通货膨胀对我的 401(k) 有何影响?

投资 401(k) 是建立退休财富同时享受一些税收优惠的常见途径。当通货膨胀率上升时,401(k) 资产的未来购买力可能会下降。在退休储蓄策略中考虑价格上涨的影响对于确保您的资金能够达到您需要的程度非常重要。

关键要点

  • 401(k) 计划是一种税收优惠的退休计划,可以通过雇主和雇员的供款来资助。
  • 通货膨胀的特点是商品和服务的消费价格持续上涨。
  • 当通货膨胀上升时,投资美元的购买力就会下降,这意味着你的钱不会走得那么远。
  • 在您的 401(k) 投资和储蓄策略中建立通胀对冲可以帮助您将价格上涨的一些负面影响降至最低。

什么是通货膨胀?

通货膨胀是消费品和服务价格变动的总体上升趋势。在美国,通货膨胀是通过消费者价格指数 (CPI) 来衡量的。 CPI 衡量消费者为特定类别的商品和服务支付的平均价格,包括食品、燃料和能源。

美联储的目标是每年将通胀率控制在 2% 或更低。这个门槛被认为是维持就业和物价稳定的理想选择。2022年3月,以CPI衡量的通胀率达到8.5%,创40年来新高。

重要的

当通货膨胀伴随着经济增长乏力和高失业率时,这可能导致经济状况不佳,称为滞胀。

通货膨胀如何影响 401(k) 退休储蓄

通货膨胀影响购买力。当价格更高时,购买同样的东西会花费更多的钱。从退休储蓄的角度来看,这是有问题的,因为股票和其他投资不会自动根据通货膨胀进行调整。这意味着长时间的通货膨胀会侵蚀您的 401(k) 回报。

因此,例如,如果通货膨胀率上升到 8.5%,而您的 401(k) 投资回报率为 9%,那么您的净收益实际上是 0.5%。另一方面,如果您的 401(k) 回报率为 7%,那么您的净收益最终为负数。通常,财务顾问和专家的目标是从 401(k) 投资中获得 5% 到 8% 的回报。相比之下,标准普尔 500 指数的历史回报率约为 10%,经通胀调整后降至约 7%。

通胀上升意味着您的投资必须更加努力才能跟上步伐。您在 401(k) 中感受到多少压力取决于您离退休有多近以及您所追求的投资策略类型。

笔记

虽然通货膨胀会对 401(k) 回报产生负面影响,但它可能会对赚取相对较低利率的储蓄、货币市场和 CD 账户产生更大的影响。

保护您的 401(k) 免受通货膨胀的影响

通货膨胀往往是由多种复杂因素驱动的,其中大部分是普通消费者无法控制的。但是,您可以采取一些措施来保护您的 401(k) 退休储蓄免受通货膨胀的最具破坏性影响。

维持(或增加)贡献

当物价上涨而你的薪水不够高时,很容易撤回对 401(k) 计划或其他退休账户的供款。但是,如果提供了至少足够的捐款以获得完整的公司匹配,那么您的资金可以继续增长,这仍然很重要。如果可能的话,您甚至可以考虑提高您的供款率,以便将更多的钱用于您的计划。请记住,在 2022 年,您最多可以为 401(k) 供款 20,500 美元,如果您年满 50 岁,则可以追加 6,500 美元。

多元化计划投资

多元化只是意味着将您的投资资金分散到不同类型的资产中,以最大程度地降低风险。在价格较高的时期,多元化还有助于最大限度地减少通货膨胀对您的 401(k) 的影响。

例如,您可以选择将更多投资分配给持有随通货膨胀而上涨的股票的共同基金。当通货膨胀率较高时,短期债券也可能是一个更安全的选择,因为您不会在很长一段时间内被锁定在较低的利率上。您也可以考虑持有商品或房地产的基金,这两种基金在通胀较高的情况下都能表现良好。

小费

如果您的 401(k) 中的目标日期基金 (TDF) 中存有资金,请考虑该基金的下滑路径是否会提供您需要跟上通货膨胀的回报。

检查投资费用

降低投资费用在任何时候都是一个不错的举措,尤其是当通货膨胀威胁到您的 401(k) 回报时。您支付的费用越少,您获得的长期回报就越多。在查看 401(k) 计划费用时,请考虑您为持有的个人基金支付的费用比率。从长远来看,2021年股票型基金的平均费用率为0.47%,债券型基金的平均费用率为0.39%。

401(k) 能否战胜通货膨胀?

401(k) 计划的投资不会自动根据通货膨胀进行调整。您的计划能否战胜通货膨胀取决于您每年获得的回报水平以及通货膨胀率如何随着时间的推移而上升或下降。理想情况下,通货膨胀率保持在每年 2% 或更低,而 401(k) 回报率在 5% 到 8% 之间,让您的储蓄超过价格上涨的速度。

401(k) 如何防止通货膨胀?

如果您持有的投资与价格上涨同步,那么在通胀较高期间继续投资 401(k) 可以提供一些保护。例如,股票可以为投资者带来比货币市场账户、储蓄账户或 CD 账户更高的回报,从而在一定程度上抵御通货膨胀的影响。

我应该如何处理我的 401(k) 通货膨胀?

当通货膨胀加速时,你可以用你的 401(k) 做的一些最好的事情包括保持你的贡献率(或增加它,如果可能的话),分散你的投资,并找到最小化费用的方法。您还可以通过投资个人退休账户 (IRA) 和/或应税经纪账户来补充 401(k) 储蓄。

401(k) 每年增加多少?

投资者每年在 401(k) 中看到的增长取决于他们投资的内容以及市场的总体表现。401(k) 计划的典型回报率为 5% 至 8%,尽管回报率可能高于或低于这些阈值。逐年跟踪您的 401(k) 回报以及计划内各个基金的表现可以帮助您微调您的投资策略。

底线

投资 401(k) 可能是随着时间的推移积累财富的最佳方式之一,特别是如果您能够最大限度地利用您的计划并获得与雇主匹配的全部供款。虽然通货膨胀可能对您的退休储蓄构成威胁,但有一些方法可以减轻价格上涨可能对 401(k) 造成的打击。请记住,401(k) 也不是您唯一的储蓄选择。如果您想制定全面的储蓄策略,您还可以考虑购买个人退休账户 (IRA) 或在线经纪账户来扩大您的投资组合。