通貨膨脹對我的 401(k) 有何影響?

投資 401(k) 是建立退休財富同時享受一些稅收優惠的常見途徑。當通貨膨脹率上升時,401(k) 資產的未來購買力可能會下降。在退休儲蓄策略中考慮價格上漲的影響對於確保您的資金能夠達到您需要的程度非常重要。

關鍵要點

  • 401(k) 計劃是一種稅收優惠的退休計劃,可以通過雇主和僱員的供款來資助。
  • 通貨膨脹的特點是商品和服務的消費價格持續上漲。
  • 當通貨膨脹上升時,投資美元的購買力就會下降,這意味著你的錢不會走得那麼遠。
  • 在您的 401(k) 投資和儲蓄策略中建立通脹對沖可以幫助您將價格上漲的一些負面影響降至最低。

什麼是通貨膨脹?

通貨膨脹是消費品和服務價格變動的總體上升趨勢。在美國,通貨膨脹是通過消費者價格指數 (CPI) 來衡量的。 CPI 衡量消費者為特定類別的商品和服務支付的平均價格,包括食品、燃料和能源。

美聯儲的目標是每年將通脹率控制在 2% 或更低。這個門檻被認為是維持就業和物價穩定的理想選擇。2022年3月,以CPI衡量的通脹率達到8.5%,創40年來新高。

重要的

當通貨膨脹伴隨著經濟增長乏力和高失業率時,這可能導致經濟狀況不佳,稱為滯脹。

通貨膨脹如何影響 401(k) 退休儲蓄

通貨膨脹影響購買力。當價格更高時,購買同樣的東西會花費更多的錢。從退休儲蓄的角度來看,這是有問題的,因為股票和其他投資不會自動根據通貨膨脹進行調整。這意味著長時間的通貨膨脹會侵蝕您的 401(k) 回報。

因此,例如,如果通貨膨脹率上升到 8.5%,而您的 401(k) 投資回報率為 9%,那麼您的淨收益實際上是 0.5%。另一方面,如果您的 401(k) 回報率為 7%,那麼您的淨收益最終為負數。通常,財務顧問和專家的目標是從 401(k) 投資中獲得 5% 到 8% 的回報。相比之下,標準普爾 500 指數的歷史回報率約為 10%,經通脹調整後降至約 7%。

通脹上升意味著您的投資必須更加努力才能跟上步伐。您在 401(k) 中感受到多少壓力取決於您離退休有多近以及您所追求的投資策略類型。

筆記

雖然通貨膨脹會對 401(k) 回報產生負面影響,但它可能會對賺取相對較低利率的儲蓄、貨幣市場和 CD 賬戶產生更大的影響。

保護您的 401(k) 免受通貨膨脹的影響

通貨膨脹往往是由多種複雜因素驅動的,其中大部分是普通消費者無法控制的。但是,您可以採取一些措施來保護您的 401(k) 退休儲蓄免受通貨膨脹的最具破壞性影響。

維持(或增加)貢獻

當物價上漲而你的薪水不夠高時,很容易撤回對 401(k) 計劃或其他退休賬戶的供款。但是,如果提供了至少足夠的捐款以獲得完整的公司匹配,那麼您的資金可以繼續增長,這仍然很重要。如果可能的話,您甚至可以考慮提高您的供款率,以便將更多的錢用於您的計劃。請記住,在 2022 年,您最多可以為 401(k) 供款 20,500 美元,如果您年滿 50 歲,則可以追加 6,500 美元。

多元化計劃投資

多元化只是意味著將您的投資資金分散到不同類型的資產中,以最大程度地降低風險。在價格較高的時期,多元化還有助於最大限度地減少通貨膨脹對您的 401(k) 的影響。

例如,您可以選擇將更多投資分配給持有隨通貨膨脹而上漲的股票的共同基金。當通貨膨脹率較高時,短期債券也可能是一個更安全的選擇,因為您不會在很長一段時間內被鎖定在較低的利率上。您也可以考慮持有商品或房地產的基金,這兩種基金在通脹較高的情況下都能表現良好。

小費

如果您的 401(k) 中的目標日期基金 (TDF) 中存有資金,請考慮該基金的下滑路徑是否會提供您需要跟上通貨膨脹的回報。

檢查投資費用

降低投資費用在任何時候都是一個不錯的舉措,尤其是當通貨膨脹威脅到您的 401(k) 回報時。您支付的費用越少,您獲得的長期回報就越多。在查看 401(k) 計劃費用時,請考慮您為持有的個人基金支付的費用比率。從長遠來看,2021年股票型基金的平均費用率為0.47%,債券型基金的平均費用率為0.39%。

401(k) 能否戰勝通貨膨脹?

401(k) 計劃的投資不會自動根據通貨膨脹進行調整。您的計劃能否戰勝通貨膨脹取決於您每年獲得的回報水平以及通貨膨脹率如何隨著時間的推移而上升或下降。理想情況下,通貨膨脹率保持在每年 2% 或更低,而 401(k) 回報率在 5% 到 8% 之間,讓您的儲蓄超過價格上漲的速度。

401(k) 如何防止通貨膨脹?

如果您持有的投資與價格上漲同步,那麼在通脹較高期間繼續投資 401(k) 可以提供一些保護。例如,股票可以為投資者帶來比貨幣市場賬戶、儲蓄賬戶或 CD 賬戶更高的回報,從而在一定程度上抵禦通貨膨脹的影響。

我應該如何處理我的 401(k) 通貨膨脹?

當通貨膨脹加速時,你可以用你的 401(k) 做的一些最好的事情包括保持你的貢獻率(或增加它,如果可能的話),分散你的投資,並找到最小化費用的方法。您還可以通過投資個人退休賬戶 (IRA) 和/或應稅經紀賬戶來補充 401(k) 儲蓄。

401(k) 每年增加多少?

投資者每年在 401(k) 中看到的增長取決於他們投資的內容以及市場的總體表現。401(k) 計劃的典型回報率為 5% 至 8%,儘管回報率可能高於或低於這些閾值。逐年跟踪您的 401(k) 回報以及計劃內各個基金的表現可以幫助您微調您的投資策略。

底線

投資 401(k) 可能是隨著時間的推移積累財富的最佳方式之一,特別是如果您能夠最大限度地利用您的計劃並獲得與雇主匹配的全部供款。雖然通貨膨脹可能對您的退休儲蓄構成威脅,但有一些方法可以減輕價格上漲可能對 401(k) 造成的打擊。請記住,401(k) 也不是您唯一的儲蓄選擇。如果您想制定全面的儲蓄策略,您還可以考慮購買個人退休賬戶 (IRA) 或在線經紀賬戶來擴大您的投資組合。