储蓄账户的提款限额是多少?

如果您有一个储蓄账户,您每月从该账户免费提取或转账的次数可能被限制为不超过六次。

如果是这样,那就怪你的银行,而不是美联储。长期以来一直对储蓄账户提款施加这一限制的美联储于 2020 年取消了这一限制。但它允许金融机构在他们愿意的情况下继续实施这些限制,但须遵守要求及时向潜在客户披露此类限制的规则。许多银行继续向客户收取超过每月限额的费用。

关键要点

  • 储蓄账户提款限额每月不超过六次,适用于透支和账单支付转账以及借记卡交易等交易。
  • 某些提款类型,例如亲自拜访出纳员,不计入限额。
  • 限制的主要原因是银行只持有一小部分消费者存款的储备金。
  • 联邦政府为您存入银行的资金为每位存款人提供最高 250,000 美元的保险。

为什么会有储蓄提款限额?

就在 2020 年,每月 6 次“方便”储蓄账户提款的限制根本不在银行的决定范围内,而是美联储要求区分储蓄存款和交易账户。

在 2020 年 3 月之前,美国的交易账户存款(主要是支票账户)需要满足金融机构的准备金要求,而储蓄存款则不需要。

美联储的条例 D 将储蓄存款部分定义为每月最多 6 次方便取款的存款。这阻止了银行将交易账户归类为储蓄存款,以潜在地降低他们存放在美联储所需的准备金数额。

2019 年,美联储宣布将在一个基于充足准备金供应的体制下实施货币政策。2020 年,它完全取消了准备金要求,并指出它们不再在充足的准备金框架中发挥重要作用。

流动性和资本缓冲比率已取代存款准备金率成为银行监管机构的主要工具。在全球金融危机之后,银行积累的准备金远远超过了准备金率的要求。

一旦美联储取消了准备金要求,它采取合乎逻辑的下一步并将从储蓄账户中“方便”提款的要求降低到每月六次只是时间问题(实际上大约是一个月)。美国中央银行指出,银行监管不再需要这种区别,并指出银行客户在 COVID-19 大流行初期关闭银行分行后,对远程存取存款的需求增加。

由于规则的改变,银行不再需要阻止客户从储蓄账户中进行超过六个月的“方便”提款。金融机构现在也不需要对那些偶尔超过限额的人进行跟进,通过停止提款和转账、将资金转移到交易账户或完全关闭储蓄账户来防止进一步的违规行为。

但是,尽管美联储将银行从储蓄提款和转账的监管中解放出来,但它明确表示,如果他们愿意,他们可以继续限制它们或对超过六种“方便”交易限制收取费用。许多大型银行继续收取此类费用。

您可以向储蓄账户存款的数量没有限制。

什么是便捷交易?

您在网上、通过电话、通过账单支付或通过写支票进行的汇款被认为是方便的,但某些其他取款类型不计入限额。

根据之前版本的 D 条例,美联储对这些类型的便利储蓄账户交易实施了每月 6 次的限制:

  • 透支转账
  • 电子资金转账 (EFT)
  • 自动票据交换所 (ACH) 转账
  • 通过电话、传真、计算机或移动设备进行的转账或电汇
  • 写给第三方的支票
  • 借记卡交易

哪些交易不适用储蓄提款限额?

根据旧版美联储条例 D,以下储蓄账户交易被视为“不方便”,并被排除在每月 6 次交易的限制之外:

  • 在银行分行的柜员窗口取款
  • 从 ATM 取款
  • 从储蓄转移到在 ATM 上检查
  • 要求您的银行向您发送支票

重要的是要理解,这些区别始终适用于银行为计算准备金要求而对存款进行分类的方式,而不是作为他们收取费用的基础,并且在许多情况下继续收取费用。

例如,大通银行在月结单期间对前三个储蓄账户的提款和超过六笔的转账收取 5 美元的月费,包括在分行或 ATM 取款。

如何避免提款限制

如果您希望在给定月份内使用您的储蓄进行超过六次转账或付款,请从您的储蓄向您的支票账户进行一笔较大的转账,然后从您的支票账户中进行交易。

为什么储蓄账户提款限制为每月六次?

美联储不再要求银行这样做以区分储蓄存款和交易账户以计算准备金要求。然而,许多银行继续收取费用,保留有息储蓄账户和通常不赚取利息的支票账户之间的区别。

银行法规如何定义储蓄账户?

最近对条例 D 的修订并未改变其对储蓄存款的定义,部分原因是银行保留要求提前 7 天通知提款的权利。在实践中,这项权利几乎从未被援引,因为联邦存款保险公司 (FDIC) 通常会在陷入困境的银行不得不诉诸这一限制之前对其进行控制。

当你超过限制时会发生什么?

如果您偶尔超出限额,您的银行可能会拒绝您的超额交易或向您收取费用。如果您经常超过该限制,一些银行可能会将您的储蓄账户转换为支票账户或完全关闭它。

底线

如果您按预期使用储蓄账户(主要用于存款和积累资金),每月提款六次的限制应该无关紧要。如果您从支票账户而不是储蓄账户中进行大部分转出和取款,您将避免许多费用。如果需要频繁取款,请尝试从储蓄到支票进行一两次较大的转账,而不是六次或更多较小的转账。