您需要了解的有关野火和保险的知识

过去几年,随着干旱条件在全国蔓延,野火已成为许多房主日益关注的问题。根据 2019 年 Corelogic 报告,西部 13 个州的 775,654 户住宅面临野火破坏的风险。2020 年,这一数字增加到 450 万户。2020 年,超过 17,700 所房屋被野火烧毁,其中加州房屋损失最多。通过保险保护您的财产免受野火的财务影响是明智之举。

关键要点

  • 许多房主政策涵盖野火,就像它们涵盖更典型的火灾一样 - 如厨房、电气和基于闪电的火灾,因此您可能已经被覆盖。检查确定。
  • 如果您的家位于野火的高风险地区,请务必确保您没有投保不足。
  • 在以前发生过灾难性野火的许多地区,保险公司没有更新房主保单。在某些情况下,各州的保险专员在发生灾难性野火后宣布暂停不续保至少一年。

什么是野火保险?

来自州批准的保险公司的标准家庭保险单通常包括其承保的火灾中的野火。不过,情况正在发生变化。自 2017 年以来,随着西部野火损失的增加,高风险州的保险公司正在提高保费。 “重要的是要审查您的政策或报价中涵盖和排除的风险,以确保野火是涵盖的风险,”经过认证的野火评估员、Madronus Wildfire Defense 的首席执行官兼联合创始人 Ivan O'Neill 说,这有助于房主降低他们的野火风险。

保险范围各不相同,但通常应涵盖烟雾和火灾造成的损害:

  • 您家的建筑物或结构
  • 物业上的任何其他结构,例如车库、棚屋或公寓
  • 景观美化、游泳池、露台区和内容
  • 清除杂物
  • 家中的个人财产或物品
  • 建筑规范升级可能是标准的或可选的
  • 额外的生活费用

如果发生野火,您的保险公司将支付什么费用?

每项政策都不同,因此您需要检查您的限额和承保范围。 “如果你住在野火多发的地区,确保你没有投保不足是很重要的,这意味着如果你的房子被毁,你将获得足够的钱来重建一个与当前新建房屋具有相同功能的房屋价格,”奥尼尔说。

重置成本值或保证/扩展重置成本

允许您以当前新建价格重建的保险类型称为重置成本价值(相对于实际现金价值),涵盖重建房屋的实际成本,但仅限于规定的限额。

奥尼尔说,重要的是要询问房地产经纪人或总承包商目前在您所在地区建造每平方英尺的成本是多少,并将其乘以您家的平方英尺,以确保您完全覆盖。

一些州也有提供保证/延长重置成本的政策,无论灾难后建筑用品或劳动力高峰的成本如何,都会更换您的房屋,因为许多人试图一次全部重建,尽管这种覆盖范围通常成本更高。

此外,在某些地区,建筑规范在过去 30 年中发生了很大变化,因此在野火易发地区购买保单的人们应考虑购买保险,以在重建期间提供更新的建筑规范覆盖范围。这可确保您有足够的资金来建造符合当今规范的新家。

使用损失保险也称为额外生活费用保险是另一个值得考虑的项目。 ”奥尼尔说。

额外的安心

Wildfire Response Endorsement 或 Wildfire Defense Services 也是您的保险范围之外的另一种保护,您可能会觉得有帮助。在野火多发地区,为这项服务支付聘用费可能是有意义的,这就像有一个私人消防部门准备好在野火威胁到您的家时做出响应一样。费用因公司而异,但一些保险公司,如 State Farm,最近为所有投保人增加了这项保险。

当野火威胁到您的家时,6 级消防车队(有荒地刷子卡车)会被派去帮助加固它,关闭门窗,清理可防御空间,设置洒水装置并铺设阻燃泡沫。

您在哪里可以获得野火保险?

如果您的房主保单不包括野火保险,请与他们核实您是否可以获得。如果您由于居住在高风险地区而无法获得保险,您可以找到 FAIR 计划,这是一项国家授权计划,可为高风险财产提供公平的保险渠道。

在那些因灾难性野火而失去大量房屋的地区附近的许多地区,被承认的保险公司在他们被允许的情况下是非续约客户。但在许多情况下,各州的保险专员在一场灾难性的野火之后宣布暂停不续保至少一年。如果您没有被保险公司续保,您也可以对该决定提出上诉。

您也可以联系您所在州的保险委员会并请求帮助。奥尼尔说,消费者应该记录(拍摄前后照片,保留材料和承包商的收据),并包括他们为防止野火所做的所有家庭加固和防御空间工作,并联系他们的代理人分享文件和请求正式上诉。

如果您没有续保,您的选择通常是从未获准承运人(未经您所在州的保险部门批准)购买保险,其费用约为获准承运人提供的家庭保险金额的三到六倍。您还可以从您所在州的最后保险公司购买保险,该保险公司汇集了高风险个人,可能是最昂贵的选择。

最后,奥尼尔说,高风险地区的房主应该每年对他们的房屋和内容进行录像(不仅仅是照片,因为图像可以被 photoshop 处理并且不太可信)。一个房间一个房间地打开抽屉、门、壁橱和存储区来记录你的物品。对于电子产品和其他高价值物品,记下序列号、品牌和型号会很有帮助。将视频副本保存到云存储,例如 Google Drive、Dropbox 或 iCloud。

野火保险案件中的索赔如何解决?

被保险人通常必须在火灾发生后 15 天内提交索赔表以寻求赔偿。索赔人必须提供损坏的照片。尽管清除碎片和清理工作很有帮助,但请注意在处理索赔之前不要破坏火灾或损坏的证据。

保险公司可以拒绝对野火的索赔吗?

如果保险公司认为索赔的损失金额过高或夸大,或者房主的保单在火灾发生时拖欠,他们可以拒绝索赔。及时更新您的保险单付款!

什么是野火烟雾声明?

如果您的房屋没有被野火烧毁,而是在 10 英里范围内被野火的灰烬、煤烟或烟雾损坏,您可以提交烟雾索赔。烟雾或烟灰会损坏您家的内部、外部和物品,并可能成为野火烟雾索赔的原因。

底线

在大多数非野火易发地区,您的房主保单应涵盖野火。奥尼尔说:“最好的保险索赔是您永远不必提出的索赔,因此人们对野火风险进行自我教育、加固房屋并管理植被以在房屋周围创造可防御的空间非常重要。”