如何使用授權書 (POA) 進行反向抵押

退休期間用完錢是困擾我們許多人的恐懼。養老金不足、意外的財務緊急情況或養家糊口的配偶去世可能會突然讓生活變得非常不舒服,並將年長、已經很脆弱的人推向貧困線。

對於苦苦掙扎的老年業主來說,一個潛在的解決方案是通過反向抵押貸款來利用他們的房屋淨值。這種類型的貸款可以緩解現金流問題,並且通常在藉款人搬出、出售房屋或死亡之前不需要償還。然而,當房主不再精神健全時,很難訪問和管理這個過程。

關鍵要點

  • 申請反向抵押貸款有兩種情況需要授權書(POA):如果房主精神上無行為能力,或者如果他們希望其他人來處理他們的財務。
  • 聯邦法律允許在反向抵押貸款中使用 POA,但為了安全起見,貸方會要求提供額外的文件。
  • 貸方要求在房主有能力並授權管理房地產交易時執行持久的 POA。
  • 證明 POA 是在房主精神健全時執行的,通常通過提交個人醫生的支持信來提供。

使用授權書 (POA) 進行反向抵押

沒有人願意認為有一天他們不再能夠處理自己的事務。然而,它可能會發生,而且——為了你的財務健康和近親——在為時已晚之前接受這個可悲的生活事實通常會有所幫助。

有授權書(POS)。如果您被認為不再有精神能力,您的孩子或您信任的其他人可以立即介入並管理您的財務。這可能包括購買反向抵押貸款,以確保有足夠的錢讓您在不賣房的情況下享受無壓力的退休生活。

申請反向抵押貸款時可能需要POA的兩種情況:

  • 樓主精神不正常。
  • 房主心智健全,但不想再考慮管理他們的財務,並且很高興他們指定的代理人能夠處理這件事。

POA 必須在關閉反向抵押貸款之前或之時記錄在房主居住的縣。它必須是原始文件,而不是副本。

規則

貸方通常對 POA 持懷疑態度,因為它們過去曾被濫用並且可能具有欺詐性。因此,雖然聯邦法律允許他們代表老年人用於房屋淨值轉換抵押貸款(HECM)——最常見的反向抵押貸款類型——但除非滿足以下要求,否則不會接受 POA:

  • 代表房主控制行動的代理人向貸方提供合法有效的 POA 文件的副本。
  • POA 必須是“持久的”,這意味著當房主喪失行為能力時它仍然有效。
  • POA特別授權代理人管理房地產交易。
  • 代理人提交兩種形式的身份證明以及證明在執行 POA 時房主有能力的證明。

如果 POA 不被接受,代表年長房主獲得反向抵押貸款的唯一替代方法是上法庭並被任命為該人的保護人。

醫囑

美國。住房和城市發展部 (HUD) 沒有具體透露如何證明房主在變得無能之前向代理人授予了 POA。但是,大多數貸方同意,驗證這一點的唯一方法是提交受試者的主治醫生的一封信,說明他們不再能夠處理此類交易,並且在 POA 被執行、見證和公證後達到了這種情況。

如果無法再聯繫到那個時期的醫生,可能是由於死亡或退休,並且如果當前醫生可以訪問的房主的醫療記錄沒有提供完全能力的日期,那麼滿足這一要求可能是一個問題。丟失的。如果發生這些特定事件,貸方可能不接受 POA 並要求法院下令進行監管以進行反向抵押交易。

POA 對比法院命令的監管

如果沒有證明房主在執行時心智健全的證明,反向抵押貸款人不會接受 POA。因為文件必須經過公證,所以除非委託人完全了解正在發生的事情,否則不可能獲得 POA。

是的,處理這些類型的不一致可能會令人憤怒。但是,請記住,貸方設置這些障礙是為了保護其客戶的利益,並且不提供貸方想要的文件可能意味著必須上法庭才能獲得保護。

如果可以的話,最好避開這條路。法院指定的監管監護將為您帶來相同的結果,但這是一個耗時且成本高昂且具有侵入性的過程。

小心你選擇的人

POA可以減輕很多壓力,但不能倉促執行。在採取行動之前,請仔細考慮您希望將 POA 提供給誰。您的代理人可以是有執照的專業人士,例如理財規劃師或老年法律或遺產規劃律師。在任何情況下,您都必須信任此人,並確保他們始終以您的最佳利益行事。

可悲的是,並不是每個人都在有錢的時候表現得體面。虐待老人的事件數不勝數,包括兒童和其他受託處理老人事務的人獲得反向抵押貸款,然後將所有收益轉移到自己的銀行賬戶中。

您的房子是否必須還清才能獲得反向抵押貸款?

通過反向抵押貸款,您基本上可以藉入部分房屋淨值作為免稅收入。通常,您必須完全擁有該物業或已償還大量抵押貸款。一般規則是您必須擁有至少 50% 的房屋淨值。

擁有授權書 (POA) 的人是否對反向抵押貸款負責?

是的。然而,這並不意味著如果貸款沒有償還,債權人就會開始派收債員走。大多數反向抵押貸款是無追索權貸款,這意味著貸方可以扣押財產,但不會要求借款人或授權人(POA)進一步賠償。

POA的人可以從反向抵押貸款中提取資金嗎?

是的。獲得批准的 POA 的人可以代表無行為能力的房主從反向抵押貸款中提取資金。

底線

POA 是一個敏感話題。一方面,每個人都可以選擇一個人來接管他們的事務,以防他們失去自己的能力,以確保為他們以及最終為他們的繼承人帶來最好的結果。另一方面,迫使人們走這條路可能是危險的,並導致無法將個人利益放在一邊的個人被賦予破壞他人財務的權力。

最好有一個你信任的人來照顧你的財務並尊重你的意願。如果是這種情況,明智的做法是在可能為時已晚之前由有執照的律師起草正確的 POA 文件。