級別保費保險

什麼是等級保費保險?

級別保費保險是一種永久或定期人壽保險,其保費在保單有效期內保持不變。有了這種類型的保險,保費就可以保證在整個合同期間保持不變。對於像終身壽險這樣的永久性保險單,所提供的保險金額會隨著時間的推移而增加。

因此,保險範圍在很長一段時間內可能是有利的:保單持有人繼續支付相同的金額,但隨著保單的到期,可以獲得更多的死亡撫卹金保險。

定期保單通常也是水平保費,但超額金額將保持不變且不會增長。根據投保人的需要,最常見的期限是 10 年、15 年、20 年和 30 年。

關鍵要點

  • 級別保費保險是一種人壽保險,保費在整個期限內保持不變,而提供的保險金額會增加。
  • 級別保費保單可能是永久保費或定期保單。
  • 即使保費保持不變,終身保險(如終身壽險)通常會隨著時間的推移而增加死亡撫卹金。
  • 這是因為永久人壽保險產生的現金價值會增加死亡撫卹金金額。
  • 定期壽險保單不會增加覆蓋範圍,通常設置為 10、15、20 和 30 年。

Level-Premium 保險如何運作

級別保費的保費在保單有效期內是固定的。對於期限政策,這意味著期限長度(例如 20 年或 30 年);對於永久保單,直至被保險人去世。

保費成本

與每年僅續保一年的保單相比,級別保費保單的預付費用通常更高。但從長遠來看,水平保費支付通常更具成本效益。這是因為在投保人通常有更多醫療問題的時期,較高的保費通常會被保險範圍的增加所抵消。

年齡和階段

保單支付的保費金額將取決於一個人的年齡和健康狀況:越年輕和健康的人,保費水平就越低。對於定期壽險保單,期限的長短也很重要:與短期保單相比,長期保單每月的費用更高。期限政策的長度通常會根據個人的具體需求進行選擇。

例如,如果死亡撫卹金的主要目的是提供收入以支持年幼的孩子和資助大學費用,那麼 20 年的水平保費可能是合適的。但是,如果這些孩子已經十幾歲,那麼 10 年的保費可能就足夠了。如果被保險人的年齡相同,則 10 年期保單的費用將低於 20 年期保單的保費(在其他條件相同的情況下)。

某些形式的人壽保險容易受到保費增加的影響或對利率變化敏感,例如萬能壽險或可變壽險保單。使用等級保費保險,只要保單有效,保費和身故賠償就得到保證。或除非投保人要求更改。

Level-Premium 定期保險 vs.遞減定期人壽保險

使用水平保費定期人壽保險,如果保單持有人在固定期限內(無論保險期限如何)去世,保單將支付利益。如果死亡發生在此期限之外,則沒有賠付。

隨著定期人壽保險的減少,承保範圍隨著時間的推移而減少,類似於還款抵押貸款隨著時間的推移而減少的方式。通常購買遞減定期人壽保險來償還特定債務,例如還款抵押貸款。該政策確保在死亡後償還抵押貸款(或其他指定債務)得到解決。

其他特殊類型的人壽保險包括“50 歲以上人壽保險”,這是一種專門針對 50 至 80 歲人群的保險。還有聯合人壽保險,其中有關係的兩個人購買個人保單。該政策將涵蓋雙方的生命,通常以首次死亡為基礎。

級別保費定期人壽保險

  • 固定期限的身故賠償金

  • 比一生都便宜

  • 可用於特定的生命階段和年齡

  • 如果保單持有人在固定期限之外死亡,則沒有死亡撫卹金

  • 可能不足以覆蓋保單持有人的一生

等級保費保險示例

投保人的年齡和時間框架都是確定有保證的水平保費政策是否最佳的關鍵因素(與年度可續保期限 (ART) 政策相比,該政策隨著投保人年齡的增長而增加)。

例如,假設兩個 30 歲且身體健康的女性朋友 Jen 和 Beth 選擇購買人壽保險。他們每個人都尋求 30 年的任期和 100 萬美元的保險。

  • Jen 以每月 42 美元左右的價格購買保證水平保費保單,期限為 30 年,每年總計 500 美元。
  • 但貝絲認為她可能只需要一個三到五年的計劃,或者直到全額償還她目前的債務。相反,她選擇了每年可續期 (YRT) 政策,起價為每月 20 美元,每隻耳朵每年增加 20%。所以在第 1 年,她每年支付 240 美元,第 1 年和第 5 年大約 500 美元。

在第二年到第五年,Jen 繼續每月支付 500 美元,而 Beth 平均每年只需支付 357 美元,即可獲得同樣的 100 萬美元保險。如果 Beth 在第五年不再需要人壽保險,那麼相對於 Jen 支付的費用,她將節省很多錢。但如果貝絲仍然認為她還需要 25 年的人壽保險,她將開始處於相對不利的地位。貝絲隨著年齡的增長,每年都會面臨越來越高的年度保費。與此同時,Jen 將繼續每年支付 500 美元。

級別保費保險政策如何運作?

人壽保險公司能夠通過對保單的早期“過度收費”來提供水平保費保單,收取的費用超出了精算所需的費用,以覆蓋早期被保險人死亡的風險。當被保險人的風險較高時,這些額外的保費將計入以後的年份。

哪些類型的保單是傳統的保費合約?

等級保費保險通常與定期壽險或終身壽險相關,保證保費不會改變。其他形式的保險,如萬能壽險 (UL) 或年度條款的變化,可能會隨著時間的推移而隨著情況的變化而變化。

與定期保險相比,為什麼永久保險的保費更高?

終身保險(如終身壽險)的保費高於定期壽險,主要有兩個原因。第一個是保單涵蓋被保險人的整個生命週期,第二個原因是永久壽險的一部分以現金形式支付到保單中,並且可以在保單持有人還活著的時候提取。