延期是自动的。你不需要申请。延期后,您无需在恢复付款前联系 SBA。

SBA 业务扩展贷款

上面提到的与灾害有关的贷款是由国会拨款或担保的资金提供的。SBA 业务扩展贷款是根据 SBA 要求构建的商业贷款,具有 SBA 担保。能够以合理条款获得其他融资的小企业主和借款人没有资格获得此类 SBA 担保贷款。SBA 提供的担保贷款计划包括:

7(a) 贷款计划

这是 SBA 最常见的贷款计划,为有特殊要求的企业提供财务帮助,例如特许经营权、农场和农业企业以及渔船。没有最低贷款金额,但最高为 500 万美元。请注意,PPP 下可用的紧急 SBA 7(a) 贷款与用于业务扩展的贷款有不同的要求。

7(a) 贷款有八种类型——每种都有自己的最高贷款金额、SBA 担保、协商利率和其他因素——所有这些都在 7(a) 贷款计划网页上进行了详细说明。

小额贷款计划

该计划向小型企业和某些类型的非营利托儿中心提供最高 50,000 美元的小额短期贷款。贷款可用于购买新设备、用品、家具或提供营运资金。贷款由小额贷款机构提供,每个机构都有自己的贷款和信贷要求。

CDC/504 计划

该贷款计划为企业购买房地产、主要固定资产和设备或进行景观美化等改善提供融资。该计划还可以为翻新提供资金。

在哪里申请扩展贷款

如前所述,SBA 不会像提供救灾时那样直接借钱帮助您发展业务。相反,它为其合作伙伴(贷方、社区发展组织和小额贷款机构)提供的贷款设定了规定。您可以在任何 SBA 批准的贷方申请扩展贷款或使用 SBA 的 Lender Match。