如何提前退休

如何提前退休?

很多人都梦想在晚年有更多的空闲时间。也许你想环游世界。也许您想最终开展自己的业务。或者你可能会觉得被引导去做志愿者工作。不管是什么原因,问题都是一样的:我55岁退休需要什么?甚至50或45?

答案取决于您的财务状况,但如果您认真学习如何提前退休,这里有一些可以帮助您实现目标的方法:

  1. 确定您在退休时想要什么样的生活方式。
  2. 创建一个模拟退休预算。
  3. 评估您当前的财务状况。
  4. 投资过桥账户。
  5. 投资房地产。
  6. 认真对待生活方式的改变。
  7. 提前退休时要聪明点。
  8. 定期与财务顾问会面。

如果您已经检查了其中一些步骤 - 太棒了!你领先于游戏。如果没有,那么是时候卷起袖子开始工作了。不止一种方式!

第 1 步:确定退休后想要什么样的生活方式。

在你开始计算如何提前退休之前,你需要知道你想在退休后做什么。这个梦想将决定你的预算。

你想环游世界吗?然后你需要一个大预算。想旅行看孙子?开办企业?做志愿者工作?带家人度过一个盛大的假期?这些梦想中的每一个都有不同的价格标签。

第 2 步:创建模拟退休预算。

这是一个专业提示:您需要明确您认为退休后每个月需要生活的金额。最好的方法是创建一个模拟的每月退休预算。为简单起见,问问自己:如果我今天退休,我的预算会是多少?

请注意,此预算不包括抵押贷款。那是因为你想在退休前还清抵押贷款(和任何其他债务)。债务会吞噬你的退休基金,让你在想退休后还能继续工作很长时间。

您的预算在您生命的不同阶段会有所不同,例如当您放弃人寿保险和添加长期护理保险时。一开始您可能想经常旅行(这将花费更多)并随着年龄的增长而离家更近。长期退休期间的医疗费用也会有所不同——我们稍后会详细讨论。

哦,还有最后一件事!请记住,由于汽油和杂货之类的东西通常会随着时间的推移变得更加昂贵(感谢通货膨胀),因此您需要预算来维持现在的生活方式与 10 年、15 年或 20 年后的情况略有不同.

不用担心,我们有一个免费工具可以准确地告诉您退休需要多少钱以及每个月需要存多少钱才能使这个数字成为现实!

步骤 3。评估您当前的财务状况。

计划提前退休有点像计划长途旅行。仅仅知道你的目的地是不够的——你必须知道你从哪里开始,你需要走多远才能到达那里。

如果您不确定自己的财务状况,拉姆齐的 7 个婴儿步骤是一个完美的起点。当你知道你在哪一步时,你就会确切地知道你的下一个最佳举措是什么。以下是婴儿步骤的快速浏览:

  • 宝贝第 1 步:为您的启动应急基金节省 1,000 美元。
  • 宝贝步骤 2:使用债务滚雪球还清所有债务(除了房子)。
  • 宝贝第 3 步:在资金充足的应急基金中节省 3-6 个月的开支。
  • 宝贝第 4 步:将 15% 的家庭收入用于退休。
  • 宝贝第 5 步:为孩子的大学基金存钱。
  • 宝贝第 6 步:提前还清你的房子。
  • 宝贝第 7 步:积累财富并给予。

Dave 的最新著作《Baby Steps Millionaires》证明,遵循“Baby Steps”是建立财富最快的正确方法。从他们的旅程开始到达到 100 万美元的净资产,平均 Baby Stepper 需要不到 20 年的时间。你能多快到达那里取决于你!

