级别保费保险

什么是等级保费保险?

级别保费保险是一种永久或定期人寿保险,其保费在保单有效期内保持不变。有了这种类型的保险,保费就可以保证在整个合同期间保持不变。对于像终身寿险这样的永久性保险单,所提供的保险金额会随着时间的推移而增加。

因此,保险范围在很长一段时间内可能是有利的:保单持有人继续支付相同的金额,但随着保单的到期,可以获得更多的死亡抚恤金保险。

定期保单通常也是水平保费,但超额金额将保持不变且不会增长。根据投保人的需要,最常见的期限是 10 年、15 年、20 年和 30 年。

关键要点

  • 级别保费保险是一种人寿保险,保费在整个期限内保持不变,而提供的保险金额会增加。
  • 级别保费保单可能是永久保费或定期保单。
  • 即使保费保持不变,终身保险(如终身寿险)通常会随着时间的推移而增加死亡抚恤金。
  • 这是因为永久人寿保险产生的现金价值会增加死亡抚恤金金额。
  • 定期寿险保单不会增加覆盖范围,通常设置为 10、15、20 和 30 年。

Level-Premium 保险如何运作

级别保费的保费在保单有效期内是固定的。对于期限政策,这意味着期限长度(例如 20 年或 30 年);对于永久保单,直至被保险人去世。

保费成本

与每年仅续保一年的保单相比,级别保费保单的预付费用通常更高。但从长远来看,水平保费支付通常更具成本效益。这是因为在投保人通常有更多医疗问题的时期,较高的保费通常会被保险范围的增加所抵消。

年龄和阶段

保单支付的保费金额将取决于一个人的年龄和健康状况:越年轻和健康的人,保费水平就越低。对于定期寿险保单,期限的长短也很重要:与短期保单相比,长期保单每月的费用更高。期限政策的长度通常会根据个人的具体需求进行选择。

例如,如果死亡抚恤金的主要目的是提供收入以支持年幼的孩子和资助大学费用,那么 20 年的水平保费可能是合适的。但是,如果这些孩子已经十几岁,那么 10 年的保费可能就足够了。如果被保险人的年龄相同,则 10 年期保单的费用将低于 20 年期保单的保费(在其他条件相同的情况下)。

某些形式的人寿保险容易受到保费增加的影响或对利率变化敏感,例如万能寿险或可变寿险保单。使用等级保费保险,只要保单有效,保费和身故赔偿就得到保证。或除非投保人要求更改。

Level-Premium 定期保险 vs.递减定期人寿保险

使用水平保费定期人寿保险,如果保单持有人在固定期限内(无论保险期限如何)去世,保单将支付利益。如果死亡发生在此期限之外,则没有赔付。

随着定期人寿保险的减少,承保范围随着时间的推移而减少,类似于还款抵押贷款随着时间的推移而减少的方式。通常购买递减定期人寿保险来偿还特定债务,例如还款抵押贷款。该政策确保在死亡后偿还抵押贷款(或其他指定债务)得到解决。

其他特殊类型的人寿保险包括“50 岁以上人寿保险”,这是一种专门针对 50 至 80 岁人群的保险。还有联合人寿保险,其中有关系的两个人购买个人保单。该政策将涵盖双方的生命,通常以首次死亡为基础。

级别保费定期人寿保险

  • 固定期限的身故赔偿金

  • 比一生都便宜

  • 可用于特定的生命阶段和年龄

  • 如果保单持有人在固定期限之外死亡,则没有死亡抚恤金

  • 可能不足以覆盖保单持有人的一生

等级保费保险示例

投保人的年龄和时间框架都是确定有保证的、水平保费保单是否最佳的关键因素(与年度可续保期限 (ART) 保单相比,该保单随着保单持有人年龄的增长而增加)。

例如,假设两个 30 岁且身体健康的女性朋友 Jen 和 Beth 选择购买人寿保险。他们每个人都寻求 30 年的任期和 100 万美元的保险。

  • Jen 以每月 42 美元左右的价格购买保证水平保费保单,期限为 30 年,每年总计 500 美元。
  • 但贝丝认为她可能只需要一个三到五年的计划,或者直到全额偿还她目前的债务。相反,她选择了每年可续期 (YRT) 政策,起价为每月 20 美元,每只耳朵每年增加 20%。所以在第 1 年,她每年支付 240 美元,第 1 年和第 5 年大约 500 美元。

在第二年到第五年,Jen 继续每月支付 500 美元,而 Beth 平均每年只需支付 357 美元即可获得同样的 100 万美元保险。如果 Beth 在第五年不再需要人寿保险,那么相对于 Jen 支付的费用,她将节省很多钱。但如果贝丝仍然认为她还需要 25 年的人寿保险,那么她将开始处于相对不利的地位。贝丝随着年龄的增长,每年都会面临越来越高的年度保费。与此同时,Jen 将继续每年支付 500 美元。

级别保费保险政策如何运作?

人寿保险公司能够通过对保单的早期“过度收费”来提供水平保费保单,收取的费用超出了精算所需的费用,以覆盖早期被保险人死亡的风险。当被保险人的风险较高时,这些额外的保费将计入以后的年份。

哪些类型的保单是传统的保费合约?

级别保费保险通常与定期寿险或终身寿险相关联,保证保费不会发生变化。随着情况的变化,其他形式的保险,如万能寿险 (UL) 或年度期限的变化可能会随着时间的推移而发生变化。

与定期保险相比,为什么永久保险的保费更高?

终身保险(如终身寿险)的保费高于定期寿险,主要有两个原因。第一个是保单涵盖被保险人的整个生命周期,第二个原因是永久寿险的一部分以现金形式支付到保单中,并且可以在保单持有人还活着的时候提取。