儲蓄賬戶的提款限額是多少?

如果您有一個儲蓄賬戶,您每月從該賬戶免費提取或轉賬的次數可能被限制為不超過六次。

如果是這樣,那就怪你的銀行,而不是美聯儲。長期以來一直對儲蓄賬戶提款施加這一限制的美聯儲於 2020 年取消了這一限制。但它允許金融機構在他們願意的情況下繼續實施這些限制,但須遵守要求及時向潛在客戶披露此類限制的規則。許多銀行繼續向客戶收取超過每月限額的費用。

關鍵要點

  • 儲蓄賬戶提款限額每月不超過六次,適用於透支和賬單支付轉賬以及借記卡交易等交易。
  • 某些提款類型,例如親自拜訪出納員,不計入限額。
  • 限制的主要原因是銀行只持有一小部分消費者存款的儲備金。
  • 聯邦政府為您存入銀行的資金為每位存款人提供最高 250,000 美元的保險。

為什麼會有儲蓄提款限額?

就在 2020 年,每月 6 次“方便”儲蓄賬戶提款的限制根本不在銀行的決定範圍內,而是美聯儲要求區分儲蓄存款和交易賬戶。

在 2020 年 3 月之前,美國的交易賬戶存款(主要是支票賬戶)需要滿足金融機構的準備金要求,而儲蓄存款則不需要。

美聯儲的條例 D 將儲蓄存款部分定義為每月最多 6 次方便取款的存款。這阻止了銀行將交易賬戶歸類為儲蓄存款,以潛在地降低他們存放在美聯儲所需的準備金金額。

2019 年,美聯儲宣布將在一個基於充足準備金供應的體制下實施貨幣政策。2020 年,它完全取消了準備金要求,並指出它們不再在充足的準備金框架中發揮重要作用。

流動性和資本緩衝比率已取代存款準備金率成為銀行監管機構的主要工具。在全球金融危機之後,銀行積累的準備金遠遠超過了準備金率的要求。

一旦美聯儲取消了準備金要求,它採取合乎邏輯的下一步並將從儲蓄賬戶中“方便”提款的要求降低到每月六次只是時間問題(實際上大約是一個月)。美國中央銀行指出,銀行監管不再需要這種區別,並指出銀行客戶在 COVID-19 大流行初期關閉銀行分行後,對遠程存取存款的需求增加。

由於規則的改變,銀行不再需要阻止客戶從儲蓄賬戶中進行超過六個月的“方便”提款。金融機構現在也不需要對那些偶爾超過限額的人進行跟進,通過停止提款和轉賬、將資金轉移到交易賬戶或完全關閉儲蓄賬戶來防止進一步的違規行為。

但是,儘管美聯儲將銀行從儲蓄提款和轉賬的監管中解放出來,但它明確表示,如果他們願意,他們可以繼續限制它們或對超過六種“方便”交易限制收取費用。許多大型銀行繼續收取此類費用。

您可以向儲蓄賬戶存款的數量沒有限制。

什麼是便捷交易?

您在網上、通過電話、通過賬單支付或通過寫支票進行的匯款被認為是方便的,但某些其他取款類型不計入限額。

根據之前版本的 D 條例,美聯儲對這些類型的便利儲蓄賬戶交易實施了每月 6 次的限制:

  • 透支轉賬
  • 電子資金轉賬 (EFT)
  • 自動票據交換所 (ACH) 轉賬
  • 通過電話、傳真、計算機或移動設備進行的轉賬或電匯
  • 寫給第三方的支票
  • 借記卡交易

哪些交易不適用儲蓄提款限額?

根據舊版美聯儲條例 D,以下儲蓄賬戶交易被視為“不方便”,並被排除在每月 6 次交易的限制之外:

  • 在銀行分行的櫃員窗口取款
  • 從 ATM 取款
  • 從儲蓄轉移到在 ATM 上檢查
  • 要求您的銀行向您發送支票

重要的是要理解,這些區別始終適用於銀行為計算準備金要求而對存款進行分類的方式,而不是作為他們收取費用的基礎,並且在許多情況下繼續收取費用。

例如,大通銀行在月結單期間對前三個儲蓄賬戶的提款和超過六筆的轉賬收取 5 美元的月費,包括在分行或 ATM 取款。

如何避免提款限制

如果您希望在給定月份內使用您的儲蓄進行超過六次轉賬或付款,請從您的儲蓄向您的支票賬戶進行一筆較大的轉賬,然後從您的支票賬戶中進行交易。

為什麼儲蓄賬戶提款限制為每月六次?

美聯儲不再要求銀行這樣做以區分儲蓄存款和交易賬戶以計算準備金要求。然而,許多銀行繼續收取費用,保留有息儲蓄賬戶和通常不賺取利息的支票賬戶之間的區別。

銀行法規如何定義儲蓄賬戶?

最近對條例 D 的修訂並未改變其對儲蓄存款的定義,部分原因是銀行保留要求提前 7 天通知提款的權利。在實踐中,這項權利幾乎從未被援引,因為聯邦存款保險公司 (FDIC) 通常會在陷入困境的銀行不得不訴諸這一限制之前對其進行控制。

當你超過限制時會發生什麼?

如果您偶爾超出限額,您的銀行可能會拒絕您的超額交易或向您收取費用。如果您經常超過該限制,一些銀行可能會將您的儲蓄賬戶轉換為支票賬戶或完全關閉它。

底線

如果您按預期使用儲蓄賬戶(主要用於存款和積累資金),每月提款六次的限制應該無關緊要。如果您從支票賬戶而不是儲蓄賬戶中進行大部分轉出和取款,您將避免許多費用。如果需要頻繁取款,請嘗試從儲蓄到支票進行一兩次較大的轉賬,而不是六次或更多較小的轉賬。