美聯儲條例 D

什麼是聯邦儲備委員會條例 D?

聯邦儲備委員會條例 D 規定了金融機構的準備金要求。這是一種貨幣政策工具,此前也對儲蓄賬戶施加了每月 6 次提款的限制。在 COVID-19 大流行期間,這一限制於 2020 年被取消,同時,存款準備金率也被設為零。美聯儲表示,它沒有重新實施提款限額的計劃。

關鍵要點

  • 聯邦法律以前限制了您可以從儲蓄或貨幣市場賬戶中提取或轉賬的次數。
  • 在 COVID-19 大流行期間,該法律於 2020 年暫停,但是,一些銀行仍設有提款限額。
  • 您可以通過使用 ATM 或銀行櫃員來轉移您的資金,或者致電銀行並要求它從您的儲蓄賬戶中郵寄一張支票,從而繞過這些限制。

美聯儲條例 D 的運作方式

Fed Reg D 將儲蓄賬戶的提款或轉賬限制為每月六次。同樣的規則也適用於貨幣市場賬戶。儘管美聯儲已經取消了這些限制,但一些銀行仍然施加這樣的限制——允許取款的數量可能因銀行而異

聯邦儲備委員會是一個獨立的政府機構。它的七名成員負責美國。美聯儲系統,試圖保持美國經濟增長和金融體系穩定。

Fed Reg D 還管理存款機構的準備金要求。銀行準備金是存款機構持有的貨幣存款,不借出。該法規在央行實施貨幣政策時有所幫助。在大流行期間,準備金率被設定為 0%。

存款機構是人們存放資金的地方。我們經常將這些機構稱為商業銀行、儲蓄機構或信用合作社。這些組織會安全地保管您的資金,直到您需要取回為止。他們可能會在持有您的資金時向您支付利息。他們還可能以一種不會阻止您在需要時使用您的資金的方式將其借給其他客戶。

不要將 Fed Reg D 與監管私募豁免的美國證券交易委員會 (SEC) 條例 D 混淆。

條例 D 和銀行準備金

金融機構通過兩種方式滿足其準備金要求。第一種是在自己的金庫中保存一定數量的錢。第二個是在他們所在地區的聯邦儲備銀行保持平衡。未能滿足其準備金要求的金融機構可能不得不向其聯邦儲備銀行支付準備金不足費用。該費用比借入的主要信貸利率高出一個百分點。

條例 D 通過限制客戶使用儲蓄賬戶的方式來確保銀行手頭有足夠的現金來滿足提款請求。雖然機構不需要為客戶的儲蓄賬戶餘額保留任何準備金,但它們必須為交易賬戶保留準備金——換句話說,支票賬戶。

哪些交易可能受到限制

雖然條例 D 的提款限額不再存在,但您的銀行可能仍會限制某些交易,例如:

  • 透支轉賬
  • 電子資金轉賬 (EFT)
  • 自動票據交換所 (ACH) 轉賬
  • 通過電話、傳真、計算機或移動設備進行的傳輸
  • 通過電話、傳真、計算機或移動設備進行的電匯
  • 寫給第三方的支票
  • 借記卡交易

繞過限制

您可以通過進行某些轉賬和取款來繞過銀行仍然施加的交易限制。這些被認為是不方便的交易。通常,如果您使用 ATM 或銀行出納員來轉移您的資金,則不存在任何限製或費用。

也就是說,一些銀行有更嚴格的規定,不會豁免某些交易。您必須閱讀帳戶的條款和條件,或詢問客戶服務以查看適用於您的特定帳戶的規則。

如何避免提款問題

這裡有五種策略可以讓您的儲蓄賬戶提款低於最高限額,如果有例外情況,請與您的銀行打交道。

  1. 將提款限制為非月度賬單。您可能每個月留出一筆錢來支付一年只出現幾次的賬單,例如房主保險或汽車維修。
  2. 一次性提款。理想情況下,您保留在每個月初調整的預算,以考慮該月的預期收入和支出。在每個月初,最好估計您可能需要從儲蓄中提取多少。或者你的收入可能來自不規則的來源,當你賺更多錢時,你會在幾個月內把錢存起來,然後在你收入低的幾個月裡動用儲蓄。與其在整個月內進行多次儲蓄提款或轉賬,不如嘗試只進行一兩次。
  3. 從您的支票賬戶支付賬單。不要將您的儲蓄賬戶用於此目的。
  4. 避免透支您的支票賬戶。設置移動警報,讓您時刻保持平衡。
  5. 提前聯繫您的銀行。如果您可能需要從儲蓄中進行第七次交易,請詢問如何避免罰款和費用。具體來說,詢問進行 ATM、親自或電話到支票轉賬(如上文所述)是否可以讓您免於麻煩。

頂級銀行的提款政策

雖然法規 D 提供了銀行必須遵循的最低標準,但銀行可以實施更嚴格的標準來確定何時向超過六筆交易限制的客戶收費。以下是該國三大銀行的政策。

追趕

Chase 對每個月結單期超過六次的儲蓄賬戶的所有提款或轉賬收取 5 美元的儲蓄提款限額費用。

美國銀行

美國銀行對每個月結單週期超過六筆的每次提款或轉賬收取 10 美元。

富國銀行

富國銀行的某些賬戶允許無限制轉賬。

條例 D 被暫停了嗎?

由於 COVID-19,法規 D 於 2020 年 4 月暫停。沒有恢復Reg D的計劃,但是,銀行和金融機構仍然可以對從貨幣市場或儲蓄賬戶提款收取費用。

為什麼條例 D 很重要?

聯邦儲備委員會條例 D 不同於證券交易委員會 (SEC) 條例 D。美聯儲的 Reg D 規定了準備金要求,並且之前限制了從儲蓄賬戶中每月提取的次數。SEC Reg D 涉及私募豁免——允許公司在不向 SEC 註冊證券的情況下籌集資金。



D規則會回來嗎?

聯邦儲備委員會表示,它沒有計劃重新實施與條例 D 相關的轉移限制。2020 年 4 月暫停取消 Reg D 限制(每月從儲蓄或貨幣市場賬戶提款六次)。儘管沒有重新實施限制的計劃,但美聯儲指出,未來仍可能改變儲蓄賬戶的定義。

底線

如果您是按預期使用儲蓄賬戶的客戶——主要是為了存款和積累資金,那麼您很可能不會受到銀行仍然施加的限制。您可以通過從您的支票賬戶而不是您的儲蓄賬戶中進行大部分轉賬和取款來避免過多的交易費用。