如何提前退休

如何提前退休?

很多人都夢想在晚年有更多的空閒時間。也許你想環遊世界。也許您想最終開展自己的業務。或者你可能會覺得被引導去做志願者工作。不管是什麼原因,問題都是一樣的:我55歲退休需要什麼?甚至50或45?

答案取決於您的財務狀況,但如果您認真學習如何提前退休,這裡有一些可以幫助您實現目標的方法:

  1. 確定您在退休時想要什麼樣的生活方式。
  2. 創建一個模擬退休預算。
  3. 評估您當前的財務狀況。
  4. 投資過橋賬戶。
  5. 投資房地產。
  6. 認真對待生活方式的改變。
  7. 提前退休時要聰明點。
  8. 定期與財務顧問會面。

如果您已經檢查了其中一些步驟 - 太棒了!你領先於遊戲。如果沒有,那麼是時候捲起袖子開始工作了。不止一種方式!

第 1 步:確定退休後想要什麼樣的生活方式。

在你開始計算如何提前退休之前,你需要知道你想在退休後做什麼。這個夢想將決定你的預算。

你想環遊世界嗎?然後你需要一個大預算。想旅行看孫子?開辦企業?做志願者工作?帶家人度過一個盛大的假期?這些夢想中的每一個都有不同的價格標籤。

第 2 步:創建模擬退休預算。

這是一個專業提示:您需要明確您認為退休後每個月需要生活的金額。最好的方法是創建一個模擬的每月退休預算。為簡單起見,問問自己:如果我今天退休,我的預算會是多少?

請注意,此預算不包括抵押貸款。那是因為你想在退休前還清抵押貸款(和任何其他債務)。債務會吞噬你的退休基金,讓你在想退休後還能繼續工作很長時間。

您的預算在您生命的不同階段會有所不同,例如當您放棄人壽保險和添加長期護理保險時。一開始您可能想經常旅行(這將花費更多)並隨著年齡的增長留在離家更近的地方。長期退休期間的醫療費用也會有所不同——我們稍後會詳細討論。

哦,還有最後一件事!請記住,由於汽油和雜貨之類的東西通常會隨著時間的推移變得更加昂貴(感謝通貨膨脹),因此您需要預算來維持現在的生活方式與 10 年、15 年或 20 年後的情況略有不同.

不用擔心,我們有一個免費工具可以準確地告訴您退休需要多少錢以及每個月需要存多少錢才能使這個數​​字成為現實!

步驟 3。評估您當前的財務狀況。

計劃提前退休有點像計劃長途旅行。僅僅知道你的目的地是不夠的——你必須知道你從哪裡開始,你需要走多遠才能到達那裡。

如果您不確定自己的財務狀況,Ramsey 的 7 Baby Steps 是一個完美的起點。當你知道你在哪一步時,你就會確切地知道你的下一個最佳舉措是什麼。以下是嬰兒步驟的快速瀏覽:

  • 寶貝第 1 步:為您的啟動應急基金節省 1,000 美元。
  • 寶貝步驟 2:使用債務滾雪球還清所有債務(除了房子)。
  • 寶貝第 3 步:在資金充足的應急基金中節省 3-6 個月的開支。
  • 寶貝第 4 步:將 15% 的家庭收入用於退休。
  • 寶貝第 5 步:為孩子的大學基金存錢。
  • 寶貝第 6 步:提前還清你的房子。
  • 寶貝第 7 步:積累財富並給予。

Dave 的最新著作《Baby Steps Millionaires》證明,遵循“Baby Steps”是建立財富最快的正確方式。從他們的旅程開始到達到 100 萬美元的淨資產,平均 Baby Stepper 需要不到 20 年的時間。你能多快到達那裡取決於你!