无论您在哪个 Baby Step 上,您都可以做很多事情来缩小您现在的位置和您想成为的位置之间的差距。这里有几个需要考虑的:

  1. 提前还清房子。根据全国百万富翁研究,百万富翁平均需要大约 10.2 年才能还清他们的房子。这是有原因的!试想一下,如果您不用担心抵押贷款并投资这笔钱,您可以多快地实现目标。
  2. 降低您的退休预算。这意味着您决定每个月的生活费低于原来的数字。您可能不得不少去毛伊岛旅行或减少一些昂贵的爱好。
  3. 找第二份工作。假设你找了一份兼职工作,每月能多赚 1,000 美元。如果您将这些额外收入逐月、年复一年地投入到良好的成长型股票共同基金中,那么您的退休储备金可能会增加数十万美元。现在这就是进步!

第 4 步:投资过桥账户。

如果您没有债务(除了房子之外的所有东西)并且拥有资金充足的应急基金(足以支付 3-6 个月的开支),您应该将 15% 的收入用于退休。但是,如果您想提前退休,您需要为实现这一目标多花一点钱。

但是有个小问题。如果您通过 401(k) 或 Roth IRA 等税收优惠的退休账户为退休储蓄,您将无法从这些账户中取出资金,直到您达到 59 1/2 岁(除非您想支付高额的提前提款罚款,这将很快消耗您的退休储蓄......是的,我们不这么认为)。

那么,解决方案是什么?在您最大限度地利用您的退休储蓄选项并还清您的房子之后 - 只有在那之后 - 是时候建造一座桥梁了!不,不是真正的桥梁。我们谈论的是一个过桥账户,它可以帮助您弥合提前退休和您可以开始从退休账户中提取资金而不受处罚的时间之间的差距(明白吗?)。

这就是经纪账户(也称为应税投资账户)的用武之地。

经纪账户是您作为桥梁账户的最佳选择。确实,经纪账户没有与 Roth(免税增长和免税提款)或传统(延税缴款)退休账户相同的税收优惠。

相反,您在经纪账户内出售投资所获得的任何利润都将在您出售它们的同一纳税年度作为资本收益征税。如果你的投资有红利,你可能也会对这些支出欠税。

然而,经纪账户确实有两个非常好的福利,使它们非常适合计划提前退休!

  • 首先,没有供款限制——这意味着您可以根据需要向您的账户投资多少。
  • 其次,您可以随时从您的帐户中取款。无需担心提前退出罚款!这正是您在过桥账户中想要的那种灵活性。

您应该为您的过桥账户选择哪些投资?戴夫建议投资这些账户内的低周转共同基金。营业额是指基金内的投资被买卖的频率。换手率不超过 10% 的基金(例如标准普尔 500 指数基金)是理想的,因为它们的费用通常较低,而且不太可能导致资本利得税,而资本利得税会转嫁给投资者(就是你) .

在您开设过桥账户之前,请务必与您的财务顾问交谈,他们可以帮助您了解您需要了解的一切。

第五步:投资房地产。

还有另一条不涉及过桥账户的提前退休途径,那就是投资房地产。房地产投资并不适合所有人,但如果方法正确,出租物业可以为您提供稳定的收入来源。

但是,在您尝试成为房地产大亨之前,您需要遵循一些一般规则。

首先,只有在你还清了自己的房子后才投资房地产(换句话说,在你完成了宝贝步骤 6 之后)。届时,您将完全没有债务,并拥有可节省 3-6 个月开支的应急基金。而且您还应该已经将至少 15% 的收入投资到退休账户中,例如 401(k) 或 Roth IRA。

其次,始终用现金全额支付投资房产——没有例外!请记住,债务总是等于风险——降低 100% 可以显着降低风险。不仅如此,全额支付还可以帮助您更快地赚钱,因为您将把所有的利润都收入囊中,而不是将大部分收入发送给某个贷方(加上利息)。

最后(但肯定不是最不重要的),不要试图单独做这件事。当您准备购买房产时,请确保您聘请了一位了解他们在做什么的房地产经纪人。一位出色的经纪人非常了解该地区,以至于他们可能会在睡梦中开车在城里转转,并可以帮助您在房产上获得最优惠的价格。这是你做过的最大的投资之一,所以在你的角落里有一个专业人士是要走的路!

