退休期间用完钱是困扰我们许多人的恐惧。养老金不足、意外的财务紧急情况或养家糊口的配偶去世可能会突然让生活变得非常不舒服，并将年长、已经很脆弱的人推向贫困线。

对于苦苦挣扎的老年业主来说，一个潜在的解决方案是通过反向抵押贷款来利用他们的房屋净值。这种类型的贷款可以缓解现金流问题，并且通常在借款人搬出、出售房屋或死亡之前不需要偿还。然而，当房主不再精神健全时，很难访问和管理这个过程。

使用授权书 (POA) 进行反向抵押

没有人愿意认为有一天他们不再能够处理自己的事务。然而，它可能会发生，而且——为了你的财务健康和近亲——在为时已晚之前接受这个可悲的生活事实通常会有所帮助。

有授权书（POS）。如果您被认为不再有精神能力，您的孩子或您信任的其他人可以立即介入并管理您的财务。这可能包括购买反向抵押贷款，以确保有足够的钱让您在不卖房的情况下享受无压力的退休生活。

申请反向抵押贷款时可能需要POA的两种情况：

• 楼主精神不正常。
• 房主心智健全，但不想再考虑管理他们的财务，并且很高兴他们指定的代理人能够处理这件事。
  

规则

贷方通常对 POA 持怀疑态度，因为它们过去曾被滥用并且可能具有欺诈性。因此，虽然联邦法律允许他们代表老年人用于房屋净值转换抵押贷款（HECM）——最常见的反向抵押贷款类型——但除非满足以下要求，否则不会接受 POA：

• 代表房主控制行动的代理人向贷方提供合法有效的 POA 文件的副本。
• POA 必须是“持久的”，这意味着当房主丧失行为能力时它仍然有效。
• POA特别授权代理人管理房地产交易。
• 代理人提交两种形式的身份证明以及证明在执行 POA 时房主有能力的证明。
  

医嘱

美国。住房和城市发展部 (HUD) 没有具体透露如何证明房主在变得无能之前向代理人授予了 POA。但是，大多数贷方同意，验证这一点的唯一方法是提交受试者的主治医生的一封信，说明他们不再能够处理此类交易，并且在 POA 被执行、见证和公证后达到了这种情况。

如果无法再联系到那个时期的医生，可能是由于死亡或退休，并且如果当前医生可以访问的房主的医疗记录没有提供完全能力的日期，那么满足这一要求可能是一个问题。丢失的。如果发生这些特定事件，贷方可能不接受 POA 并要求法院下令进行监管以进行反向抵押交易。

POA 对比法院命令的监管

如果没有证明房主在执行时心智健全的证明，反向抵押贷款人不会接受 POA。因为文件必须经过公证，所以除非委托人完全了解正在发生的事情，否则不可能获得 POA。

是的，处理这些类型的不一致可能会令人愤怒。但是，请记住，贷方设置这些障碍是为了保护其客户的利益，并且不提供贷方想要的文件可能意味着必须上法庭才能获得保护。

如果可以的话，最好避开这条路。法院指定的监管监护将为您带来相同的结果，但这是一个耗时且成本高昂且具有侵入性的过程。

小心你选择的人

POA可以减轻很多压力，但不能仓促执行。在采取行动之前，请仔细考虑您希望将 POA 提供给谁。您的代理人可以是有执照的专业人士，例如理财规划师或老年法律或遗产规划律师。在任何情况下，您都必须信任此人，并确保他们始终以您的最佳利益行事。

可悲的是，并不是每个人都在有钱的时候表现得体面。虐待老人的事件数不胜数，包括儿童和其他受托处理老人事务的人获得反向抵押贷款，然后将所有收益转移到自己的银行账户中。

底线

POA 是一个敏感话题。一方面，每个人都可以选择一个人来接管他们的事务，以防他们失去自己的能力，以确保为他们以及最终为他们的继承人带来最好的结果。另一方面，迫使人们走这条路可能是危险的，并导致无法将个人利益放在一边的个人被赋予破坏他人财务的权力。

最好有一个你信任的人来照顾你的财务并尊重你的意愿。如果是这种情况，明智的做法是在可能为时已晚之前由有执照的律师起草正确的 POA 文件。