您需要了解的有關野火和保險的知識

過去幾年,隨著乾旱條件在全國蔓延,野火已成為許多房主日益關注的問題。根據 2019 年 Corelogic 報告,西部 13 個州的 775,654 戶住宅面臨野火破壞的風險。2020 年,這一數字增加到 450 萬戶。2020 年,超過 17,700 所房屋被野火燒毀,其中加州房屋損失最多。通過保險保護您的財產免受野火的財務影響是明智之舉。

關鍵要點

  • 許多房主政策涵蓋野火,就像它們涵蓋更典型的火災一樣 - 如廚房、電氣和基於閃電的火災,因此您可能已經被覆蓋。檢查確定。
  • 如果您的家位於野火的高風險地區,請務必確保您沒有投保不足。
  • 在以前發生過災難性野火的許多地區,保險公司沒有更新房主保單。在某些情況下,各州的保險專員在發生災難性野火後宣布暫停不續保至少一年。

什麼是野火保險?

來自州批准的保險公司的標準家庭保險單通常包括其承保的火災中的野火。不過,情況正在發生變化。自 2017 年以來,隨著西部野火損失的增加,高風險州的保險公司正在提高保費。 “重要的是要審查您的政策或報價中涵蓋和排除的風險,以確保野火是涵蓋的風險,”經過認證的野火評估員、Madronus Wildfire Defense 的首席執行官兼聯合創始人 Ivan O'Neill 說,這有助於房主降低他們的野火風險。

保險範圍各不相同,但通常應涵蓋煙霧和火災造成的損害:

  • 您家的建築物或結構
  • 物業上的任何其他結構,例如車庫、棚屋或公寓
  • 景觀美化、游泳池、露台區和內容
  • 清除雜物
  • 家中的個人財產或物品
  • 建築規範升級可能是標準的或可選的
  • 額外的生活費用

如果發生野火,您的保險公司將支付什麼費用?

每項政策都不同,因此您需要檢查您的限額和承保範圍。 “如果你住在野火多發的地區,確保你沒有投保不足是很重要的,這意味著如果你的房子被毀,你將獲得足夠的錢來重建一個與當前新建房屋具有相同功能的房屋價格,”奧尼爾說。

重置成本值或保證/擴展重置成本

允許您以當前新建價格重建的保險類型稱為重置成本價值(相對於實際現金價值),涵蓋重建房屋的實際成本,但僅限於規定的限額。

奧尼爾說,重要的是要詢問房地產經紀人或總承包商目前在您所在地區建造每平方英尺的成本是多少,並將其乘以您家的平方英尺,以確保您完全覆蓋。

一些州也有提供保證/延長重置成本的政策,無論災難後建築用品或勞動力高峰的成本如何,都會更換您的房屋,因為許多人試圖一次全部重建,儘管這種覆蓋範圍通常成本更高。

此外,在某些地區,建築規範在過去 30 年中發生了很大變化,因此在野火易發地區購買保單的人們應考慮購買保險,以在重建期間提供更新的建築規範覆蓋範圍。這可確保您有足夠的資金來建造符合當今規範的新家。

使用損失保險也稱為額外生活費用保險是另一個值得考慮的項目。 ”奧尼爾說。

額外的安心

Wildfire Response Endorsement 或 Wildfire Defense Services 也是您的保險範圍之外的另一種保護,您可能會覺得有幫助。在野火多發地區,為這項服務支付聘用費可能是有意義的,這就像有一個私人消防部門準備好在野火威脅到您的家時做出響應一樣。費用因公司而異,但一些保險公司,如 State Farm,最近為所有投保人增加了這項保險。

當野火威脅到您的家時,6 級消防車隊(有荒地刷子卡車)會被派去幫助加固它,關閉門窗,清理可防禦空間,設置灑水裝置並鋪設阻燃泡沫。

您在哪裡可以獲得野火保險?

如果您的房主保單不包括野火保險,請與他們核實您是否可以獲得。如果您由於居住在高風險地區而無法獲得保險,您也許可以找到 FAIR 計劃,這是一項國家授權計劃,可為高風險財產提供公平的保險渠道。

在那些因災難性野火而失去大量房屋的地區附近的許多地區,被承認的保險公司在他們被允許的情況下是非續約客戶。但在許多情況下,各州的保險專員在一場災難性的野火之後宣布暫停不續保至少一年。如果您沒有被保險公司續保,您也可以對該決定提出上訴。

您也可以聯繫您所在州的保險委員會並請求幫助。奧尼爾說,消費者應該記錄(拍攝前後照片,保留材料和承包商的收據),並包括他們為防止野火所做的所有家庭加固和防禦空間工作,並聯繫他們的代理人分享文件和請求正式上訴。

如果您沒有續保,您的選擇通常是從未獲准承運人(未經您所在州的保險部門批准)購買保險,其費用約為獲准承運人提供的家庭保險金額的三到六倍。您還可以從您所在州的最後保險公司購買保險,該保險公司匯集了高風險個人,可能是最昂貴的選擇。

最後,奧尼爾說,高風險地區的房主應該每年對他們的房屋和內容進行錄像(不僅僅是照片,因為圖像可以被 photoshop 處理並且不太可信)。一個房間一個房間地打開抽屜、門、壁櫥和存儲區來記錄你的物品。對於電子產品和其他高價值物品,記下序列號、品牌和型號會很有幫助。將視頻副本保存到雲存儲,例如 Google Drive、Dropbox 或 iCloud。

野火保險案件中的索賠如何解決?

被保險人通常必須在火災發生後 15 天內提交索賠表以尋求賠償。索賠人必須提供損壞的照片。儘管清除碎片和清理工作很有幫助,但請注意在處理索賠之前不要破壞火災或損壞的證據。

保險公司可以拒絕對野火的索賠嗎?

如果保險公司認為索賠的損失金額過高或誇大,或者房主的保單在火災發生時拖欠,他們可以拒絕索賠。及時更新您的保險單付款!

什麼是野火煙霧聲明?

如果您的房屋沒有被野火燒毀,而是在 10 英里範圍內被野火的灰燼、煤煙或煙霧損壞,您可以提交煙霧索賠。煙霧或煙灰會損壞您家的內部、外部和內容,並可能導致野火煙霧索賠。

底線

在大多數非野火易發地區,您的房主保單應涵蓋野火。奧尼爾說:“最好的保險索賠是您永遠不必提出的索賠,因此人們對野火風險進行自我教育、加固房屋並管理植被以在房屋周圍創造可防禦的空間非常重要。”