第 6 步:认真对待生活方式的改变。

你需要问自己的问题是,我现在愿意付出多大的努力才能提前退休?老实说,伙计们,这就是大多数人陷入困境的地方。他们梦想着提前退休,但他们不愿意努力工作或做出牺牲来实现这一目标。请记住,没有任何有价值的东西是没有价格的。您的汗水资产、时间和牺牲是您提前退休所付出的成本。

例如,如果您的典型假期花费了您的家人 5,000 美元,您可能希望将其减半并将另外的 2,500 美元用于投资。或者,如果您可以每月将杂货预算减少 100 美元,那会怎样?这是每年额外的 1,200 美元用于投资。以下是您可能想要节省的其他方面:

  • 服装
  • 娱乐
  • 有线/卫星
  • 理发
  • 健身房会员资格(如果您不使用它)
  • 订阅服务(杂志、流媒体视频、有声读物等)

你能想象如果你从这些预算类别中的每一个中削减 15 美元,你每个月可以为退休存多少钱?那是每月 90 美元——每年 1,080 美元!如果您将该金额翻倍并从每个类别中减少 30 美元会怎样?你决定是否提前退休。这一切都在你的手中。

第 7 步:提早退休时要明智行事。

当你认为你准备好告别你的工作时,你需要考虑一些实际的事情——并可能采取行动——这样你才能充分利用你的财富潜力。退休前,请考虑以下事项:

  • 重新审视您的退休梦想。您是否仍与您的配偶意见相左?您对旅行有什么期望?爱好?给予?你如何描绘你的日常生活?
  • 考虑你的退休地点。在你退休之前,想想你想住在哪里。你必须搬家吗?你想缩小规模吗?哪些州的生活成本最高?哪些州提供最好的税收优惠?你想住在离家人近的地方吗?你需要在退休前做出决定。退休后的计划外搬家可能会占用您的退休储蓄。
  • 决定你是否会工作。有些人仍然想要或需要一点额外的工作收入。那你呢?你想彻底退休吗?你想兼职工作还是自己创业?你认为你会错过工作中的社交互动吗?在烧毁您的业务联系之前,请仔细考虑这些问题。这是你的未来——你可以决定你想要它的样子!
  • 密切关注社会保障和医疗保健。这两个通配符可以极大地改变您的退休计划。你不能指望社会保障成为退休时的主要收入来源。这只是饼干上的肉汁。您需要计划您的退休预算,就好像社会保障不是一种选择一样。

提前退休时要考虑的另一个主要组成部分是健康保险。如果您在获得 Medicare 资格之前离职,那么您可能需要购买私人保险。这对您的退休预算来说是一个巨大的因素。

  • 确定如何管理收入流。收入流只是您从中取钱的地方。应急基金之外的任何储蓄都是收入来源。个人退休账户、401(k)、房地产和口袋里的现金也是如此。但是,您需要知道何时可以从您的退休账户中取款。如果您提款过早,您将受到山姆大叔的巨额税收处罚。如果您没有足够早地取出钱,您也可能会受到处罚。您的财务顾问可以帮助您制定计划,这样您就不会错过那些重要的日期!

第 8 步:定期与财务顾问会面。

是的,你需要留意你的钱。你需要就没有意义的概念和术语提出问题。继续参与你的金融投资组合——但在你与了解他们的东西并有耐心解释它的专业人士讨论之前不要做出决定。

需要考虑和记住很多事情。这就是为什么当您想弄清楚如何提前退休时与财务顾问合作如此重要的原因。我们的 SmartVestor 计划可让您轻松与您附近的投资专业人士建立联系。这些人是投资界的 MVP。一旦他们了解您的财务目标,他们就可以帮助您制定实现目标的计划。

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