無論您在哪個 Baby Step 上,您都可以做很多事情來縮小您現在的位置和您想成為的位置之間的差距。這裡有幾個需要考慮的:

  1. 提前還清房貸。根據全國百萬富翁研究,百萬富翁平均需要大約 10.2 年才能還清房貸。這是有原因的!試想一下,如果您不用擔心抵押貸款並投資這筆錢,您可以多快地實現目標。
  2. 降低您的退休預算。這意味著您決定每個月的生活費低於原來的數字。您可能不得不少去毛伊島旅行或減少一些昂貴的愛好。
  3. 找第二份工作。假設你找了一份兼職工作,每月能多賺 1000 美元。如果您將這些額外收入逐月、年復一年地投入到良好的成長型股票共同基金中,那麼您的退休儲備金可能會增加數十萬美元。現在這就是進步!

第 4 步:投資過橋賬戶。

如果您沒有債務(除了房子之外的所有東西)並且擁有資金充足的應急基金(足以支付 3-6 個月的開支),您應該將 15% 的收入用於退休。但是,如果您想提前退休,您需要為實現這一目標多花一點錢。

但是有個小問題。如果您通過 401(k) 或 Roth IRA 等稅收優惠的退休賬戶為退休儲蓄,您將無法從這些賬戶中取出資金,直到您達到 59 1/2 歲(除非您想支付高額的提前提款罰款,這將很快消耗您的退休儲蓄......是的,我們不這麼認為)。

那麼,解決方案是什麼?在您最大限度地利用您的退休儲蓄選項並還清您的房子之後 - 只有在那之後 - 是時候建造一座橋樑了!不,不是真正的橋樑。我們談論的是一個過橋賬戶,它可以幫助您彌合提前退休和您可以開始從退休賬戶中提取資金而不受處罰的時間之間的差距(明白嗎?)。

這就是經紀賬戶(也稱為應稅投資賬戶)的用武之地。

經紀賬戶是您作為橋樑賬戶的最佳選擇。確實,經紀賬戶沒有與 Roth(免稅增長和免稅提款)或傳統(延稅繳款)退休賬戶相同的稅收優惠。

相反,您在經紀賬戶內出售投資所獲得的任何利潤都將在您出售它們的同一納稅年度作為資本收益徵稅。如果你的投資有紅利,你可能也會對這些支出欠稅。

然而,經紀賬戶確實有兩個非常好的福利,使它們非常適合計劃提前退休!

  • 首先,沒有供款限制——這意味著您可以根據需要向您的賬戶投資多少。
  • 其次,您可以隨時從您的帳戶中取款。無需擔心提前退出罰款!這正是您在過橋賬戶中想要的那種靈活性。

您應該為您的過橋賬戶選擇哪些投資?戴夫建議投資這些賬戶內的低周轉共同基金。營業額是指基金內的投資被買賣的頻率。換手率不超過 10% 的基金(例如標準普爾 500 指數基金)是理想的,因為它們的費用通常較低,而且不太可能導致資本利得稅,而資本利得稅會轉嫁給投資者(就是你) .

在您開立過橋賬戶之前,請務必與您的財務顧問交談,他們可以幫助您了解您需要了解的一切。

第五步:投資房地產。

還有另一條不涉及過橋賬戶的提前退休途徑,那就是投資房地產。房地產投資並不適合所有人,但如果方法正確,出租物業可以為您提供穩定的收入來源。

但是,在您嘗試成為房地產大亨之前,您需要遵循一些一般規則。

首先,只有在你還清了自己的房子後才投資房地產(換句話說,在你完成了寶貝步驟 6 之後)。屆時,您將完全沒有債務,並擁有可節省 3-6 個月開支的應急基金。而且您還應該已經將至少 15% 的收入投資到退休賬戶中,例如 401(k) 或 Roth IRA。

其次,始終用現金全額支付投資房產——沒有例外!請記住,債務總是等於風險——降低 100% 可以顯著降低風險。不僅如此,全額支付還可以幫助您更快地賺錢,因為您將把所有的利潤都收入囊中,而不是將大部分收入發送給某個貸方(加上利息)。

最後(但肯定不是最不重要的),不要試圖單獨做這件事。當您準備購買房產時,請確保您聘請了一位了解他們在做什麼的房地產經紀人。一位出色的經紀人非常了解該地區,以至於他們可能會在睡夢中開車在城裡轉轉,並可以幫助您獲得最優惠的房產交易。這是你做過的最大的投資之一,所以在你的角落裡有一個專業人士是要走的路!

