如何规划退休医疗费用

医疗保健可能是一个人在退休时面临的最大开支之一。根据年度富达投资退休人员医疗保健成本估算,到 2022 年,典型的 65 岁退休夫妇预计后续医疗费用为 315,000 美元。

这笔款项不包括长期护理、非处方药或大多数牙科服务的额外费用。长期护理的成本尤其高:根据长期护理保险公司 Genworth 的数据,2021 年,疗养院的私人房间的年成本中位数为 106,920 美元。

许多人没有为退休后的高昂医疗费用做好心理或经济准备。无论您处于职业生涯的早期、即将退休,还是已经从劳动力中过渡,了解和计划不断增长的医疗费用都很重要。

关键要点

  • 到 2022 年,典型的 65 岁退休夫妇将面临估计 315,000 美元的后续医疗保健费用,不包括牙科工作或长期护理。
  • Medicare 可能会在退休时支付一些医疗保健费用,但并不完全涵盖所有这些。
  • HSA 基金和长期护理保险可以帮助消费者为这些费用做好准备。

将医疗保健纳入退休预算

您的整体退休预算取决于两件事:每个月将有多少钱以及您的总支出。

在 60 岁及以上的成年人中,只有 51% 的人认为他们的退休储蓄正常。平均而言,65 岁及以上的人每月花费 4,185 美元。然而,在 2022 年,社会保障局仅向在完全退休年龄退休的人支付了最高每月 3,345 美元的福利。

社会保障福利受年度生活成本调整 (COLA) 的影响——随着通货膨胀而增加。

当然,重要的是要认识到社会保障只是为了补充退休储蓄:社会保障管理局 (SSA) 报告称,社会保障平均取代了 40% 的退休前收入。

但是,重点仍然是,您可能不得不超越社会保障并寻找其他来源来支付医疗费用。为医疗保健预算多少退休收入在很大程度上取决于您的年龄和整体健康状况。 MV Financial 退休计划业务负责人 Chris Schaefer 表示:“我们退休后越健康,通常意味着分配给医疗保健费用的钱就越少。” “硬币的另一面是,如果生活方式更健康,预期寿命会更长,因此,退休人员需要计划更长的退休时间。”

医疗保险涵盖(和不涵盖)的内容

Medicare 不涵盖长期护理。Gerstman Financial Group 的创始人兼财务顾问 Michael Gerstman 表示,该计划将涵盖退休时的一些医疗保健费用,但有一定的限制。 “例如,如果没有 D 部分药物政策,Medicare 不承保药物。”

原始医疗保险计划,也称为 A 和 B 部分,不包括牙科和视力保健,但 Medicare Advantage 计划通常可以。如果您计划依靠 Medicare 帮助支付退休时的医疗费用,您需要为免赔额、保费和其他自付费用进行预算。

2023 年,Medicare A 部分(包括住院和手术)的住院自付额为 1,600 美元,高于 2022 年的 1,556 美元。B 部分(包括就诊和门诊治疗)的标准每月保费为 164.90 美元,比 2022 年的 170.10 美元有所减少——尽管一些医疗保险受益人将支付更多费用,具体取决于他们调整后的总收​​入。2023 年 B 部分的年度免赔额为 226 美元,低于 2022 年的 233 美元。

D 部分的计划保费因收入而异,但标准 D 部分保险的 2023 年平均基本保费估计为每月 31.50 美元,低于 2022 年的 32.08 美元。

Medicare 批准的私人保险公司提供 Medicare Advantage 计划。这些计划通常涵盖与 Medicare 相同的费用,并提供 D 部分处方药福利。根据保险公司和保单涵盖的内容,Medicare Advantage 计划支付的费用可能比 Original Medicare 少。一些计划还可能扩大覆盖范围,包括与视力、牙科和听力相关的费用。

如果您没有通过 Medicare Advantage 承保牙科费用,您也可以考虑购买独立的牙科保险计划。许多计划侧重于老年人可能需要的保险类型,包括牙冠、根管、假牙和牙齿置换。

超越退休储蓄来支付医疗保健费用

攀升的医疗保健费用不必耗尽您的积蓄。退休前人员可以通过两种方式为退休后的医疗保健支出建立安全网。

健康储蓄账户 (HSA)

如果您尚未加入 Medicare,您可以使用健康储蓄账户 (HSA) 来节省退休医疗保健费用。这些可用于高扣除额健康计划 (HDHP) 并提供三重税收优惠:

  • 可扣除供款
  • 延税增长
  • 符合条件的医疗费用免税提款

HSA 资金可用于支付某些医疗保费,包括医疗保险费和长期护理保险费。

那些已经 50 多岁的人仍然可以通过利用补缴缴款和雇主缴款来最大化这些计划。除了最高供款限额外,55 岁或以上的个人每年还可以追加 1,000 美元的供款。您可以使用您的 HSA 进行预防性筛查,例如您的 HDHP 涵盖的乳房 X 光检查或年度体检。

2022 年,个人保险的常规 HSA 扣除限额为 3,650 美元,家庭保险为 7,300 美元。这些限制适用于合并的雇员和雇主供款。请记住,参加 Medicare 的人不能再为 HSA 提供新的供款。

长期护理保险

购买长期护理保险是填补医疗保险留下的空白的另一种方式。这种类型的政策可以在指定的时间(通常在两到五年之间)或您的余生中为长期护理支付月度福利。

长期护理保险费可能不是每个人都能负担得起的。Gerstman 说,另一种选择是购买可以选择添加长期护理保险附加条款的人寿保险单。 “这使年轻人能够在他们的长期护理计划中取得领先,”格斯特曼说。这是因为越早购买人寿或长期护理保险,保费可能就越低。

底线

医疗保健支出很容易占退休预算的很大一部分。估算这些成本并制定支出策略可以帮助您保留更多的退休资产以用于其他支出。