如何規劃退休醫療費用

醫療保健可能是一個人在退休時面臨的最大開支之一。根據年度富達投資退休人員醫療保健成本估算,到 2022 年,典型的 65 歲退休夫婦預計後續醫療費用為 315,000 美元。

這筆款項不包括長期護理、非處方藥或大多數牙科服務的額外費用。長期護理的成本尤其高:根據長期護理保險公司 Genworth 的數據,2021 年,療養院的私人房間的年成本中位數為 106,920 美元。

許多人沒有為退休後的高昂醫療費用做好心理或經濟準備。無論您處於職業生涯的早期、即將退休,還是已經從勞動力中過渡,了解和計劃不斷增長的醫療費用都很重要。

關鍵要點

  • 到 2022 年,典型的 65 歲退休夫婦將面臨估計 315,000 美元的後續醫療保健費用,不包括牙科工作或長期護理。
  • Medicare 可能會在退休時支付一些醫療保健費用,但並不完全涵蓋所有這些。
  • HSA 基金和長期護理保險可以幫助消費者為這些費用做好準備。

將醫療保健納入退休預算

您的整體退休預算取決於兩件事:每個月將有多少錢以及您的總支出。

在 60 歲及以上的成年人中,只有 51% 的人認為他們的退休儲蓄正常。平均而言,65 歲及以上的人每月花費 4,185 美元。然而,在 2022 年,社會保障局僅向在完全退休年齡退休的人支付了最高每月 3,345 美元的福利。

社會保障福利受年度生活成本調整 (COLA) 的影響——隨著通貨膨脹而增加。

當然,重要的是要認識到社會保障只是為了補充退休儲蓄:社會保障管理局 (SSA) 報告稱,社會保障平均取代了 40% 的退休前收入。

但是,重點仍然是,您可能不得不超越社會保障並尋找其他來源來支付醫療費用。為醫療保健預算多少退休收入在很大程度上取決於您的年齡和整體健康狀況。 MV Financial 退休計劃業務負責人 Chris Schaefer 表示:“我們退休後越健康,通常意味著分配給醫療保健費用的錢就越少。” “硬幣的另一面是,如果生活方式更健康,預期壽命會更長,因此,退休人員需要計劃更長的退休時間。”

醫療保險涵蓋(和不涵蓋)的內容

Medicare 不涵蓋長期護理。Gerstman Financial Group 的創始人兼財務顧問 Michael Gerstman 表示,該計劃將涵蓋退休時的一些醫療保健費用,但有一定的限制。 “例如,如果沒有 D 部分藥物政策,Medicare 不承保藥物。”

原始醫療保險計劃,也稱為 A 和 B 部分,不包括牙科和視力保健,但 Medicare Advantage 計劃通常可以。如果您計劃依靠 Medicare 幫助支付退休時的醫療費用,您需要為免賠額、保費和其他自付費用進行預算。

2023 年,Medicare A 部分(包括住院和手術)的住院自付額為 1,600 美元,高於 2022 年的 1,556 美元。B 部分(包括就診和門診治療)的標準每月保費為 164.90 美元,比 2022 年的 170.10 美元有所減少——儘管一些醫療保險受益人將支付更多費用,具體​​取決於他們調整後的總收入。2023 年 B 部分的年度免賠額為 226 美元,低於 2022 年的 233 美元。

D 部分的計劃保費因收入而異,但標準 D 部分保險的 2023 年平均基本保費估計為每月 31.50 美元,低於 2022 年的 32.08 美元。

Medicare 批准的私人保險公司提供 Medicare Advantage 計劃。這些計劃通常涵蓋與 Medicare 相同的費用,並提供 D 部分處方藥福利。根據保險公司和保單涵蓋的內容,Medicare Advantage 計劃支付的費用可能比 Original Medicare 少。一些計劃還可能擴大覆蓋範圍,包括與視力、牙科和聽力相關的費用。

如果您沒有通過 Medicare Advantage 承保牙科費用,您也可以考慮購買獨立的牙科保險計劃。許多計劃側重於老年人可能需要的保險類型,包括牙冠、根管、假牙和牙齒置換。

超越退休儲蓄來支付醫療保健費用

攀升的醫療保健費用不必耗盡您的積蓄。退休前人員可以通過兩種方式為退休後的醫療保健支出建立安全網。

健康儲蓄賬戶 (HSA)

如果您尚未加入 Medicare,您可以使用健康儲蓄賬戶 (HSA) 來節省退休醫療保健費用。這些可用於高扣除額健康計劃 (HDHP) 並提供三重稅收優惠:

  • 可扣除供款
  • 延稅增長
  • 符合條件的醫療費用免稅提款

HSA 資金可用於支付某些醫療保費,包括醫療保險費和長期護理保險費。

那些已經 50 多歲的人仍然可以通過利用補繳繳款和雇主繳款來最大化這些計劃。除了最高供款限額外,55 歲或以上的個人每年還可以追加 1,000 美元的供款。您可以使用您的 HSA 進行預防性篩查,例如您的 HDHP 涵蓋的乳房 X 光檢查或年度體檢。

2022 年,個人保險的常規 HSA 扣除限額為 3,650 美元,家庭保險為 7,300 美元。這些限制適用於合併的僱員和雇主供款。請記住,參加 Medicare 的人不能再為 HSA 提供新的供款。

長期護理保險

購買長期護理保險是填補醫療保險留下的空白的另一種方式。這種類型的保單可以在指定的時間(通常在兩到五年之間)或您的餘生中為長期護理支付月度福利。

長期護理保險費可能不是每個人都能負擔得起的。Gerstman 說,另一種選擇是購買可以選擇添加長期護理保險附加條款的人壽保險單。 “這使年輕人能夠在他們的長期護理計劃中取得領先,”格斯特曼說。這是因為越早購買人壽或長期護理保險,保費可能就越低。

底線

醫療保健支出很容易占退休預算的很大一部分。估算這些成本並製定支出策略可以幫助您保留更多的退休資產以用於其他支出。