第 6 步:認真對待生活方式的改變。

你需要問自己的問題是,我現在願意付出多大的努力才能提前退休?老實說,伙計們,這就是大多數人陷入困境的地方。他們夢想著提前退休,但他們不願意努力工作或做出犧牲來實現這一目標。請記住,沒有任何有價值的東西是沒有價格的。您的汗水資產、時間和犧牲是您提前退休所付出的成本。

例如,如果您的典型假期花費了您的家人 5,000 美元,您可能希望將其減半並將另外的 2,500 美元用於投資。或者,如果您可以每月將雜貨預算減少 100 美元,那會怎樣?這是每年額外的 1,200 美元用於投資。以下是您可能想要節省的其他方面:

  • 服裝
  • 娛樂
  • 有線/衛星
  • 理髮
  • 健身房會員資格(如果您不使用它)
  • 訂閱服務(雜誌、流媒體視頻、有聲讀物等)

你能想像如果你從這些預算類別中的每一個中削減 15 美元,你每個月可以為退休存多少錢?那是每月 90 美元——每年 1,080 美元!如果您將該金額翻倍並從每個類別中減少 30 美元會怎樣?你決定是否提前退休。這一切都在你的手中。

第 7 步:提早退休時要明智行事。

當你認為你準備好告別你的工作時,你需要考慮一些實際的事情——並可能採取行動——這樣你才能充分利用你的財富潛力。退休前,請考慮以下事項:

  • 重新審視您的退休夢想。您是否仍與您的配偶意見相左?您對旅行有什麼期望?愛好?給予?你如何描繪你的日常生活?
  • 考慮你的退休地點。在你退休之前,想想你想住在哪裡。你必須搬家嗎?你想縮小規模嗎?哪些州的生活成本最高?哪些州提供最好的稅收優惠?你想住在離家人近的地方嗎?你需要在退休前做出決定。退休後的計劃外搬家可能會佔用您的退休儲蓄。
  • 決定你是否會工作。有些人仍然想要或需要一點額外的工作收入。那你呢?你想徹底退休嗎?你想兼職工作還是自己創業?你認為你會錯過工作中的社交互動嗎?在燒毀您的業務聯繫之前,請仔細考慮這些問題。這是你的未來——你可以決定你想要它的樣子!
  • 密切關注社會保障和醫療保健。這兩個通配符可以極大地改變您的退休計劃。你不能指望社會保障成為退休時的主要收入來源。這只是餅乾上的肉汁。您需要計劃您的退休預算,就好像社會保障不是一種選擇一樣。

提前退休時要考慮的另一個主要組成部分是健康保險。如果您在獲得 Medicare 資格之前離職,那麼您可能需要購買私人保險。這對您的退休預算來說是一個巨大的因素。

  • 確定如何管理收入流。收入流只是您從中取錢的地方。應急基金之外的任何儲蓄都是收入來源。個人退休賬戶、401(k)、房地產和口袋裡的現金也是如此。但是,您需要知道何時可以從您的退休賬戶中取款。如果您提款過早,您將受到山姆大叔的巨額稅收處罰。如果您沒有足夠早地取出錢,您也可能會受到處罰。您的財務顧問可以幫助您制定計劃,這樣您就不會錯過那些重要的日期!

第 8 步:定期與財務顧問會面。

是的,你需要留意你的錢。你需要就沒有意義的概念和術語提出問題。繼續參與你的金融投資組合——但在你與了解他們的東西並有耐心解釋它的專業人士討論之前不要做出決定。

需要考慮和記住很多事情。這就是為什麼當您想弄清楚如何提前退休時與財務顧問合作如此重要的原因。我們的 SmartVestor 計劃可讓您輕鬆與您附近的投資專業人士建立聯繫。這些人是投資界的 MVP。一旦他們了解您的財務目標,他們就可以幫助您制定實現目標的計劃。

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